35年以后的你 如何避免“老后破产”？

　　来源：菜鸟理财

　　曾经认真工作、努力生活的人们最终被抹去价值，成为 “ 无用之人 ”，过着苟延残喘的破产晚年，长寿不但不再有意义，甚至成为一场噩梦。

　　2017年底，有一部名为《寻梦环游记》的迪士尼电影很火，豆瓣上，有55万人给它打出9.0的高分。

　　寻梦环游记的核心人物是一个患了老年痴呆症的老人coco，她记不得大多数东西了，却还是记得自己多年前死去的父亲。

　　在孙子的努力下，半个世纪后，coco终于等来了当年不告而别父亲的一曲《Remember Me》，解开心结，然后毫无遗憾地离开人世。

　　电影的最后，是coco一家几代人齐聚的HaPPy Ending——这也是几乎所有国家的人们心目中的理想老年生活：偶有烦恼，但大多数时候是从心所欲，是儿孙满堂。

　　可惜，现实世界不能一直停留在电影屏幕上，日本NHK拍下的纪录片——《团块世代：悄然迫近的老年破产》就用赤裸裸的现实，告诉了我们真实的老年社会究竟是怎样。

　　如果长寿的coco活在日本，她或许等不到父亲归来，就已经死在经济衰退和生存压力之下。

　　对绝大多数日本工薪阶层来说，完全逆转的人口结构已经摧毁了他们的老年生活。

　　如今中国的80后、90后们，等到35年后可以退休了，又将迎来怎样的晚年生活？是电影版的童话还是现实版的噩梦？

　　1．

　　虽然一直以来互有嫌隙，但二战后日本的社会进程，和中国有着惊人的相似。

　　同样经历了近40年的经济高速增长，同样从百废待兴一跃成为世界第二，同样一度在地产业的狂躁下，光靠首都经济圈的楼盘价值，就可以买下大半个美国。

　　纪录片里的主角——团块世代，则刚好出生在经济腾飞的起点，他们年轻时充分享受了日本高速发展的福利，如今老了，却恰好和日本一起步入经济衰退。

　　经济衰退到底是一种怎样的体验？

　　没经历过的人或许很难理解，这种生活，和你40岁，50岁时感受到的完全不一样。

　　当年有多繁荣，现在就有多悲惨。当经济衰退成为常态，你就会习惯所有的一切。

　　为什么有了养老金，年近70的人仍然要出门打工？长命百岁成为痛苦的根源，是活着的人的不幸，还是整个社会的错误？

　　“ 长寿 ” 一直是日本引以为豪的民生标签，也是世界卫生组织评估各国医疗卫生状况的重要指标。

　　然而经济状况、社会环境没能跟上的生理长寿，带给老人的只有孤独与痛苦。

　　今天，我们就来听听，日本“团块世代”的故事。

　　2．

　　福冈长大的河口，年轻的时候曾满怀希望。

　　他出生在小镇，大学毕业后，和同学们一起来到东京闯荡。

　　那个时候的日本，只要愿意吃苦就有正式工作，很快在一家大型运输公司，福冈一路从底层做到中层营销人员。

　　他的青年时代是志满得意的，20多岁成家，事业有成，年收入一度超过1000万日元，按照现在的汇率，也有60万人民币。

　　当时的他，大概和所有的日本年轻人一样，认为日本很快会成为全球第一，根本没有想过老年生活会有困难。

　　然而，在他43岁的那一年，一切都变了。

　　那一年日本泡沫经济破灭，河口遭受到降薪和离婚的双重打击。辞职后，本以为能够轻松找到工作的他，零零碎碎的换了不少职位，没存下什么钱，却一瞬间步入老年。

　　65岁的他，如今在一家医院当驾驶员，时薪1000日元。

　　他90多岁的母亲住在横滨市的护理中心，而39岁的儿子在经济衰退的日本仍然没有找到正式工作。

　　他每个月去看望一次母亲，5000日元的路费让生活拮据的他感到有些吃力。想要多给母亲一些零用钱，却又实在有心无力。

　　如今，他目前的工作还能再干一年，以后怎么办，无从所知。

　　晚年的安乐，既需要物质支持，也需要精神文化，还需要心理慰藉。

　　三者全做到很难，但三者全失去，仅靠物质上的经济破产就行了。

　　3．

　　比起河口，67岁惠子一家的情况要复杂不少。

　　他们曾经是标准的工薪家庭，如今一家人尚有200万日元的存款，看起来似乎没那么糟糕。

　　但儿子失业和离婚很快使这个家庭陷入困境，200万日元的存款显得有些单薄。

　　如今，惠子一家只有吉春一人有工作收入，然而却有6口人需要生活：惠子两口子，90岁老年痴呆的母亲，30多岁尚未有收入的儿子，还有2个正在上小学的孙子。

　　惠子的丈夫吉春如今在一家办白喜事的餐馆从事送餐工作。

　　当年，他以为经济危机被裁员是人生最大的低谷，却没想到，到了老年，人生也并没有好转。

　　送餐的收入再加上养老金，一个月有37万日元，然而所有的支出却高达47万日元。

　　其中每月10万日元的房贷，要还到近80岁才能还完。

　　存款正在逐渐见底，曾经有着良好记账习惯的惠子，现在已经不敢再记账，要是破产了该怎么办？

　　还能活下去吗？

　　这样的状态活下去，又是为了什么？

　　4．

　　68岁的青山，因为年轻时做过一些小本生意，幸运地攒下2000万日元。

　　2000万日元再加养老金本足够他独自度过老年生活，但妻子去世后，母亲年纪越来越大，他不得不辞职在家，一个人照顾母亲。

　　青山的母亲千代今年91岁了，因为有严重的老年痴呆，每个月需要花费不少护理费和医疗费。

　　眼看着开销越来越大，2000万日元逐渐花光，青山减少了母亲的护理次数。

　　青山自己年纪也越来越大，矛盾的他明白，如果再不给自己留下一些钱，接下来的日子会更加难过。

　　青山常常想的是，母亲千代年轻的时候，通过艰难的副业养大了自己，如今照顾母亲，是自己应尽的本分。

　　可是母亲的护理看不到尽头，等到存款用完，无法再照顾母亲的时候，剩下的选择又是什么呢？

　　5．

　　如果说青壮年的广泛贫困会引发社会即刻的不稳定，那么老年贫困则是在潜移默化中长久地销蚀着整个社会的价值观与人生观。

　　曾经认真工作、努力生活的人们最终被抹去价值，成为 “ 无用之人 ”，过着苟延残喘的破产晚年，长寿不但不再有意义，甚至成为一场噩梦。

　　每一个中年失业的人都有可能掉入破产深渊，每一个老无所依的日本人，都希望在存款用尽之前死掉。

　　而历经了40年的独生子女政策后，中国也进开始跑步进入老龄化社会。

　　“养老还得靠自己”这一现实，也开始成为这一代80后、90后们必须面对的难题。

　　那么，到底该怎么办？

　　首先，我们要看到老年贫困的根源在哪。

　　在纪录片里面，多数在老年时代陷入困境的日本人，都面临着下面这样三个问题：

　　·计划外支出过多。如失去房产而不得不租房、儿子失业前来寄居、老年生病的大量支出。

　　·劳动力丧失。如老人需要照顾而无法继续工作。

　　·除了存款和养老金没有其他有效的收入来源。

　　这三个问题对于中国的独生子女一代们来说，其实也一样会在35-40年后成为严峻的考验。

　　而菜导所能给出的建议，大致有如下几点：

　　·赚到

　　足够多的钱，让你退休之后衣食无忧。

　　这一点对于绝大多数工薪族来说，似乎有些难以实现。但每个人也应当以此为目标，毕竟人生路漫漫，一点小目标还是要有的。至于多少钱才叫“足够”？每个人的标准都不一样，还真得看自己的消费习惯如何了。

　　·通过资产配置，实现长久的“钱生钱”，以确保退休后现金流的充裕。

　　投资理财绝对是有效规避风险的好手段，例如我们老生常谈的保险、基金这种偏长期的资产配置，是可以多多考虑的。核心城市、核心地段的不动产，也是很多人在年老之后支撑生活的法宝。

　　·抓紧给父母配置保险。

　　对于80后、90后来说，最糟糕的情况莫过于自己临近退休的时候，下面尚有子女需要扶持，上面还有父母需要赡养。所以，在现在父母年纪还相对不算很大的时候，给自己的父母配置一些保险，也是很有必要的。

　　·从小培养子女的独立自主意识。

　　抚养子女的支出是已为人父人母的80后、90后们最头疼的问题，所以一方面多赚点奶粉钱是第一，另一方面也应从小关注孩子的财商教育，让孩子明白自己以后要的是什么样的生活，又该怎样去实现。

　　·让自己变得更有价值——无论年纪有多大。

　　记录片里的日本老人，退休了以后大多还只能去跟年轻人们竞争那些最基础的体力活儿，自然晚景凄凉。

　　所以，老有所依的根本，其实还是每个人自己的能力和价值。

　　别觉得这句话很虚假，人毕竟不可能靠贩卖劳力或通过机械性的工作过一辈子。

　　老了以后，人跟人之间生活质量的区别，有时候还真就在思路、能力和远景的差异上。

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责任编辑：谢海平