京华时报[微博]读者王女士35岁，先生40岁，孩子10岁，家庭年收入22.2万元，双方都有社保，每年交商业保费9000元，每月还车贷2862元，还有10个月还完。双方父母养老费每年10000元，孩子兴趣班每月1000元，车费油费每月1000元，生活费每月5000元，每年旅游费用10000元。剩下的钱每月存在宝宝类理财中，积累到了五万就买理财产品。现在手头有18160元的基金，亏损1000元，理财产品60000元，年利率5%，美金活期6000美元，定期存款30000元，现金活期6000元，有一套自住房价值160万，无贷款。

　　【理财规划】

　　王女士家庭的资产负债率及财务负担率均低于临界水平，在安全范围内，从现金及储蓄结构来看，家庭短期偿债能力较强，可以有足够的流动性资产支付消费性负债。但由于王女士在双方父母养老金上每年大额支出，目前的财务自由度较低，可以通过增加理财收入或降低支出来提高财务自由程度。

　　从活期储蓄来看，家庭的紧急预备金过多，相对闲置的资金较多，不利于资产增值。如家庭预期无重大支出，不建议大量的现金储备。多余现金可购入投资性资产，例如可适当增加股票、债券的持有份额。由于生息资产可能带来较高的回报，因此建议通过增加生息资产提升家庭财富增值的能力。建议王女士将闲置资金做基金投资，可亲临任一中行网点对您持有的已经亏损的基金进行健康诊断。

　　还有一点值得注意的是，王女士家庭的保险覆盖率不足，在风险发生时，不足以给家庭带来很好的保障。建议在保费预算内增加保额。同时应适当增加重大疾病保险、人寿保险及医疗费用保险费用补偿型保险的投入，其交费总额应占到您家庭收入的10%。

　　指导专家：孙辉中国银行北京丰台东大街支行理财经理

　　京华时报记者高晨