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险种巧搭配 减轻养老压力


http://finance.sina.com.cn 2004年11月19日 15:27 人民网-国际金融报

  有社会学专家指出,靠子女、靠单位这几大传统养老方式都不足以使老人们“丰衣足食”,而现在已有部分有“远见”的市民开始将目光投向多样化的商业保险。

  目前,绝大部分的老年人都是把手里的闲钱放在银行储蓄生利息。调查表明,医疗保健成为老年人消费支出大头,占每月消费的40%左右。而且呈现出年龄越大,医疗保健消费支出越大的特点。很多老年人原来的退休金就不高,随着医疗体制改革的不断深化,老年人面
临着更大的经济

  压力

  老年人的晚年保障已成为社会关注的焦点。老人随着年龄增长,主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配,老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。

  保险公司业内人士指出,目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种。一种是专门的老年险,另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。

  资料显示,我国已于2000年进入了老龄化社会,预计到2020年,我国60岁以上人口占到总人口的比重将突破16%,届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构,“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要。

  目前,绝大部分的老年人都是把手里的闲钱放在银行储蓄升利息。调查表明,医疗保健成为老年人消费支出大头,占每月消费的40%左右。而且呈现出年龄越大,医疗保健消费支出越大的特点。很多老年人原来的退休金就不高,随着医疗体制改革的不断深化,老年人面临着更大的经济压力。

  两类险种满足老人需求

  有社会学专家指出,靠子女、靠单位这几大传统养老方式都不足以使老人们“丰衣足食”,而现在已有部分有“远见”的市民开始将目光投向多样化的商业保险。

  笔者从保险公司得知,为老人办理保险实例中,以儿女或孙子、孙女给老人买保险的居多,约占老年保险份额的90%以上;老年人给自己买保险、再婚老年人给老伴买保险也占相当比例。

  保险公司业内人士指出,由于风险太高,目前保险公司还没有专门针对老年人的医疗险种。目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种。一种是专门的老年险,如友邦的永安保、安心保、新华人寿的美满人生,以及中意人寿推出的乐天年老年意外伤害保险,泰康人寿推出的“康寿保”老年意外保障计划等。

  另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。如中国人寿推出的“国寿康宁重大疾病保险(分红型)”,其责任涵盖终身,即使65岁以后出现意外,同样能获得保障。

  巧搭配减轻医疗负担

  虽然选择不多,但有理财分析师认为,老人随着年龄增长,主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配,老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。例如,老人因腿脚不便发生诸如交通事故之类的意外,可以通过购买保险得到保障。

  据了解,目前国内老年险主要可以对老人进行三方面保障。一是老人发生意外伤害;二是老人因疾病或因意外身故;三是老人因意外全残。此外,个别保险也有一些特色保障。如中意人寿的乐天年可以对老人因意外发生骨折进行保障。

  另外,尽管目前保险公司还没有专门针对老人的医疗健康险,但目前广东省总工会和广州市总工会设有“职工济难基金”,在全省、市职工范围内推出“职工特种重病互助医疗保障计划”和女职工“安康计划”。职工通过工会投保,只要交100元/人,3年内患恶性肿瘤等重大疾病即可获得相应补助(最高15000元),以后每3年交100元续保。保险专家说,这两种民间保障计划不仅费用不高,且不对投保人年龄进行特别限定,因此对一部分市民较为实用。

  除此之外,保险公司的人士表示,目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障,且个别住院津贴险规定,投保三年未发生理赔的,第四年保险公司保证续保。这类险种也适合一部分老人购买。

  保险业内人士提醒说,想要通过保险减轻老年后的风险,尤其是疾病风险,要趁早投保。这样做,一方面是为了投保人不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外,另方面讲,早日投保,保费也会相对便宜。

  五大投保注意事项

  老年人保险的巨大风险让很多保险公司都望而却步。老年人这一群体患病和遭受意外的几率高,属于风险高发群体,对保险公司的风险承受能力和控制能力要求特别高,这对投保人而言,也是一种考验。某资深保险销售代理人对于老年险中存在的一些现状深有感触,他说:“我做过的老年险,有好几单都是刚签了合同,没多久就出了问题,不是有说没看清条约的,就是有的老年人住院了才去看自己保了什么险。”

  保险专家提醒,保险往往不是“量身订做”。因此为老人购买保险要特别注意以下几个问题:第一,注意投保年龄的限制;第二,注意如实告知义务条款;第三,注意险种的责任范围;第四,注意住院医疗保险的观望期;第五,注意免赔条款。

  理赔也有门道

  商业医疗保险的理赔工作,有报案、申请、立案、赔付等一系列过程,因此一旦生病或发生意外,投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况,及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。

  此外,不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医,以便理赔。如遇特殊情况,被保险人可按照就近原则,比如发生外伤、有生命危险等,可先在就近医院,与保险公司联系后再转院。


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