本报漫画任梦真

　　【案例】

　　张太太45岁，张先生48岁，正读高二的女儿准备出国读大学。张先生经营一家小型贸易公司，每年净收入400万元；张太太拥有一家服装厂，每年净收入300万元。夫妻名下共有六套自有房产，无房贷，一套自住，一套出租，两套公司使用，两套闲置，总价值高达3000万元。家庭流动资金仅为300万元。

　　【理财目标】

　　对家庭固定资产进行盘活，保证私营企业成功转型和正常经营。同时对子女教育资金和夫妻二人养老资金进行规划。

　　【理财建议】

　　1.客户夫妻双方名下均有大量房产，可适当考虑采用贷款形式，缓解现金流不足的问题。可在银行申请以企业经营为用途的房产抵押贷款，确保企业有足够的资金可以成功转型或转产。

　　2.退休时子女已独立，相关的生活费用有所降低，但旅游、休闲、保健、医疗支出的费用会不断增加，每月开支大概是现在的80%。建议适当购买养老保险或进行定期定投来补充养老金。

　　3.为规避家庭的重大风险，应提早利用保险的杠杆原理，分别购买可保终身意外和重大疾病的保险同样十分必要。

　　4.可根据企业资产状况提前半年时间准备留学资金。如不能及时提供充足资金，可适当考虑选择澳大利亚、新西兰等国家提出留学申请，并通过办理银行留学贷款业务，缓解资金压力。

　　5.建议根据企业经营和资金情况，随时对重要资金运用规划(子女留学资金、贷款还款及提前还款)进行调整，并定期(每季度)及时对家庭整体理财规划进行检讨和调整。

　　指导专家：中国民生银行CFP理财师马一然本报记者马文婷