|
教育储蓄，曾一度因为免缴利息税而格外受到老百姓的青睐，但近年来，教育储蓄却失去了昔日的魅力，出现了门前冷落的局面。记者从部分银行储蓄所了解到，新年以来竟没有一位学生家长前来办理教育储蓄。免税手续复杂、存款限额较低等诸多因素，止住了学生家长的脚步。
教育储蓄先天不足
教育储蓄是居民个人为其子女接受非义务教育(指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生)而每月固定存额，到期支取本息的储蓄。开办对象是在校小学四年级(含)以上学生。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年和6年。1、3年期按开户日同档次零存整取储蓄存款计付利息，6年期按开户日五年期零存整取利率计付利息。到期支取时凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息。
教育储蓄可免税和享受利率优惠，但主要是给处于非义务教育阶段的学生提供助学费用。按照规定，教育储蓄到期时，储户除了要凭存折外，还要提供接受非义务教育的录取通知书原件或学校开具的相应证明原件。若客户不能提供证明，支取时，其存款不享受利率优惠，只按照一般储蓄业务办理。因此，并不是所有的在校中小学生都可以参加教育储蓄。
另外，按照教育储蓄"每一账户本金合计最高限额为两万元"的规定，3年期存款每月仅能存进555元，6年期存款每月仅能存进277元。按目前高校的正常收费标准，两万元至多只够交两年的学费，这还不包括学生的日常生活开支。而三五年之后，这两万元相对于不断看涨的高校收费，也许只是杯水车薪了。
按照教育储蓄每月固定存款的规定，存3年期的，储户就得往银行跑36次；存6年期的，储户就得往银行跑72次。虽然可以分两次存款，一次一万元，但这并没有从根本上改变教育储蓄过于死板的存款方式。在违约方面，教育储蓄只能每月存入一次，中途如有漏存，必须于次月补齐，否则就算违约。银行只对违约前的存款按优惠利率计算，对以后的存款则只能按一般储蓄计算。可见，业务范围的狭小、免税手续的复杂、存款限额低已经成为教育储蓄受冷落的主要原因。
教育理财应需而生
目前随着教育收费的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。根据人民银行第四季度的调查，关于城乡居民储蓄的目的调查中，子女教育费用排在第一位，位列养老和住房之前。一方面教育理财需求日显迫切，而另一方面教育储蓄又有不少“先天不足”。这样的供需矛盾，显然成为了不少金融机构眼中的巨大商机。日前，光大银行利用其人民币理财和外汇理财的专业优势，在国内商业银行中率先推出了教育主题的理财计划———阳光理财E计划，也正是“应需而生”。
记者从光大银行上海分行了解到，阳光理财E计划目前包括“金状元成长方案”、“洋博士留学方案”、“安心留学方案”等三个方案。
“金状元成长方案”定位于满足家庭对中小学及大学教育的教育储备投资，分为5年、4年、3年三个期限，每年1-12月均安排发行。客户可根据子女的年龄，在各年购买对应自己子女上学相应期限产品，或随着收入的增加滚动投资，满足为教育进行“分年缴款”积累的需求。到期日尽量安排在5-7月份，以适应教育费用支出的周期。产品收益期满随本金一并兑付。另外，“洋博士留学方案”、“安心留学方案”分别是为出国留学教育美元国家和非美元国家而设计的投资理财产品。如目前推出的第一期“洋博士留学方案”2.5年期和4.5年期产品累计收益率分别为9.05%、20.04%，相当于年收益率分别为3.62%、4.45%，客户一年后可选择提前终止。
| 
