专家提醒 加息闻风而动出手勿忘章法

　　“资金的最大特性，就是逐利性”，此话真是至理名言。加息一经宣布，在资本市场上就引起了强烈反应，其中最直观的就是到银行办理转存和还贷业务的人数激增。顺势而为乃上策，但盲目跟风则欠妥当。业内人士给出一些方法，让你对自己的情况有更准确的判断。

　　银行门槛踏破

　　加息的消息宣布之后，银行的业务着实繁忙了起来。据银行工作人员讲，在加息之后这几天中，到银行办理各种储蓄相关业务的人数比平时多了两三倍，其中大部分是办理转存的。据记者观察，因加息而转存的储户多为中老年人。一位在大型国有公司工作的年轻人说：“我那些银行存款，转存一年才多赚几十块钱，还不够吃顿饭，毫无必要。”

　　对于收入比较丰厚的人群来说，更加在乎的是加息造成的消费贷款还贷压力增加。实际上，从今年上半年国家开始控制经济局部过热以来，个人消费贷款的难度就在不断提高。一些银行，干脆停止了个人消费贷款的业务。这次加息使得个人贷款的成本直接提高。而且，由于普遍认为这次加息只是一个开始，对于那些希望“花未来的钱享受今天生活”的人来说，将采用更加谨慎的态度。提前还贷的人数大量增加；很多人已经暂时搁置了大额的消费计划。

　　对于一些对经济形势更加敏感的人士来说，加息带来的影响是多方面的。很多有经济实力买车购房的人都准备采取持币观望的策略，等待车价进一步“跳水”，或者等待房价“挤泡沫”。虽然另一种声音认为中低档车的价格利润空间已经不大，“降无可降”；而房价因为供需不平衡，大幅度降价是不可能的。但百姓对这种陈词老调似乎不太买账，更多地采取了观望的态度。

　　国家对货币宏观调控的主要手段包括诸如公开市场操作、提高存款准备金等等，而提高利率已属“猛药”。在这样的背景下，采取“顺势而为”的策略似乎更加明智。对于普通家庭而言，增加储蓄的比例、减少借贷，肯定是“小心没大错”的选择。但无论提前还贷还是储蓄转存，最大的忌讳就是盲目跟风。每个人的财务状况都有所不同，一定要根据自己的实际情况采取相应的措施才能避免错误。业内人士提供了一些转存和还贷的具体思路和技巧，可以供您参考。

　　办理转存短期为佳

　　存款利率上调，并不表示将存单转存都能获利。比如支取没有到期的定期存款，银行只能按活期利率计算利息，因此转存时一定要算好经济账。

　　把定期存款提前取出来转成新的存款，一种是最近一两个月的新存款转存比较合适。另一种值得办理转存的情况是存期相对长一点的，如客户在最近几个月当中存的三年或者五年的定期存款，取出来重新存一下比较合适，如果相对短期的存款就没有这个意义了。

　　转存以选择短期存款为佳，以选择6个月的档次为佳，因为利率上调的可能性依然存在，这样便于在最快时间内再选择较高利率存款。

　　提前还贷需要综合评估

　　提前还贷意味着还贷人必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。一次性投入过大或许会降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加，却未必会带来明显的生活压力。因此，对提前还贷，理应量力而为，采取提前还贷举措，只适合手中有闲钱的市民。

　　精明的人会将手中的货币投入到收益较高的项目中。提前还贷当然也是一种投资渠道，节省的利息支出就是投资的收益。然而，在瞬息万变的市场中，除了节省利息支出，如果还有收益更高的投资渠道可行，例如买基金，股票底部建仓，外汇宝等等，又何必弃高就低呢？

　　更重要的是，在决定提前还贷前，一定要考察自己今后的还贷能力。按照国家紧缩的货币政策，可以预见在未来一段时间的情况会是“还钱容易借钱难”，你现在轻轻松松地把钱还了，今后有急需时想再借钱可又要经历一番银行的严格审查，届时能不能顺利借到钱还很难说呢。如果市民在短期内仍有贷款资金需求的话，则建议不要盲目进行提前还款，否则有可能得不偿失。

　　长期储蓄避免利率风险

　　另外，对于家庭中长期的储蓄资产，比如养老或子女未来的教育金等等，由于存款时间比较长，可以采用一些储蓄技巧回避利率大幅度升降而造成的风险，保证这类账户的稳定增值。

　　阶梯法

　　假如你持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存单各一份。一年后，可用到期的1万元，再开设一个三年期的存单，以此类推，三年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。此种储蓄方式既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与未来的婚嫁资金等。

　　滚动法

　　每月将积余的钱存成一张1年期整存整取定期储蓄，存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑个整数，进行下一轮的周期储蓄，以此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收益而定，无需固定。一旦有资金急需之用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可减少利息损失。

　　四分法

　　如果持有1万元，可分存成四张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张一年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，避免了需要小数额动用“大”存单的弊端，以减少不必要的利息损失。

　　组合法

　　这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，之后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。(贾澎)