文 本刊实习生 刘昕

　  年近70无房无车的王先生遇到了一位令他怦然心动的女士，一场热烈的黄昏恋展开，却遭遇了无房结婚的难题。想买房但存款仅百万元，精神与物质如何平衡，考验生活的艺术。

　　当房子成为婚姻的门槛，多少年轻人挥泪断情，而现在它也已经不再是年轻人的专利。

　　年近70的王先生遇到了一位令他怦然心动的女士，缘分就是如此的奇妙，一场热烈的黄昏恋展开，然而房子却成了横插在他们之间的一道鸿沟。“我是真心爱李阿姨的，她提出必须有房我们才能在一起。我很想为她买房，无奈存款有些捉襟见肘。”王先生痴情一片地说。

　　卖房炒股 实现“以房养老”

　　王先生早年离异，长期独自居住，每月退休工资3200元。工作期间由于单位效益不错，他获得了一套一室一厅的福利房。该房产地理位置较偏，交通不便加上又是多层顶楼，王先生一直以1500元的价格出租，自己另外租房生活，相当于“以租养租”，生活过得也算和美安定。

　　多年前，王先生委托朋友代理炒股，每年年化收益率在10%左右。几年的稳定收益让王先生非常满意，他私下算了一笔账，名下的房产每月租金1500元，一年2万元不到，该房产市价80万元，如果卖房炒股一年至少有5万以上的收益。两厢权衡，年中他挂牌卖房，出乎意料的是，在短短几天内就顺利成交。资金投入股市，目前也已经略有盈利。

　　机缘巧合下，王先生到也真的实现了“以房养老”，如无意外，这笔钱加上每年的收益，足够他安度晚年了。

　　黄昏恋 结婚愁无房

　　年轻时习惯了一个人生活，闲来呼朋唤友打打麻将，王先生一个人的生活过得有滋有味，并不觉得孤单。只是等到迈过花甲，渐近古稀，找个伴搀一把，扶一下的需求越发强烈。说来也巧，2年前经朋友介绍，李女士出现在了王先生的生活中。李女士喜欢田园生活，平时种花养鱼，而王先生也爱摆弄盆景，养狗养猫，两人一拍即合，王先生更是被李女士深深地吸引。

　　双方儿女早已立业成家，他们的爱情在家庭方面没有遇到任何的阻力。想来应该美满幸福，不料却面临房子的考验。李女士与儿女同住，如果在一起必然会引起尴尬，王先生提出折中方法，两人一起在外租房生活，李女士显然又不太乐意。鱼和熊掌不可兼得，痴情的王先生左右为难，他尽力想满足李女士的“有房”要求，只是碍于能力有限。

　　百万积蓄如何配置

　　毫无疑问，王先生的目标是买房。他目前有百万元存款，其中大部分委托朋友打理。假如购买一套一室一厅50～60平方米的房子，至少需要150万元左右，向银行贷款想必是不可行的。用全部存款来买房也不现实，这无异于杀鸡取卵，现在身体健康的王先生，不敢保证将来自己也一直会无病无痛，总要留些积蓄防老。

　　思前想后也没有一个两全的办法，这段感情也就这么忽远忽近、若即若离地搁置着。有时候，王先生也有些悔不当初，假如年轻时未雨绸缪，对生活有个周详的计划，现在也许就能打开门迎接幸福了。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后） 支出

　　本人月收入 3200 基本生活开销 1000

　　 外出就餐购物等 500

　　 娱乐休闲支出 800

　　 房租 1500

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 3200 合计 3800

　　每月结余 -600

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入 支出

　　年终奖金 0 旅行费用 0

　　 年末大宗购物 2500

　　 人情往来 3000

　　其他收入 80000 其他 0

　　合计 80000 合计 5500

　　年度结余 74500

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 8 房屋贷款 0

　　定期存款 0

　　国债 0

　　股票（市值） 90

　　基金（市值） 0

　　汽车（市值） 0

　　房产（市值） 0

　　黄金及收藏品 0 其他贷款 0

　　合计 98 合计 0

　　家庭资产净值 98

　　二“老”兼得还需子女助力

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力

　　有人说，一个完整的人生最后应留下五样东西陪伴自己走向人生终点——老伴、老友、老屋、老底和老狗。对年近古稀的王先生来说，这“五老”目前处于“三缺二”状态——王先生已拥有一群“麻友”；有了一笔百万元存款和每月3200元的退休金做坚实老底；平时还喜欢摆弄盆景，养狗养猫，“老狗”也有了；然而老伴和老屋却还处于空缺状态。更糟糕的是，“准老伴”提出的答应晋升为“真老伴”的条件，是让王先生在老屋和老底之间二选一！

　　卖房炒股不可取

　　先来谈谈王先生十分得意的卖房炒股的投资策略，从理财角度看，这种做法很值得商榷。

　　首先，从王先生多年前委托朋友代理炒股这件事来看，说明王先生本人并不熟悉股票投资，或者自己炒股赔过钱，又或者自己压根不懂股票，这种情况下委托他人进行股票投资，要冒极大的风险。而且私人之间的委托炒股赚钱了自然皆大欢喜，一旦亏钱了极易引发纠纷，对簿公堂，需引起王先生高度警惕。

　　其次，以王先生的年龄，今年将手中唯一房产出售并将所得资金全数投入股市运作，不管是本人操作还是委托炒股，都犯了理财大忌。之所以“五老”中不能光有“老本”，还要有个“老屋”，就是因为房产和存款、股票等金融资产有强烈的互补性，房产流动性不如金融资产，但稳定性高于金融资产，而且房产既有居住的实用价值，又可产生稳定且能抗通胀的利息（房租），加上上海作为一线城市，房价依然具有较大的升值空间。虽然眼下这套房子的租金回报率偏低，但如果算上这些年房价涨幅，年化综合回报率远超10%。王先生今年年中能轻易将这套地段偏、楼层差的房子以80万元出手，足见楼市需求旺盛。几个月后的今天，王先生想要再买回来，可能就得花85万元外加一大笔税费。

　　合资买房是上策

　　另外，王先生的年龄决定了已不可能再通过兼职或发挥余热获得可持续的大笔收入，也不可能向银行贷款，而这套房产卖出所得加上这几个月的股市投资收益还是不足以在上海外环线附近买一套一室一厅的老公房。即使再通过一段时间的股市投资，假设运气够好，获得了更高的投资回报，虽然足以买房，但却要王先生掏光老底，也绝不可行。更何况股市风险难料，一旦偷鸡不成蚀把米，亏损的风险更是王先生完全无法承受的。

　　可见，王先生想要和李女士顺利结婚，只有两条路。一是说动李女士和自己租房住；但难度极大，不单是因为老年女性租房居住在心理上强烈缺乏安全感，而且一套属于自己的“老屋”也是安全养老理应具备的条件之一。

　　二是集他人之力买房。一种情况是王先生只向自己的子女借钱或合资购房。比如购买一套140万元的房产，王先生和子女各出资70万元。王先生还有30多万“老底”可以养老。假如子女担心为他人做嫁衣，房产将来落入李女士手中，可婚前先办出产证，万一将来两人离婚，李女士也分不到房产。或者在产证上写王先生和子女两人名字，子女本身就拥有50%产权，剩下50%产权，王先生百年后子女也还能依法继承其中一半。假如李女士担心自己没有产权，王先生子女若要收回房子，自己将老无所依的话，则可以在结婚前与王先生及其子女签订协议，子女明确承诺李女士享有该房屋的终生居住权，哪怕王先生百年后也可以继续居住。

　　另一种情况是王先生子女不愿或无力出资，王先生就要说动李女士和自己合资买房，假如李女士也资金不足，就得请李女士子女援助。即王先生和李女士子女各出资50%（或王先生出资60%~70%以表诚恳姿态），产证上写王先生和李女士两人名字（如果李女士子女不放心，可再加上子女名字，将来不管两老谁先走，出资的李女士子女的那份产权不会变）。

　　再不济的话，双方老人和子女一起坐下来心平气和谈一谈，看看如何解决问题。黄昏恋最怕的就是双方子女为争夺遗产发生矛盾，王先生还面临需要双方或一方子女在买房上给予经济上的援助，只有动之以情，晓之以理，并且不让子女将来吃亏，总能得到子女支持的。