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个体户有房月纯利润2万 如何精打细算保养老

http://www.sina.com.cn  2012年04月01日 07:32  投资与理财

  文 | 本刊特约理财规划师 艾诚

  个体户的一切劳动所得都归自己所有,看似不错,但因没有单位可依靠,若发生意外,则需承担更大风险,因此做好意外保障和养老规划很重要。

  理财案例

  个体工商户赵先生现年40岁,爱人刘女士36岁,在沈阳五爱市场做服装生意。虽然服装行业利润已经大不如前,但由于夫妻二人早出晚归,辛苦努力,每月税后平均纯利润能保证2万元左右,但每月用于做生意周转的资金20万元左右,全部存于活期银行卡上。家庭每月生活费用约5000元;有自用房一套,120平米,市值125万元左右,贷款已经还清;五爱市场柜台一处,独立产权,市值30万元左右。此外,有定期存款11万元,夫妻二人暂时还没有养老保险和医疗保险。

  家庭财务分析

  赵先生家庭没有负债, 家庭净储蓄结余率很高,但投资理财方式比较简单,家庭资产中的闲置资金基本上都是定期存款和活期存款,投资结构过于单一,闲置资金保值增值能力不强,可以看出赵先生家庭缺乏资本运作方面的办法和途径,但是有一定的风险承受能力。不过从长远来看,做生意有一定的风险,而且赵先生夫妻二人没有医疗保险和养老保险等基本的社会保障,所以及早理财,为未来生活做好保障就显得非常重要。

  理财目标

  1、本来赵先生夫妇打算今年用定期存款11万元来买车,但由于油价再次上涨等因素,他们改变主意,打算用这笔钱进行理财,以备生意不时之需,或在将来需要时买车。

  2、随着年纪的增大,赵先生越来越担心意外与医疗风险,希望理财师给些保险规划方面的建议。

  3、赵先生希望能在55岁左右退休,如何筹划才能确保自己过上安逸的退休生活?

  理财建议

  1、投资规划

  为了保证流动资产的宽裕,赵先生可以申请农行额度为2万-5万元的信用卡,不仅享有25-56天的免息期,还可以在进货资金不足或家庭急用钱时,暂时缓解一下。

  此外,每个月将20万元左右的流动资产全部存于活期存款,也略显可惜。赵先生可以选择无固定期限人民币理财产品,比如农行的安心快线•天天利滚利系列理财产品。个人无固定期限人民币理财产品适合短期有资金需求、对产品流动性要求高的客户。买入即时成交,即享收益,周一至周五下午3点前赎回即时入账,在保障资金使用的同时,提高了流动资金的收益率。以20万元资金为例,同样是存7天,活期存款利息是19.18元,而安心快线•天天利滚利系列理财产品收益是88.22元,收益率是活期的4倍还多。该产品起售金额为5万元,其预期年收益率为2.3%。

  通过风险能力测试,赵先生属于稳健型投资者,建议选择相对稳定的组合投资类型。可用其中3万元购买指数型基金,适当提高收益比例,其预期年平均收益率11%;用其中3万元购买债券型基金,其预期年平均收益率6%;最后的5万元购买农行安心得利系列理财产品,投资方向为国债、企业债等方向,其预期年平均收益率5%。通过相对稳健的资产组合,组合年平均收益率为6.9%左右。

  2、保险规划

  建议赵先生和爱人刘女士先办理社会养老保险等相关手续,申请打印《灵活就业人员延期补缴通知单》,只需要缴够15年,即180个月,即可在退休后获取养老金。缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资,缴费比例为20%,其中8%记入个人账户。按2010年沈阳社平工资38553元为例计算(今年7月份以前缴费按2010年社平工资计算),夫妻每年需要缴纳15420元左右。

  赵先生是家庭的支柱, 承担着主要的家庭责任,因此他的保障额度应该更高一些。建议增加意外险,保额30万元,并增加商业医疗保险(附加重大疾病保险),保额30万元,年缴保费共3360元。爱人刘女士可适当增加意外伤害险(保额5万元)与住院医疗保险,年缴保费共1980元。

  赵先生是个体经营者, 存在着一定的经营风险。根据我国目前的法律规定,如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时,可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等,而唯独保险是例外。建议赵先生年缴分红险3 万元,缴费期10年。因红利累积增值,享受税收优惠,即使赵先生生意失败,也不用为今后的退休生活担忧。10年期后,保单红利的分配是不确定的,会因被保险人的年龄、性别、缴费期限等因素的不同而有差别,根据分红演示表,收益大概有低、中、高三档。

  3、养老规划

  经过投资规划和保险规划,赵先生家庭可支配净储蓄还有16万元左右。针对当前通货膨胀形势严重等情况,从长期来看,仅仅依靠社会养老保险,很难满足退休以后的生活需要,因此,我们同样建议赵先生家庭采用定期定额长期投资的方式,积累养老金和做生意的相关资金。比如说,可以每年拿出6万元投资货币基金(每月5000元),做生意用钱时,可以随时取出。其余10万元用于储备养老金(每月8350元左右),以投资15年(赵先生55岁退休)、投资指数型基金年收益率8%为例,赵先生55岁退休时,可以积累289万元的退休金。加上到时候商铺产生的收益,安逸而祥和的退休生活还是非常有保障的。

  三需求塑造理财俏佳人

  一、满足养老需求

  根据统计数据,大多数女性在晚年时,少则几年,多则十几年里需要独自照顾自己。同时,“养儿防老”的观念也不再适合我国国情,因为目前我国大多数家庭人口结构为“4、2、1”型,2个人至少要养13个人。当女性朋友步入暮年时,她的孩子为养活自己的13个亲人,已经不堪重负。此时自己是否已经准备好了一笔充足的养老储备金就至关重要。

  二、满足经济独立需求

  从北京婚介登记的30岁以上的单身男女来看,男女比例达到了3:7,即7个女性要“抢”3个男性。即便这样,仍然有高达70%的女性受访者明确认为“干得好不如嫁得好”。而婚姻法新解出台后,还有多少人对“嫁得好”深信不疑呢?女性朋友不可不思考,自己是否为不可预知的婚变或家庭意外风险做好了足够的准备。

  三、满足子女教育需求

  已经身为人母的女性希望孩子能够健康成长,能够接受更好的教育。那么,从孩子出生到就业结婚的费用是否准备充足了呢?什么时候准备?用什么方式准备呢?2012年1月,CPI同比上涨3.4%,2011年猪肉、粮食、鲜蛋、水产价格一度大幅上涨。把大量资产存在银行,钱还值钱吗?把钱投资股票,可能会大赚一笔,也有可能财产归零;投资风险较大的理财产品也不适合用于储备教育金。因此要合理理财,为子女准备充足的教育金。

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