问：本人41岁，暂时待业，原是一企业股东之一，原从事销售工作，由于这次经济危机企业出售了，妻子38岁，待业。有两个小孩，女孩17岁初三，男孩12岁小学五年级，现家庭没收入，月支出8000余元左右，年支出十万左右。

　　我有社保11年了，妻子社保13年了，出售企业所得现有现金400万元，一套三居室133平方米商品房值280万，两间农村老房子260平方米值200万，其中一间租金可得两万元，自购家用轿车1辆，没贷款。

　　本来打算在滨江区投资80万开间加盟红酒店，但由于前段红酒伪劣风波影响暂时等等再作打算。理财目标：认为自己的银行存款比重过大，但又不知道应该投资在哪些方向，在提高生活质量、保障方面应该注意什么，怎么规划人生或职业规划，重点要注意什么？能否提供多种方案供参考？

　　答：首先，恭喜这位先生为幸福家庭打拼积累了一笔可贵的财富，但是，拥有财富的同时，也要有危机感，不能坐吃山空，目前先生和太太均待业在家，两个孩子还未成年，而且夫妻两人正值风华正茂、意气风发的年纪，建议先生要尽早规划，适时地去做一些投资，提高家庭生活质量，增加家庭保障。在规划人生和职业时，应注意：1、要继续学习，懂得与时俱进，不断学习和掌握新知识，新技能。2、注意人脉资源的积累，为创业提供便利。现针对先生家庭财务状况给出两套参考方案：

　　方案一：

　　先生拥有的房产较多，考虑到生活质量问题，农村的老房子不适宜居住，133平方米三居室可选择自己居住，在现在房价低迷的情况下，不考虑出售农村的两套房子老房子，一套已租出，可得一年两万元的租金可以用来养车子，还有一套也应尽快考虑租出，增加家庭收入，避免资产闲置。

　　目前家庭暂时没有收入，年支出十几万元的情况下，除了要开源节流，建议将400万现金分散配置，在有效控制风险的前提下提高资金收益率。(1)200万可以购买一年左右的低风险的人民币理财产品，一年可得到10万左右的收益，可以作为年支出的保障。(2)拿出部分资金给自己和妻子购买定期险、重大疾病保险、养老保险等商业保险，增强整个家庭的风险防范能力。(3)给每个孩子分别买一份分红保险，期交型每年交5万，交五年放十年，每年为儿女强制储蓄，年年有分红，复利计息，可作为子女的学费、婚嫁金积累。(4)剩余资金根据资金使用时间可以大部分投资债券类产品(包括国债和债券型基金)、货币基金，少部分投资平衡型基金。

　　方案二：

　　先生夫妇目前暂时赋闲在家，能抽出精力和时间做自己感兴趣的投资，同时先生原从事销售工作，有一定的工作经验，也曾考虑过投资加盟红酒店，可抽出不超过20%的资金投资加盟店。目前本年度最热门的投资加盟便利超市，扣除人工，水电等种种开支，毛利在25%左右，每月近万元净收入，有些还能提供一套可供复制的开店支持系统，包括店面的选择，店铺摆设，区域物流配送，建议先生审慎选择，选择适合自己的稳健投资，实现自己职业规划。