榨干银行利息只是“空中楼阁”

　　本报记者 尹珺 北京报道

　　近段时间，网络上开始流行“榨干银行利息”的各种方法。有的理财达人发帖称：“坚持每天定存50元，可以榨干银行利息。”

　　虽然听起来似乎很划算，但是细算下来，这种方法的可行性不高，榨干银行利息的愿望只是“空中楼阁”，很难实现。

　　“极品存款法”网上热传

　　今年5月初，一个名为“一天也不放过，榨干银行利息”的帖子开始在网上走红，并被众多网友奉为理财神帖。

　　发帖人表示，以前大家一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单。这样在无形中浪费了半个月甚至一个月的利息。如果储户每天定存50元，30天1500元，1年18250元。一年后每天都会有一单定存到期，到时选择到期后连本带息继续定存，一天利息都不放过，就可以把银行的利息“榨干”。

　　还有一种类似的新版“存款法”建议客户去5年期定存利率上浮10%的银行开户，如果每天将50元的闲钱存5年期定存，并且连续存5年，那么获得的到期利息就有25595元，年利率相当于5.61%，而且在存了5年后每天都有一笔50元的小额资金到账。

　　操作性不强

　　上述“极品存款法”虽然看起来很美，但是实际操作起来却有难度。首先，储户要保证每天都定存一笔50元钱。虽说现在网上银行、手机银行都很方便快捷，但是仍有许多中老年储户还是习惯于去柜台办理业务。每天去一趟银行，还要耗费排队、办理业务等时间，时间成本太高。就算是网上银行或者手机银行用户，可以不去银行办理业务，但是首先要保证银行账户里有足够的闲置资金。而且每天不管工作多么繁忙都要坚持定存，也不是一件容易的事情。

　　俗话说“买的没有卖的精”。工商银行的理财师秦先生在接受记者采访时表示：“银行的利息核算都是经过充分研究的，任何情况下都不会出现被套利的风险，如存款日利率按年利率除以365天计算，而贷款日利率按年利率除以360天算，对于按日计算的款项，一存一贷之间的结果都是银行合适。每天存50元存1年期，那么滚动算起来此客户在银行的账户余额保持为18250元，我们每天也只会给这位理财心切的客户按18250元计算日利息，这和直接来存18250元在利息计算上没有任何差别；一天是这样，一年也是如此。”

　　以存5年期定期滚存为例(取基准利率5.10%)，假设储户手中有91250元，20年后要用钱：一起存的话5年后本利合计114518.75元，将本息取出一起滚存定期，10年后增值为143721.03元，20年后本息合计226364.22元；而分为每天存的话20年后一部分存单需要面临提支(提前支取)，经过复杂的期限利息匹配，分解到每日的50元到最后增值为100.81元，总本息合计183977.29元，实际比整存整取少增值了42386.93元。

　　秦先生谈道：“我们面对的客户是有理财需求的人，这些客户手中有一笔闲置资金。如果按照极品理财法里的方法，将这笔钱分拆开来，每天定存一部分，实际上是损失了没有办理定存那部分钱的利息。”

　　针对第二种存款法，Bankrate网分析师点评说：“如果排除资金链断裂的问题，这种方式是可行的。不过长期定期存款、整存整取最需要注意的问题就是资金周转的问题。因为5年期的定期存款时间较长，如果提前支取，那么支取的金额按照活期计息，就不划算了。”

　　另外，也有网友质疑，第二种方法中建议储户每天定存50元，根本达不到5年期定存利率上浮10%的银行对存款金额的要求。

　　理财观念很重要

　　“上述‘极品存款法’在网上爆红的原因，是大多数人们都希望自己手中的资金能够升值，跑赢CPI。”建设银行金融理财师褚学力认为，“这两种存款法实际上是在倡导一种理财的观念，就是利用有限的资金最大化赚取收益。现在许多年轻人赚的钱都放在活期上，不重视这部分利息收入。我觉得他们应该形成一种理财的观念，虽然每天定存不太可行，但是每个月定存一笔还是可以操作的。”

　　银监会数据显示，2011年商业银行净利润为10412亿元。银行净利润破万亿，但是各种关于银行收费的纠纷并不少见。一旦发现有一种方法号称可以榨干银行利息，就会引起大家的追捧。

　　那么，怎样才能最大程度地“榨干银行利息”呢？上述秦先生表示：“如果不考虑资金周转和通胀的问题，想要最大程度享受银行的利息，客户可以把手中的钱全部定存5年期。因为一般来说，5年期定存的年化收益率是最高的。”

　　但实际上，将资金定存5年，储户如果在5年间需要使用这笔钱，那么只能按活期利息支取。另外，通货膨胀也是必须要考虑的因素。就算5年到期后拿到了本金和利息，如果5年后通胀高企，可能那时的本金加利息还不如5年前的本金能买到的东西多。

　　总而言之，你不理财，财不理你。“大家可以根据自己对资金流动性的需求以及风险偏好选择适合自己的理财方式。现在的理财方式很多，并不局限于定存、银行理财等，基金、投资金条等都可以选择。关键是要有一个理财的观念。”褚学力表示。