程先生今年35岁，在北京一家IT企业任技术总监，年税后收入40万元，其妻高女士在一家培训机构做讲师，年税后收入12万元，二人育有一女，今年4岁。程先生夫妻均有社保。目前程先生家庭有一套价值400万元的房产用于出租，月租金6000元，另有一套自住房，价值350万元，尚有部分贷款50万元。有一辆价值13万元的汽车。银行存款3万元，另有货币市场基金12万元，股票型基金270万元，国债4万元，银行货币类理财产品25万元。目前两人年缴保费共12000元，保额两人分别是15万元。

　　去年支出包括，日常支出127600元，食物支出57600元，交通通信支出21，600元，教育抚养支出3万元，赡养父母支出4万元，另有20575元的理财支出以及12000元的保费支出，去年支出合计180175元。

　　理财分析

　　程先生家庭的资产负债率低于60%的临界点，在安全范围内，说明负债比例适宜，家庭可以承担；家庭短期偿债能力较强，可以有足够的流动性资产支付消费性负债；家庭的融资比率在合理范围，可适当通过杠杆投资增加理财收入；家庭的财务负担率低于40%的临界水平，在安全范围内，未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地；紧急预备金倍数超出正常区间的范围，表明家庭中可能有过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下，如家庭近期无重大支出，建议无需存有大量的现金储备，以3-6个月的生活支出额作为一个基本的现金储备；家庭的保险覆盖率不足，在风险发生时，不足以给家庭带来很好的保障。建议在保费预算内增加保额。

　　理财建议

　　投资规划

　　当前程先生共有理财产品314万元，其中包括40万元活期存款，4万元债权和270万元股票。在这个投资组合中，程先生当前的投资收益为7.24%。但是这一投资组合风险过高，建议调整组合配置，将314万元理财产品分成两半，分别投入到股票和债权当中。调整后的投资组合收益率为5 .73%，跟程先生能够承受的风险水平相匹配。

　　保险管理

　　保费预算：个人收入的10%，即程先生可每年安排40000元作为保费预算，程太太可安排12000元作为保费预算。

　　加保后，程先生人寿保险保额1225023元，重大疾病保险保额30万元，医疗费用保险费用补偿型保额30万元，意外伤害保险保额1117600元。

　　加保后，程太太人寿保险保额558800元，重大疾病保险保额30万元，医疗费用保险费用补偿型保额109804万元。