本期理财嘉宾：黎佩珊东莞农商银行总行营业部理财师Lipeishan@drcbank.com

　　[家庭状况]

　　陈女士当全职太太已有两年，照顾刚满2岁的孩子，三年内暂不考虑出去工作。丈夫在一家企业任高管，年薪35万元，有五险一金。目前家庭月消费约1万元，主要是孩子的早教费用、生活开销以及钟点工费用。另外，每年节假日出游费用在2万元左右。现有三居室自住房无贷款，不考虑今后换房。爱人单位配车，自家小车一台，平时陈女士带孩子上课和购物所用。现有60万元存款，购买了一年期银行理财产品，基金市值5万元，股票市值10万元。

　　[理财目标]

　　1、基金、股票均亏损，理财产品即将到期，想重新配置；

　　2、想为全家人买一些保险，还希望能获得一定收益；

　　3、明年想买一辆30万元左右的越野车；

　　4、储备孩子教育金。

　　[理财分析]

　　由上述案例可知，陈女士家庭收入稳定，无太大经济负担。目前主要收入为丈夫薪金收入，每年35万元，家庭支出为日常生活及养育子女，每年14万元，家庭年结余21万元。

　　从家庭生命周期来看，该家庭正处于成长期，子女的教养与教育负担将逐年增大，因此在家庭资产配置上，应适当提高收益性资产所占比例。另外，整个家庭收入来源全部依赖丈夫，客观上加大了家庭的传统风险，应适当增加丈夫的意外保障。

　　[理财建议]

　　由以上分析可知，陈女士家庭收入相对较高但保障需求较强，现对陈女士家庭作出如下理财建议：

　　资金配置可适当增加投资产品类型

　　首先，在资金配置上，由于陈女士家庭现有的股票与基金暂时处于亏损阶段，金额占总资产比例较少，且理财即将到期，流动资金较为充足，建议继续持有。理财到期后，建议继续购买理财产品，可适当增加投资产品类型，可分配50万元购买收益较高、风险适中的一年期东莞农商银行信托理财产品，预期收益可达7%，余下10万元购 买 东莞农商银行发售的短期保本型理财产品作搭配，预期收益4.5%-5.5%。其次，陈女士家庭每月结余2万元，建议预留3-6个月开支留作家庭应急准备金，然后购买灵活性强、低风险的货币型基金实现资金的进一步增值。

　　另外，可办理一张东莞农商银行专门为女士设计的高端信用卡(倩/俪卡)，充分利用信用卡循环信用、多倍积分、享受优惠活动等优点，网上支付和实地消费皆能应付，既可充分利用每月闲置的资金，又能办理信用卡汽车分期业务，节省车贷利息，实现陈女士家庭明年购车的计划。

　　保险保障保险支出应占收入的10%

　　作为单薪家庭，经济来源完全依赖丈夫的薪金，建议为丈夫投保东莞农商银行代理销售的“百万护驾”保险产品，既有强大意外保障又有收益，同时附加一份重大疾病保险。一般家庭的保险支出大约应占其收入的10%，保额大约为收入的10倍，因此陈女士也可为自己添置一些重疾险和意外伤害保险。由于孩子年龄较小，建议从每月剩余收入里考虑增加消费型的医疗保险，减轻门诊医疗费用的负担。

　　教育规划两到三个不同风格基金定投

　　目前从长期的经济周期来看，基金定投更能充分发挥其长期投资、复利增值的作用，建议陈女士每月定投2000元基金，按6%假设平均年收益率计算，17年后孩子19周岁时本利和70 .6万元，足够应付四年本科以及部分出国留学的高等教育费用。最好配置2-3个不同风格的偏股型基金和混合型基金，并持之以恒，这样可以取得较为可观的综合收益。

　　南都漫画：张建辉