从突发事故看旅途人生风险转移和保险规划

　　说到1121空难,人人皆知是一家民航飞机在包头失事..可能具体的原因和技术细节并不被每个人了解,但是几乎每一个读者对下列几个特点谈论甚多:

　　首先是检修好后,刚刚起飞一分钟,飞机就突然失事

　　其次是机上人员无一幸免;

　　第三:目前已经报导的遇难人员中有一位是上海某知名上市公司的总经理陈苏阳先生,并且还是特意改签为这趟飞机的.

　　第四:从全部空难人员来看,有一位既不是乘客,也不是乘务,更不是机场地面勤务,而是在公园中的普通群众,对他来说真实飞来横祸.

　　这起事故,让无数人突然觉醒,意外真实的发生了，而且的确是发生在意料之外,显然风险无处不在,无时不在,,无论是对于改签的总经理，家庭顶梁柱的小姐和先生，还是在公园中休闲的普通百姓，仅仅是1分钟的时间，就让很多家庭的命运随之改变。不过不幸中的万幸是乘客中有半数购买过航空意外保险，虽然最多的不超过80万,但是已经减少了1000万的经济损失了。

　　虽然并不是亲身经历，亲眼所见，而全国人民对于这次空难的细节了解甚多，但是有多少人知道上个月发生在我家乡九江市甘棠湖旁边的一起严重交通事故的主要情节呢?

　　这一切都归功于新闻媒体的宣传和报导,我们知道在所有的交通工具中,飞机的事故率是最低的。君不见我们国内已经有很多个月都没有听说飞机出事了! 不过一旦飞机出事,结果都是非常悲壮的,象这次的1121空难就有54人死亡。一个触目惊心的后果.所以非常多的媒体都在报导之后友情提示广大的出差人士”请在乘坐飞机之前，去机场或保险公司购买较高额度的航空意外险,确保自身安全和对家人的责任”。

　　谈到这些飞机的意外事故,不难想像到在我们平时的生活和工作中 ,大部分人们的大部分交通时间都不是乘坐飞机,而是采用步行,公交以及汽车,地铁,火车等交通形式,既然乘坐飞机时,有航空意外保险专门保护我们的飞机乘客,那么让我们来分析一下,在普通的一次因公商务出差或者是因私外出旅游过程中,有多少保险可以保障我们的旅程平安。

　　[因公因私出差的护生保险介绍]

　　正是因为风险不可预测，所以当我们出门在外时，更加应该提高风险意识，及时购买保险，为自己的旅行增添更大的保险系数，不仅对自己的人身安全负责，也为自己的家人负责。

　　为了让出差(包括因公出差和因私出差)的朋友了解在整个出差旅途中有多少险种在保护我们，同时我们消费者自己又需要另行购买哪些保险，请看下表

　　旅行过程中和我们直接相关的保险项目和保险服务一览表

　　保险性质险种相关服务出费方

　　自愿购买旅行意外保险(含境内，境外)医疗健康保险(分意外，疾病)航空意外保险财物损失保险求援服务(加)救助服务(加)游客

　　强制购买旅行社责任保险(含境内，境外)乘客意外伤害保险必要的的施救、抢救旅行社运输机构

　　不需游客缴费的保险

　　乘客意外伤害保险

　　这是一类强制性保险，它主要为游客在乘坐交通工具(多指车船)出行时提供风险防范服务，责任期是从进站上车上船开始，到出站或中途下车下船为止。其保费按票价的5%计算，保险金额为2万元。

　　旅行社责任保险

　　旅行社责任险只有因旅行社方面的责任导致游客发生意外时，才进行赔付。对于境内、境外两种旅游形式有不同的最高限额，分别为19.5万元和39万元。(其中包含行李丢失损失赔偿各3000，5000元)

　　旅行社责任保险是旅行社为了规避风险给他们自己上的保险，她将赔付风险“转嫁”给了保险公司。所以它的保险费用是旅行社自己支出的，并不是说旅行社替游客上了保险，游客从此可以万事大吉。旅行社责任险有很多的除外责任，比如客人突发疾病，或者自行活动、自由活动的时间内发生的意外，旅行社都没有赔偿责任。在观赏景点的途中，导游有过提醒，由于游客不小心而发生的意外，以及由于游客自身对某种食物敏感造成的食物中毒的损害，旅行社同样不负赔偿责任。

　　由于旅游过程中涉及到吃、住、行、游、购、娱方方面面，全程中又包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等多个服务提供商，涉及面广，综合性强，潜在风险大。为了解决这个问题，游客应购买“人身意外险”。

　　游客自行选择购买的保险

　　旅行意外伤害保险

　　保险公司针对旅行过程中不同的阶段，开发设计的意外事故赔偿赔付保险。分别为乘坐交通工具时的车船、航空意外伤害险，住宿期间的住宿意外伤害险，在旅游景点游玩时的人身意外伤害险等不同的险种。由于险种开发过程中的费率和关联性的关系，绝大多数的保险公司都将医疗健康保险和旅行意外伤害保险设计在一起成为综合的旅行意外伤害保险。

　　和旅行社责任保险相比，不论事故的责任方是旅行社，还是游客本身，或者是不可控的第三方，只要是在整个旅行过程中发生的意外，投保旅行意外伤害保险的游客均可获赔。它并不需要强制购买，是由旅游者根据自身的需要和经济支付能力自愿选择，保险额度可以根据自己的需要上下调整，不像旅行社责任保险那样有固定的上限。由于相对来说费用比较便宜，所以建议在可能的情况下多多购买一些，增加自己的身价。

　　下列我们看看根据不同的伤害情况以及不同的保障目的，旅行意外伤害保险可以划分为哪几个不同的部分。

　　保险项目保险利益

　　意外伤害医疗医药费补偿对于门急诊费、手术费、住院费用进行报销

　　疾病医药费补偿对于疾病引起的门急诊费等进行报销

　　意外住院每日补贴收入保障对于因为意外而引起的住院损失进行定额补偿

　　运送运返费用为了恰当的医疗护理而实施的运送费用

　　意外身故及残疾给付假如是残疾，按照国家的残疾等级进行理赔假如是身故，则赔付最高

　　双倍意外伤害对于意外伤害，按2倍意外伤害保险金额给付保险金

　　遗体或骨灰送返遗体或骨灰送返至其永久居留地费用并补偿丧葬费

　　丧葬费意外身故后的丧葬费用

　　所以说小小的旅行意外伤害保险里面这么多项目虽然很繁琐，但是一定要清清楚楚，来不得半点闪失。还有，只有在友邦等大公司购买了上述的旅行意外伤害保险，才会得到充足而丰富的旅游救助和旅行求援的增值服务。

　　具体的增值服务简介如下

　　旅游救助服务

　　游客无论在国内外任何地方遭遇险情，甚至是发生意外事故，都可拨打电话以便及时获得的当地救助服务，甚至是海外救援。这是各保险公司与SOS救援中心联合推出的。这个增值服务将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助，赢得了广大客户的认同。

　　旅行求援服务

　　这种保险对于出国旅行者十分合适。有了它的保障，当旅行者面临语言障碍在陌生的环境中，一旦由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助，享有免费的以普通话应答的医疗、法律、翻译等全球服务，并可以实现海外缴费和海外理赔等免费服务。。

　　财物损失保险

　　针对旅行当中发生的造成财物损失的意外情况，给予被保险人的赔偿。比如：个人行李财物的丢失损坏、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程等等意外造成的损失，保险公司都是可以提供赔偿的。一般需要游客亲自到保险公司的柜面办理。

　　如果您是需要到境外进行旅行和出差，一定要看注意下列几个细节

　　1.保险公司的保险合同中如果出现类似“事故发生地在国外时属于免责”的条款，请更换保险公司进行购买；

　　2.如果海外旅行的目的地由于战争，政治动荡，暴乱等原因处于限制地区，或者停留时间受限制的地区，请通过专业保险代理人与保险公司保持联系，取得最新的信息；

　　3.请通过保险代理人确认海外紧急求援和海外紧急救助等服务的使用程序和细节，包括小卡片的填写，本地和当地的紧急电话的抄录，以及代理人的紧急联络电话；

　　4.去海外旅行者，最好购买全球直属保险服务网络完善的国际性的跨国保险公司，即使相同的保险费用多出一点也是物超所值的；因为万一出现意外，他的直属网络的反应速度和效率是非常快速，和SOS组织的合作力度也是很好的；

　　5.如果需要签证的话，所购买的境外意外保险(包含健康医疗保险)必须达到目的国的大使馆的最低限额，比如欧洲的生根国的限额是欧元3万，友邦保险公司的100万￥，50万￥和30万人民币的方案均可。

　　6.最后，在外旅行，一定要注意当地的风俗人情，也不要去挑逗动物，避免人为的故意创造一些危险和不必要的风险。

　　[人生风险转移和保障建立的建议]

　　我们平时的注意力都应该绝大部分放在可以创造效益和效应的事情上面,当然关于保险保障的事情也不应该放松, 只不过是不需要自己亲历亲为, 寻找一个合适的代理人会让我们的工作更加轻松

　　1)虽然飞机的事故率非常低,但是一旦出事的话,将导致严重的后果,所以请在上飞机之前就购买好保险.这里需要偏重于身故后的高额的理赔性质的..至于是在机场临时购买一次性的保险,还是事先就准备好包年性质的保险,就需要请保险代理人和理财顾问来建议和提意见了.

　　2)其实在平时的工作和生活过程中, 意外事故(包含交通事故)的发生概率比飞机的空难要高很多倍,只不过是平时的意外事故的后果没有空难严重,但是这个过程的资料费用非常的庞杂和纷繁. 所以我们不仅要购买发生的后果非常严重的航空意外保险.当然也需要购买抵御和转移平时生活风险的意外健康医疗保险.,这里的重点是需要既能够覆盖严重后果的险种,同时又能够解决大额度,高频繁发生的医疗事故的医疗费用..具体的额度和具体险种组合需要保险代理人或者理财顾问的设计

　　3)当然了,这些险种的组合和搭配都是做好了抵御意外风险的保护伞,如果经济允许的话,必须要求保险代理人和理财顾问作出可以同时抵御疾病的保护伞..

　　4)做好了上述的平时的准备工作之后,接下来的工作就是每年一度的保险计划的整理和调整,当然如果有较长时间外出出差或者旅游的话, 建议购买短期的意外旅行保险, 以加强这个阶段的较高的风险,,同样也取得较高的保障额度.

　　[友情提醒] 避免危险场景和危险行为

　　1: 乘坐飞机肯定要另外购买保险增加自己的保险身价 ,毕竟飞机保险很便宜,比如机场的才是20元就增加身价40万,当然了,对于经常乘坐飞机的客户,也可以变更自己的消费方法,,进行包年消费的方法,比如100万的只需要***元(我公司是440)

　　2: 不管是否乘坐飞机, 在平时的生活中, 我们每个人都需要通过购买保险奠定自己的身价, 不要让自己袒露在风险的笼罩下 而分文不值.

　　3: 在强化了平时生活中的风险管理之后,需要加强某些特殊时期的风险克服机制,比如出差过程, 休闲度假时期, 怀孕时期, 家庭和事业的创业阶段. 超负荷的加班等.

　　4: 不要从事危险的举动和行为 : 除非不得已, 否则不要在悬崖盘山公路开车, 不要随意超速开车.

　　5: 避免和危险的事物在一起:

　　a)比如在十字路口不宜久留.

　　b)开车时不在集装箱卡车周围,

　　c)不在化学危险物品周围()

　　d)不在高楼大厦的建筑工地旁长期逗留,

　　e)离开潜在的风险集中地, 比如加油站,储油罐,煤气包等等.

　　【作者介绍】唐雪峰，网名“四眼唐兄”。1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险上海分公司的理财顾问，专注于风险保障和理财规划,个人网页www.594108.com，