【量身定制】

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　　特别支持：工行浙江省分行营业部“精艺求金”核心理财团队

　　□见习记者 夏佳 整理

　　基本情况

　　张先生和妻子是外地人，今年刚好是来杭州的第十个年头，目前在杭州有房无车，每月还房贷1400元。张先生三年前从单位出来自己创业，目前年收入大概在15万元多一点(事业发展趋势还比较好)。目前社保是自己交，每个月大概600元。太太上班年收入4万元左右，单位交保险，女儿5岁上中班。目前存款大概10万元(其中5万买了工行的理财产品，6月份到期)，家庭生活费用大概每个月3000元左右。

　　理财需求

　　1.张先生是个比较传统的人，比较重视孩子的教育问题，而且太太在教育孩子上有一套自己的想法，张先生想让太太暑假开始不上班在家带孩子。另外张先生一直有个心愿：希望自己达到年收入20万元了就让太太在家带孩子，这样家里的事情也会比较放心，估计今年可以达到这个目标。

　　2.计划争取今年底或者明年买车，大概弄好15万元左右，没想好要不要贷款。

　　3.想买一点商业保险，包括重大疾病和养老。

　　理财分析

　　资产负债表(单位：万元)

　　资产 负债

　　工资收入 19 房贷 1.68

　　存款 10      社保 0.72　日常开支 3.6

　　资产合计 29 负债合计 6

　　结余 23

　　理财建议

　　紧急备用金规划

　　家庭保留一定的现金资产，可保障日常开销和突发事件发生时的应急准备。建议平时保留2万元左右作为日常备用金，保障家庭资产的合理流动性，以备不时之需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。其中5000元作为活期储蓄，其余的1.5万元可购买货币基金，货币基金T+1可赎回，流动性较强，七天年化收益目前基本可达到5%左右(推荐融通易支付货币，代码161608)。

　　保险保障规划

　　由于该家庭均有缴纳社保，如果有能力可以再买一份意外险，保额设定为寿险的两倍(200万元)。此外，建议夫妻双方最好都能购买重大疾病保险，保额在20万元—50万元即可，家庭的保险支出控制在家庭总收入的十分之一左右。鉴于目前该家庭处于成长期，可以购买泰康亿顺新福卡，每份100元，最高保障50万元。同时从长远考虑，为了确保夫妻二人退休后的生活充裕，建议夫妻二人在家庭月结余宽裕的时候开始每月1000元黄金定投，长期投资，假定预期回报率在8%-10%左右，到达法定退休年龄时，家庭大致可累积100万元左右资金用于养老，同时，当房贷商业贷款部分还清后可适当购买部分分红型银保产品，获得保障的同时又有分红收益。

　　子女教育规划

　　目前该家庭小孩5岁，2年后读小学，9年制义务教育之后，孩子的高中及大学的教育资金的筹集可靠投资来完成。可选择基金定投，每月定投2000元。定投基金假定综合的资产回报率为10%，10年后可获得资金为40.9万元，该资金完全可满足孩子高中三年及大学四年的教育费用。假定留学费用以3%的速度增长，以大学1万元/年，留学15万元/年计算，17年后应准备75万元的教育备用金，都可以通过基金定投来实现。

　　购车规划

　　该家庭打算在今年年底或明年初买一辆价值15万元的轿车，通过年度结余可以实现，不用贷款。建议夫妻各持一张信用卡，如果两位是工行代发工资客户，建议各办理一张逸贷卡，可以做分期消费，实行基准利率，以备不时之需。

　　随着两人事业的发展，职位的上升，收入会逐渐增加，投资规划顺势而为。做好理财规划，提高家庭的生活质量。