负债为零 理财收入为零的“月光族”

　　本期理财顾问：中国工商银行(601398)广州工业大道支行理财专家

　　■理财规划

　　对象：李先生

　　家庭状况：单身，25岁，在广州一家外企做销售，和父母同住。

　　收入状况：月收入8000元，有养老、医疗及失业保险；另有一处房产出租，每月租金1000元。无需承担父母赡养费。

　　支出：每月开销基本和收入持平，是典型的"月光族"。李先生认为，如果理智消费，每月3000元就够用了。

　　现有储蓄：存款2万元。

　　理财目标：(一)贷款购买一套小面积的二手房用于出租，打算首付三成(首付要靠父母)，计划5年还清；(二)在资产配置和投资方面希望更完善。

　　分析：

　　从收支与资产负债情况来看，主要存在以下几个问题：(一)资产基本是储蓄存款，收益率偏低。(二)李先生负债比例为0%，建议可以适当利用银行融资工具，提高资产运作效率，进一步优化财务结构。(三)没有消费型保费或是保障型保费的支出，保障空间有待加强。(四)理财收入为零，可通过转换投资品种来提高投资收益率，逐步提高理财收入在总收入中的比重，养成理智消费的习惯。

　　■理财目标专业建议

　　(一)房产规划

　　建议李先生贷款购买一套房屋面积在40平方米、房价是6000元/平方米左右的二手房，总价24万元，首付三成后需贷款16.8万元，贷款5年，每月需供款3356.8元，占每月税后收入的48.5%，占比不超过50%，在李先生可承受的范围之内，也可实现其5年内还清贷款的理财目标。

　　(二)投资组合规划

　　李先生的资产结构不合理，需作一定调整。建议预留3个月的生活支出费用9000元作为应急准备金(定期)，剩余资金1.1万元投资债券型基金。假设李先生在购房两个月后成功出租该套房产，每月租金税后收入增加1500元，则李先生的每月税后总收入可达8420元。每月节余资金中用2000元投资于基金定投。建议资金投资组合的比例为：指数型基金25%，股票型基金25%，融通债券基金50%。

　　(三)保险组合规划

　　李先生目前虽然单身，但人身保障并不能忽略，建议在社会保障以外增加适当的人身意外险，随着贷款的增加，保额也需相应增加。另外，租金收入也是李先生收入来源之一，建议李先生购买适当的楼宇险，以防所出租房屋出现问题导致租金收入的中断。(理财忠告：建议定期检查，若家庭、事业有重大变化，要及时调整理财规划。)