京华时报[微博]读者张小姐，今年23岁，老公24岁。张小姐全职在家带孩子，现有10万外债，由公婆还，老公每年工资44400元，2012年9月买了一辆二手车，现在估价在3万出头，有黄金首饰3.2万左右。2013年6月存了一个5万的定期三年，2014年3月存了一个1.5万的定期半年，给宝宝买了一份万能险6400元不到，交20年。

　　张小姐一家三个人的生活费控制在2000元，一年24000元，一辆车的费用在12000元，油费每月600元，宝宝每月500元，其余900元用在买生活用品、添置衣物、交际、鞋袜、水果、手机费等。

　　张小姐准备到2016年开始工作，想在2016年底换辆新款马3昂克赛拉，连购车税上牌保险总共13万多。

　　【理财规划】

　　首先，正确理解理财的概念对于财富规划有重要的意义。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人或者家庭一生的现金流量与风险管理。结合您的家庭财务情况给您如下几点建议，希望对您有所帮助。

　　1.保险规划

　　建议您在家庭成员原有保险保障类产品的基础上，加强保险类保障类资产的规划，从而加强家庭财务风险管理。尤其是家庭主要支柱人员宝爸的保险保障，主要考虑购买意外伤害及重大疾病类保险产品，建议保额控制在50万左右比较适合。市场上该类产品每年保费大概1000元左右。

　　2.日常现金规划

　　开源节流是家庭理财的基础，由于考虑目前您的家庭支出逐渐增多情况，建议加强日常收入支出的现金流管理，可以采用记账的方式进行明显有效的控制。保持相当于4个月生活费用支出额度的流动性资金是比较合适的，建议以货币市场基金形式存在，可以在保证流动性的同时兼顾资金收益。

　　3.子女教育金规划建议

　　子女教育金的支出在家庭财务支出中占有很大比重且为刚性支出，所以提早进行子女教育金的规划是非常有必要的。建议采取零存整取配合基金定额定投每月各300元的方式进行规划，在强制储蓄的前提下力求取得投资资金的高收益。

　　4.置换购车规划建议

　　针对您目前的家庭财务情况，建议您在收入稳定增长且无其他重大财务支出的前提下考虑新车置换需求。可以考虑将定期存款到期后转化成稳健型的债券基金进行投资，此类产品平均年化收益6%-7%左右。债券基金有很好的流动性，而且适合长期持有。

　　指导专家：建行北京百子湾支行客户经理、AFP持证人邵春霖

　　京华时报记者马文婷