文/李红梅

　　获悉国家放开生育二胎政策，一方是独生子女的夫妇可生育两个孩子的政策北京的高先生很开心。高先生拥有一个幸福的三口之家，女儿可可今年四岁了。高太太是独生女，按照新政策，他们可以要第二个孩子。但是，掌管家中财务大权的高太太却有自己的担忧：“我和先生都很喜欢小孩，也希望可可能有个小弟弟或者小妹妹陪她一起长大，但最现实的是经济问题。我看网上有些人讨论像北京这样的大城市，家庭年收入最好要到达五十万以上再考虑要二胎，否则会很困难。可可现在才上幼儿园，以后上学单教育费用就不是一个小数，再要个孩子真不知道能不能负担得起。”

　　“开放二胎新策”之后，很多家庭都像高先生家庭一样“让我欢喜让我忧”，那么养第二个孩子究竟需要多少费用呢？我们能否通过“理财”来解决这笔费用上的问题？切莫焦虑，现在，“好规划”网理财规划师帮您算算养一个孩子大概所需费用，及告诉您生二胎带来财务问题和应对方法。

　　我们可以看出，家庭的培养一个孩子所需的费用大概在26万-116万。生一个孩子可能不难，但是了解如何积攒一个孩子所需的费用对父母来说至关重要。

　　生第二个孩子对家庭财务造成的影响主要有两大方面：家庭支出的增多和家庭所需保障的增加。因为新增一个孩子，父母面临着要储备多一倍的养育孩子的费用；孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的保障显得尤为重要。

　　如何应对家庭支出的增多？

　　第二个孩子的降生，需要父母更多的收入来弥补日益增加的支出，因此父母需要在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上，合理规划家庭的结余资金。

　　(1)紧急备用金的储备：

　　一般来说，将家庭3-6个月的月支出作为紧急备用金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，可以将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的流动性。

　　以高先生家为例，现在高先生一家月支出在6000元左右，再加上第二个宝宝出生后费用，建议紧急储备金在40000-90000元。虽然是紧急储备金，但也大可不必放在活期存款中，只要保证这笔钱在需要时随时可取即可。理财师建议可以放在“货币基金”中，目前货币基金的年化收益率在4-5%左右，极低风险，但收益却比活期存款高出10倍以上。赎回后0-2天可到账。

　　解决方案：紧急备用金可以货币基金留存。

　　(2)中长期资产的配置：

　　养育孩子的费用主要集中在随孩子年龄的增长而逐渐增加的教育费用中，而子女教育费用的储备是一个长期的过程。父母可根据自己的风险承受能力，将家庭结余资金合理配置于中长期资产中，以提高投资收益。

　　针对风险承受能力较低的父母，可选择固定收益类及低风险类的投资资产，如银行存款(活期0.35%，1,3,5年利息分别为3.25%，4.25%，4.75%)、国债(3-5年利息为5%-5.41%)、银行理财(5%左右)、债券基金(收益范围：-3.16%-15.33%)等，获得相对稳健的收益。而对于风险承受能力相对较高的父母而言，还可以酌情将部分结余资金投资于中高风险类的资产，如混合基金、股票基金、股票、贵金属等，在中长期投资中把握投资机会。在投资过程中，谨记分散投资的原理，不要将全部鸡蛋放到一个篮子里。

　　以高先生的家庭情况为例，家庭月收入13000元，月结余7000元；家庭资产(除房产外)共12万元，风险承受能力居中，目前资产以银行活期存款，定期存款和余额宝(货币基金)形式存在。

　　高先生家庭的资产配置偏保守，与风险承受能力不相符，目前资产配置不利于资产的长期增值。高先生需要将目前资产除紧急备用金和保费支出以外的资金进行优化配置。

　　解决方案：就月结余资金的配置而言，可参考以下比例：1/3 低风险类投资：短期理财基金，债券型基金，1/3固定收益类资产：银行定期存款，国债，银行理财；1/3 中高风险类资产：基金定投(债券型，混合型或者股票型基金)。

　　如何提高家庭所需保障？

　　一般情况下，总体的保险的配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金。

　　多一个孩子，家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母，尤其是家庭经济支柱而言，应适度增加保费投入，为家庭获得更完善的保障。

　　高先生一家的年收入为176000元，夫妻双方五险一金缴纳齐全，目前无配置商业保险。

　　第二个宝贝的来临，为家庭带来了不仅是经济负担，还有家庭特别是夫妻双方所需保障增加，特别是高先生作为家庭的经济支柱需要更多的保障。建议可以拿出年收入的5%~15%为夫妻二人作为保险配置。具体选择上可考虑投保消费型重疾险和人身意外险，及储蓄型寿险，在满足父母保障之余，为可可增加教育金险。

　　解决方案：保消费型重疾险、人身意外险、储蓄型寿险，教育金险

　　养育两个孩子，家庭责任会更加重大，财务支出也会面临一个高峰期，但是通过理财以及保险规划，还是可以在很大程度上来缓解这种压力，放心迎接第二个宝贝的来临。

　　(李红梅 好规划网CFP金融理财师 )