三湘华声全媒体记者 梁兴通讯员 王茜

　　本期点评：中国银行长沙福元路支行理财经理 杨斌

　　【案例简介】

　　胡先生一家现在和父母同住，没有房贷车贷压力，考虑到孩子将来长大，他决定要买一套房。不过 ，30万元的首付让只有20万元存款的胡先生犯了愁。经过分析 ，中国银行理财师杨斌认为，胡先生的财务状况良好，但有必要对胡先生的投资方式提个醒。

　　【财产状况】

　　胡先生今年26岁，目前和妻子在某事业单位工作。每月两人总收入约8000元，已经有了一个七个月大的宝宝。现在胡先生一家三口和自己的父母同住，所以没有房贷的压力，胡先生还有一辆私家车，也没有车贷。

　　夫妻俩每年总收入大概是10万元左右，支出约为5万元，其中包括女儿和母亲的保险(放心保)费每年14000元，女儿的教育基金每年7000元。目前夫妻两人有20万元积蓄，其中10万元购买了某银行理财产品，另外10万元投资到了自家亲戚工厂，一年10%的利息。

　　胡先生坦言，目前已经看中了一套房子，大约140平方米，首付三成需要30万元。怎样才能尽快凑够首付？

　　【理财建议】

　　缩减不必要的开支

　　针对胡先生的情况，理财师杨斌表示，胡先生的财务状况良好。不过杨斌委婉指出，胡先生在与父母同住的情况下，没有房贷车贷，每月仍有4000元开销，略有点儿高。她建议胡先生可以适当缩减一些不必要的开支，即使在保持每月4000元结余的情况下，一年也可结余近5万元，再向父母亲戚朋友借钱周转一下，凑齐30万元首付应该没有问题。

　　注意风险控制

　　不过杨斌建议，10万元投资到亲戚工厂，更应该注意风险控制。杨斌说，像胡先生这样的投资类似于个人小额贷款，投资10万元，每年10%的利息，可获利1万元，相比于银行理财产品普遍在5%左右的回报，不少人都会选择前者。但是高收益伴随着高风险，杨斌建议市民做个人小额贷款时，要注意风险防控，如果投资项目发生资金链断裂，难免会给自己带来损失，甚至本金不保。

　　选择长期理财产品

　　杨斌同时提醒市民，在购买银行理财产品时，尽量选择长期理财产品。杨斌分析，短期银行理财产品目前收益率呈现降低的趋势，基本在5%左右。而且短期理财产品在到期和再买入之间存在一个空档期，这个空档期一般为4天。

　　杨斌举例，一年12个月，购买30天理财产品，到期后再次购入实际上只购买了近11个月的理财产品并获得相应的收益，剩下的时间则只能获得活期储蓄的收益。而如果选择12个月长期理财产品的话，这中间就不会存在如此漫长的空档期，比购买短期理财产品的收益高。

　　不过，杨斌还提醒市民注意，如果近期内有较大支出的话，还是不要选择长期理财产品。短期内有买房或买车需求的人，在看中的商品降价时，如果因为购买长期理财产品而不能赎回错失良机，那是非常不明智的。建议市民根据自身需求，合理分配资金用于投资。