文/本刊记者 郭建杭 图/Getty

　　很多时候，“一入豪门深似海”绝不仅仅是狗血影视剧里的矫情台词，无论你曾经多么优秀，如果疏于为自己做清晰的规划和充分的保障，这“豪门”之内可就真的“深似海”了。

　　王兰兰今年28岁，刚刚从国内某著名高校MBA毕业。在读书之前，王兰兰在某民营电器类企业做销售，从每月3000元薪水的职场菜鸟，到年薪25万的销售骨干，她只用了短短3年的时间，这让所有同学朋友都大吃一惊。不过王兰兰总是不走寻常路，就在她刚刚拿到MBA毕业证的同时，朋友们都接到了王兰兰的电话：“我要结婚了，都来喝我的喜酒吧，顺便说一句，结婚之后我就不工作了，在家做全职太太了。”

　　原来王兰兰在MBA读书期间，认识了自己的先生，一个互联网公司的老板，标准的创业家一族。

　　王兰兰的老公今年35岁，是家中独子，向来尊重自己的父母，对父母的要求有求必应。老公家里对王兰兰只有一个要求，结婚之后就不要出去工作了，在家里做全职太太。虽然王兰兰还是想继续工作，但是想到老公的高收入，自己不出去工作也会过上不错的生活，也就同意了。

　　婚后的王兰兰过着闲适而富足的生活。家里的所有花费都由先生承担，此外每个月给王兰兰2万元做零花，先生建议她可以学习烹饪、舞蹈等打发时间。目前王兰兰练练瑜伽，出门购物，美容，每个月的消费在1万元左右。对于一些额外的支出，以及王兰兰一些奢侈的要求，先生都尽可能地满足。

　　但是在外人眼中“嫁给高富帅”的王兰兰，也有自己的苦闷。

　　先生家里对于婚前财产的界定非常在意，结婚之前，王兰兰就签署了厚厚的“婚前协议”，协议中言明，先生的婚前财产包括两套一共价值600万左右的房子、手中400万的基金、一辆价值80万的车，以及若干现金都和自己无关。

　　王兰兰在结婚之前也有一些积蓄，婚前自己名下拥有一套价值170万的房子，有30年的贷款。王兰兰想到以后被要求不能出去工作，自己的房贷怎么办？先生则表示不用担心，他一次性帮王兰兰还清，当然房产证上还是王兰兰的名字。

　　显然，物质的满足并没有给王兰兰带来足够的安全感。“我们两个人的资产大部分都是婚前所有，自己现在虽然每月可收入2万元，能攒下1万元，但是万一将来婚姻出现问题，这些钱显然不够用。尽管一旦离婚，这期间的家庭收入属于夫妻双方共有，但是老公具体赚多少钱，我也不清楚。而且老公的收入和公司的收入是混在一起的，也很难分辨清楚。”

　　当然，老公也体察到了王兰兰的担心，于是一次性借了王兰兰500万元，告诉她可以用来做一些低风险投资。这500万元的所有权是先生的，投资收益归王兰兰所有。但先生的生意上有时候会急需用钱，所以先生要求这些投资需要保证一定的流动性，急需用钱时可以快速变现。

　　全职太太的理财需求

　　1.王兰兰手里的500万元可以如何投资，既可以有不错的收益，也不会有损失本金的风险，同时满足先生临时急用钱的需求。

　　2.王兰兰每个月会有1.5万元的自有资金(自己房子的租金每月5000元、每月攒下的零花钱1万元)，她想用这部分资金，一部分购买保险，其他用来定投基金。这其中的比例应该如何分配，分别适合买什么样的保险和基金？

　　3.假如7年后，王兰兰离婚，按照之前的理财方案，届时她可以攒下多少资金？又能从离婚财产分割中获得多少收益？

　　王兰兰个人的财务问题及建议

　　1.收入来源主要依靠丈夫，一旦丈夫公司经营不善或者婚姻发生变故，收入将大幅减少，建议关心丈夫的事业，经营好自己的婚姻，当好丈夫的贤内助。

　　2.资产主要集中在婚前的房产上，理财收入主要依靠房产出租，投资回报率低。建议加强自身学习，提高理财能力，积极投资，快速累积财富，使理财收入成为主要收入来源。

　　3. 对丈夫公司经营情况完全不了解，一旦丈夫突然去世，不知道公司和家庭投资情况，有可能丧失收益权或蒙受损失。如果离婚，不清楚丈夫的股权收益情况也会对自己造成损失。建议关心丈夫公司经营情况，保留夫妻共同财产凭证。

　　4.王兰兰没有基本的社会保险和任何商业保险，保障能力不足。处于家庭理财弱势的情况下，全职太太更需要对自己多加考虑。建议做保险规划保障生活水平。

　　沃德财富理财规划建议

　　黄海莉

　　交通银行重庆市分行北部新区支行个金客户经理

　　2012年度总行级“明星理财师” AFP

　　500万如何投资？

　　王兰兰的情况其实具有相当的代表性。收入来源主要依靠丈夫给的零花钱，对丈夫公司的经营状况完全不了解，处于家庭中的弱势方。所以，对于像王兰兰这样的全职太太来说，如何提高理财能力，发掘新的理财收入来源是其主要挑战。

　　手里的500万元可以购买货币基金、开放式保本产品、期限较短的银行理财产品。每月取得的收益用于购买适合风险属性的基金组合。因为王兰兰没有投资经验，故推荐用购买基金的方式参与资本市场，既能分散风险，又能享受专家理财获取高收益。投资组合为20%债券基金，80%股票基金，预期收益9.2%。

　　投资计划：丈夫借给王兰兰的500万元流动资金月平均余额400万元。全部购买货币基金，平均收益3%，每月产生的收益10000元。每月赎回货币基金收益10000元做基金组合定投，投资组合为20%债券基金，80%股票基金，预期收益9.2%。

　　根据王兰兰的家庭情况和财务状况，理财师根据王兰兰的具体需求给出两个方案供选择：

　　方案一

　　丈夫靠得住，自己理财当富婆

　　相信丈夫会爱自己一辈子，重点考虑用每月结余投资快速累积财富，实现财务自由。

　　1. 以个人身份办理社保，享受最基本的社会养老、医疗保障。选择月平均工资100%缴费，每月700元，年缴8400元。

　　2.为丈夫投保，保障自己的生活。王兰兰家庭为单薪，使用遗属需求法计算保险需求，丈夫作为收入的唯一来源投保，当丈夫发生意外，用保险理赔金提供王兰兰每月2万十年的生活费。建议王兰兰为丈夫投保定期寿险，受益人为王兰兰。同时给自己配置重大疾病和住院津贴险，投保人、被保人和受益人都为王兰兰本人。

　　3.王兰兰储蓄率较高，风险承受能力较强，没有短期目标，可以用基金定投来累积资产。

　　每月结余的1.5万元缴完保费后剩余资金全部投资基金组合。投资组合为20%债券基金，80%股票基金，预期收益9.2%。

　　资金安排

　　保障型保险1800元，每月基金组合定投13200元。

　　优点

　　因为家庭富裕，可投资资金多，积极投资能积累大量财富。老公会很高兴得了个贤内助。

　　缺点

　　不知道美满的婚姻能持续多久，随时都可能没有收入中断投资，不能确保以后的生活。

　　方案二

　　现在靠丈夫，以后靠自己

　　未来太多不确定，聪明的女人要懂得保护自己。现在丈夫对自己好，过着富太太生活，万一以后婚姻有变，不仅生活没了保障，甚至可能失去一切。所以要趁现在给自己存够养老金，用保险产品保障生活品质。

　　1.以个人身份办理社保，选择月平均工资100%缴费，每月700元，年缴8400元。

　　2.加强保险投入，保障自己日后的生活品质。

　　遗属需求法计算保险需求，用保险理赔金提供王兰兰10年的生活保障。每月2万元生活费，通货膨胀率3%的情况需要保额2057249元。建议王兰兰在方案一的保险品种上为自己增加一个终身年金险，受益人为王兰兰父母。

　　优点

　　配置了足够的保障，老有所养。如果离婚，自己名下的保险很难分割。

　　缺点

　　如果婚姻幸福，有可能过多投保。老公会怀疑理财水平和理财动机。

　　假如7年后，王兰兰离婚，按照之前的理财方案，届时可以攒下多少资金？又能从离婚财产分割中获得多少收益？

　　根据前文分析得出的王兰兰的两种理财方案中，可以得出两种资金结余：

　　方案一

　　丈夫借款收益1万元和自有资金1.32万元共2.32万元，每月定投基金组合，基金组合平均收益9.2%，通过7年投资共累积资金2577161元。

　　离婚财产分割能得到的财产：

　　1.王兰兰7年定投累积的资产为夫妻共同财产，要分给丈夫一半，自己可以分得1288580元。

　　2.丈夫婚前400万基金增值部分的一半，丈夫公司在结婚后股权投资收益的一半。

　　方案二

　　1.丈夫借款收益1万元，每月定投基金组合，基金组合平均收益9.2%，通过7年投资共累积资金1110845元。

　　2.终身年金寿险每年趸交158400元，保额12600元，7年共趸交1108800元，保额7×12600=88200元，王兰兰55岁后除红利外每年保证领取88200元。保单现金价值53.7万元，累积红利约5万。

　　离婚财产分割能得到的财产：

　　1.王兰兰7年定投累积资产为夫妻共同财产，要分给丈夫一半，自己可以分得555422元。

　　2.终身年金寿险的分割和执行都很困难，一直赖着不给也是可能的。一定要分割只能分割现金价值和红利，可以支付293500元给丈夫，自己留下大额保障。

　　3.丈夫婚前400万基金增值部分的一半，丈夫公司在结婚后股权投资收益的一半。

　　进行理财规划之后，王兰兰的理财需求得到解决

　　1.500万元丈夫借款购买货币基金，用每月收益定投基金组合，既可以有不错的收益，也不会有损失本金的风险，同时满足先生临时急用钱的需求。

　　2.对每月1.5万元自有资金给出两个方案配置保险和基金，通过配置，王兰兰得到较好的保障和收益。

　　3.按照之前的理财方案，7年后王兰兰离婚，不算从丈夫一方分得的财产，通过规划私房钱，方案一分得1288580元收益，可以度过没有收入的离婚期，自己本身非常优秀可以再找工作或创业。如果王兰兰选择方案二，保险配置已经解决了55岁后的退休生活，分得的收益可以度过没有收入的离婚期，自己可以放心拼搏。

　　(沃德财富特约供稿)