京华时报[微博]读者刘女士今年28岁，家庭主妇，无收入。老公29岁自开小店，一个月店面家里房租加水电及其他费用4600元，生活费每月上交1100元(用于一日三餐)，其他开销一个月大概为2500元，主要用于购买日常用品、零食和交话费。小店每月能挣12000元左右，未除一切开销。无孩、无房、无车。

　　◎家庭资产：

　　定期存款4500元，房租3400元定存三个月，借给朋友5000元，活期6510元，余额宝[微博]776元，有外债50000元，信用卡大概有5400元左右未还。店面房租半年一付，家里的是三个月，房租定存就是想合理的把这笔钱利用起来，都存银行三个月，打个时间差，赚点利息。两人都无养老和保险。现求怎么规划买房、教育、养老以及如何购买商业大病保险。本城市毗邻上海，房价每平方已是一万多元。

　　◎理财建议：

　　夫妇二人经营的小店扣除房租、水电、生活费以及其他各项开销后，每月结余仅3800元，日常生活并不十分富裕。结合他们目前的资产负债情况和收支情况，不建议近期考虑买房计划。待四五年以后，手中有了一定积蓄(以购买40-50平米商品房，首付30%计算)再考虑购房。二人目前还没有要孩子的计划，故子女教育也可以等到孩子出生之后再做打算，而且可以和购房计划同步进行。

　　针对现状，建议将定存三个月的房租由定期存款转变为货币基金，因为其投资风险较低，变现容易同时不用承担定期存款提前支取带来的收益损失，而且目前年化收益在4%左右，比定期存款略高。此外因小店每月都有稳定的月收入，可以将这部分资金以基金定投的方式进行投资，品种选择为货币基金、混合型基金或者股票型基金，比例为5:5，定投混合型或者股票型基金可以平均投资成本、降低选时的风险，同时还能在震荡的市场条件下带来不错的收益。

　　因为是个体经营，二人并未参加社保计划，所以对他们来说，医疗和养老确实是个大问题，只能依靠自己。针对医疗方面，建议夫妇二人同时购买大额疾病医疗保险、终身型重大疾病保险附加住院补贴医疗保险；针对养老，建议同时购买期缴型年金保险，尽量将缴费期拉长，以减少每年保费支出。

　　指导专家：建行北京丰台支行 CFP理财师胡晶

　　京华时报记者高晨 京华时报漫画覃超