唐雪峰：如何建立家庭儿童成长专项基金

　　年底降至，经过十月怀胎，又一轮生育高峰即将降临。伴随着儿童的“养”和“育”的问题的深入展开，保险保障也进入一个切实的咨询实施阶段…

　　[绪言]

　　对于年轻的爸爸妈妈来说，当一个小生命勇敢降生的时候，相信每一位做父母的都会 感到无限的喜悦，但随之也带来了很大的压力和责任。

　　为孩子创造一个健康的成长环境，成为影响家庭决策的重要因素，宝宝的健康、教育等诸多问题接踵而至，所以稳定也成了压倒一切的要求。

　　一些意外变故很可能使家庭濒临破产的边缘。如何最大程度地保障孩子的利益，成为父母们首先关注的。

　　在给孩子买保险的同时，需要给自己和爱人购买保险，毕竟交费时间长达十几年，万一这个期间有个风风雨雨的，父母将不可能是宝宝的最大的保障和依靠。

　　作为家里的顶梁柱；为保障子女，父母首先要购买的是寿险，以子女作为受益人。一旦发生意外，将会有一笔金钱足以支持子女生活至成年。在父母有足够保障的时候，为子女购买儿童险以增加保障就成了下一步的计划。

　　在父母们已经购买好充分的受益人为子女的保障类保险的前提下，我们来看看儿童特别是婴幼儿购买保险时应该注意的地方和事项

　　[儿童阶段的特点]

　　1)生理特点:

　　从生理的角度看：由于宝宝出生后具有良好的IgG抗体，所以3个月之内免疫力强，不易生病。

　　医学上的“三翻六坐八爬”的规律告诉我们：婴儿出生3个月后，会翻身，6个月后会坐起来，8个月就会爬行了。

　　3个月后，宝宝的免疫力下降，生命处于一个比较脆弱的阶段，蛮容易生病的，并且3个月之后就逐渐会翻身，坐骑，坐卧等动作，就更加容易发生意外。

　　经过6个月也就是180天的成长，宝宝越发的可爱，已经逐步经过翻身，坐卧和爬行等几个阶段，发生意外的概率再次提高。

　　2)心理特点

　　处于断奶期和成长期的儿童喜欢寻找其他的新鲜事物，喜好模仿，活动范围增大

　　3)经济特点

　　开销的来源

　　儿童特别是婴幼儿，他们的所有的开销的来源都是父母等监护人，根本没有可能拥有可靠稳定的收入来源，所以从经济层面来讲，他们都是金钱的消耗者，而不是金钱财富的创造者

　　支出方向

　　儿童(特别是婴幼儿)的开销相对于成人来说要高。主要花费在营养费用，看管费用和教育开销。

　　营养费用：分为奶粉费，补品费，营养品费用；

　　看管费用：分为保姆费用和尿布钱等，这两项合计平均为1200~3000左右

　　教育开销：包括各种各样的学习费用(从幼儿园到中学，到大学的一系列的教育费用)，这部分的开销会逐步的升高

　　[生活需求]

　　儿童(特别是婴幼儿)绝对是一个金钱的消耗者，同时也是感情的结晶和酸甜苦辣的来源中心；他(她)们在未成年之前都有权利去享受健康成长，良好教育和舒适安全的生活。

　　也就是说：不管父母的状况如何，都要可以确保孩子的生活和教育品质；特别是在父母有所事故的时候，更加需要有一个固定的有保证的经济的补充；

　　为使孩子的经济保障不受将来家庭经济的影响。我们必须将儿童的经济和家庭的经济相互独立出来，成立专款专用的“家庭儿童成长基金”

　　[保险需求]

　　小孩子不是家庭的经济来源，所以给孩子购买保险，其中的理财的意义要远远大于保障的含义。我觉得给孩子买教育金就是一项很有必要的理财措施。它所看重的并不是比银行利息高多少，而在于帮助您轻松准备孩子的教育金，并使其成为保证利益，保护孩子受到良好教育。

　　这个长期的专项的计划是不宜受短期的任何调整的影响的。比如目前这次刚刚开始的银行存款利率的细微调整，当然调整幅度较大时，就得实事求是地“就事论事”了

　　何时购买

　　我们建议从宝宝出生后30天开始就需要考虑通过购买保险来建立“家庭儿童成长基金”。一则越早购买，价格比较便宜，是用一个固定的支出，获得相对交高的保险利益保障，同时由于投保早，那么交费的资金的积累期长，整个增殖会比较高。

　　多少额度为好

　　一般家庭的总体保险开销占家庭收入的15~20%比较健康，而儿童的保险费用以5~10%比较适合。特别是在家庭的上升期，儿童保险不宜占过多的比例，当然高收入的家庭可以重点加强教育金的部分。

　　如何交费

　　缴费期间：不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。

　　采取逐年缴费的付费方式，能够在一定程度上减轻家庭未来的压力。

　　[参考的方案]

　　1)医疗健康保险：这个是专门用来转移医疗风险的系列保险，包括儿童意外赔付，意外医疗，手术费用补偿，住院费用补偿和住院费用补贴，重大疾病医疗金等

　　2)专项教育费用保险：这个是用来依靠平时的点滴积累为将来的教育费用准备的长期性投资计划，带有强制储蓄的性质。包括高中教育金(15到17周岁)，大学教育金(18到21周岁)和研究生教育金(22岁到25岁)。

　　这个教育金保险是长期的必备的过程：和短期的银行利息波动影响不大；是为儿童的前程锦上添花的一个经济确保。

　　3)豁免保费附加险：这是一个重要的保险品种，作用是万一父母死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，由保险公司代缴保费，而孩子的保障继续有效

　　[示例参考]

　　受益项目主要项目保障额度(元)

　　现金回报15周岁时领取(高一)5千

　　16周岁时领取(高二)5千

　　17周岁时领取(高三)5千

　　18周岁时领取(大一)1万

　　19周岁时领取(大二)1万

　　20周岁时领取(大三)1万

　　21周岁时领取(大四)2万(开销较多)

　　25周岁时领取(研究生毕业)4万＋红利

　　意外医疗保障1。意外医药补偿： 因意外事故的门诊医药费报销6千/次

　　2。每日住院给付： 因疾病或意外住院补贴，60元/天

　　3。手术费用的实报实销: (意外或者疾病)3000/次

　　4。残疾后每月给付1500/月

　　5。投保人的身故或残疾，被保人可豁免缴付保险费可以

　　6。儿童的17种重大疾病和重大手术12万

　　(多次)指一年内不限次数，每次0元起，100%报销和补贴

　　残疾保障残疾及烧伤赔偿(按比例，最高)10万

　　身故保障1。自然身故 … 因疾病而身故最低赔付4万

　　2.意外身故.. 因意外事故而身故最低赔付10万

　　3. 特定意外身故 … 在交通工具上发生的意外身故的状况13万

　　4.17种重大疾病和手术的赔偿费用12万

　　5. 25年后领取的本金和红利金4万＋红利

　　[升息背景下的分析和应对]

　　对于健康医疗保险而言,升息降息的影响不大,对于教育金而言,请较多的考虑分红的保险以及长期的预期利率较高(比如2.5%)的保险品种

　　【作者介绍】唐雪峰，网名“四眼唐兄”。1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险上海分公司的理财顾问，专注于风险保障和理财财务规划