关注教育储蓄 好柴为何烧不出旺火

　　很多人都知道，整存整取存款的利率比零存整取高得多，如果有一项储种，用零存整取的方式，却能享受整存整取的利率，还免利息税，你会去存吗？按理说会的。但实际上，银行的确有这样一项储种，现在却一直不温不火，它就是教育储蓄。

　　比普通储蓄合算

　　教育储蓄在厦门不算是个新储种，就在几年前，它还算是厦门的各大银行的“明星储种”之一。“最好的时候，一年可以新增好几千万的教育储蓄存款，但这两年不行了，按我的了解，有的网点今年才做了二三十笔。”一家银行市场科的负责人说。

　　据了解，教育储蓄是一种专项储蓄，其开办的目的，主要是鼓励居民将为子女接受非义务教育而准备的开支进行提前规划。其存期分为一年、三年和六年，每月存一次，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。

　　以往，教育储蓄最吸引人的地方，就是上面提到的利率优惠和免税。以一笔每月存1000元的一年期教育储蓄为例，由于按一年期整存整取的利率计算，一年的利息收入是146.3元；而如果存普通的零存整取，一年的利息收入(扣税后)只有89元。加息之后，大家对利息收入算得更精了，事实上，如果你存在银行里的一部分钱是为了支付子女将来的学习费用，那么存在教育储蓄账户里，肯定比存普通存款要合算一些。

　　存期限额成为“瓶颈”

　　既然合算，照说储户应该买账的。但记者听一位存过教育储蓄的学生家长抱怨说，太不方便了，每个月都要跑银行一次，幸好银行离家近，不然还不累死我！

　　这确实有点累。教育储蓄规定，储户需要按约定金额每月存上一次，中途如有遗漏，必须在下月补齐，否则对以后存入的部分都只按活期计息，也就是说，存教育储蓄一年要跑12趟银行，如果是六年期的，就要跑72趟！不仅如此，教育储蓄只能到期一次性支取本息，不能提前部分支取，到期支取时还必须凭存折和学校提供的学生身份证明，不能提供证明的就不能享受利率和免税的优惠，这不免让储户又觉得有点烦。

　　另一个令学生家长对教育储蓄不太“感冒”的原因，就是2万元的限额。“现在的教育收费越来越高，坦白说，2万元说不定还不够付一些好学校的‘择校费’呢！”一位学生家长说，这个限额不合理，结果是，有钱的人无所谓，没钱的人存不起。

　　近年来，一些“类教育储蓄”型的保险，也对教育储蓄造成了不小的冲击，虽然这些保险每年的支出不算小，但期限更灵活，又附加了不少保障；此外，国债、货币市场基金等保本增值型的投资渠道，也从教育储蓄身边带走了不少人气。

　　可作孩子理财辅助渠道

　　尽管如此，理财专家还是建议，理财要从娃娃抓起，所以不妨把教育储蓄作为孩子理财规划的一个辅助渠道。建行市场拓展科一位人士说，家长带着孩子到银行办教育储蓄，其实就是教小孩理财的开端。有了这个开始，就可以进一步考虑给孩子办一张属于他自己的卡，引导他把平常的压岁钱和其他零花钱有意识地存起来，从小培养孩子的理财习惯。

　　一般来说，在银行有办过教育储蓄，在申请助学贷款时，银行也相对会给予优先考虑。现在银行的助学贷款范围扩大了，以建行的“博士龙”成长助学贷款为例，包括扩招缴费、择校费等在内，都可以向建行申请贷款。因此，教育储蓄一方面是储备了一笔子女教育基金，另一方面也可以为孩子将来申请助学贷款埋下伏笔。

　　记者还了解到，汇丰银行等外资银行不久前也推出了专门的“儿童账户”，为子女申请该账户的客户还会得到一张“教育基金计算表”，可大致测算出未来几年内应如何进行储蓄、投资才足够应付子女的教育费用，也是一个不错的理财辅助工具。

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　　合理规划教育储蓄的小窍门

　　首先，要区分是义务教育还是非义务教育。因为教育储蓄规定，储户在到期取款时，必须凭接受非义务教育的身份证明。这样，储户在选择教育储蓄的存期时，就要考虑到初二以下年级的学生不能选择一年期教育储蓄；三年期的则适合初中以上学生；一年期适应初三(含初三)以上的学生。

　　其次，合理约定存款金额，由于教育储蓄每一账户本金合计最高限额为2万元，因此，三年期的教育储蓄平均每月的最高存入金额为555.5元，六年期的为277.7元，在限额内本金越大，享受的利率优惠越充分。例如：一个家庭为上小学4年级的孩子开一个六年期的教育储蓄账户，每月固定存入250元，6年后共存入18000元，6年后当孩子上高中时，便可共取回本息21000余元，比普通零存整取多了1000多元利息。

　　第三，正确选择存款期限，尽量选择三年期、五年期教育储蓄存款。一般来说，学生从接受义务教育过渡到非义务教育的费用不会一下子猛增，所以通常不要选择与子女结束义务教育时间相同的存期，如子女尚有一年即上高中，就不要选一年期，可选择三年或六年期利率较高的教育储蓄。