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国际先驱导报驻香港记者王健平报道 香港是一片自由投资的“乐土”，而中环则是这片“乐土”的“心脏”。
走在中环，仿佛置身于一个理财的“大超市”。这里汇集了全球知名的银行、投资公司、基金公司、保险公司等等。随便一抬头，就可看到有关个人投资理财的广告；随意走进一栋高楼，不经意就能碰上家金融机构。
香港的个人理财从产品、服务、操作到管理已经相对成熟，金融机构早已将其作为业务的重要组成部分。就内容看，主要包括两大部分：一是生活理财，即通过日常生活不可缺少的储蓄服务和各类广泛的中间业务，妥善安排好未来直至退休后的生活，力求保障生活品质不降低。二是投资理财，包括通过委托金融机构不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以获取满意的投资回报。
理财“量身定制”
香港有众多的投资理财品种，再加上近年来港币存款利息的一再下调，使更多的资金转向于投资型产品。据统计，到2003年底，香港共有220万个个人网上理财户口，比2002年的160万个增加了37%。
香港的金融机构在提供个人理财方面都有其各自的特点。比如渣打银行，它的个人理财业务除可向客户提供优先的银行基本服务外，更重要的是向客户提供投资组合建议和各种信息。另外，由于香港实现利率市场化，因此在优惠项目中可以给予客户一定的利率优惠。客户可以通过银行代为投资。银行根据对客户做的风险偏好测试，并结合客户的资产和资信状况，制定出适合客户的投资策略，提供一种真正“量身定制”式的理财方法。
香港银行个人理财业务的提供，大都以理财小组为单位面对客户提供“因人而异”的“贴身”服务。理财小组中包括有客户经理、理财分析师、操盘手等不同分工。一般而言，在香港从事个人理财业务的理财顾问，均为拥有国际理财师认证资格的专业人士，他们往往通过短则1年长则3年的专业考试培训才能取得相关上岗资格。理财顾问培训的专业化和标准化，从根本上降低了个人理财业务的投资风险，奠定了香港个人理财业务健康发展的基础。
没有保底承诺
中银香港发展规划部高级研究员黄少明对《国际先驱导报》记者介绍，在香港流行的个人理财品种中有的是高回报、高风险的产品，比较符合高收入者和年轻人的特点及需要；有的则是低回报、低风险的产品，比如保底基金等，其卖点就是承诺一个最低的收益，比较符合低收入者和中老年人的特点及需要。
与内地银行的人民币理财宣称的保本和保证百分之多少的收益承诺不同，香港的金融机构很少会做此承诺，因为香港是个高度市场化的社会，业内竞争非常激烈，如果合同到期时金融机构达不到合同签定时允诺的条件，必将失去信誉，而失去信誉则意味着金融机构无法再继续生存下去。所以，个人理财的风险实际上是由金融机构和客户共同承担的。但就个人理财整体而言，金融机构是不会笼统提供保底承诺的。
不过，香港的理财产品也有保本的，比如保本基金。但投资保本基金也不是一项无风险的投资，其风险主要是“利率”和“汇率”。由于投资保本基金要以牺牲同期银行存款利息做前提代价，不太适合那些追求长期资本增值、风险承受度较高的投资者。只有在预期股市或银行利率下跌的情况下，它才适宜成为所有投资者组合投资中的一个品种。
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