家庭情况

　　陈刚今年25岁，大学本科毕业刚满一年。目前在一家外企上班，事业刚刚起步。女友小杨在一家公办幼儿园做幼师。两人恋爱两年，正准备迈入婚姻殿堂。

　　陈刚在外企每月税后收入5000元，年底双薪。小杨税后月收入3000元左右，但幼儿园过年过节会发一些补贴或者购物卡。平时每月两人的交通通讯花费500-800元，饮食花费1500元，娱乐花费1500元，短途旅行平均下来每月1000元，购物在1000-2000元，是典型的月光族，每月最痛苦的日子就是信用卡还款日。

　　陈刚目前和父母同住在浦东一套120平方米的3室2厅内，平时家庭开支并不需要自己来，但每月会给父母1000元贴补。陈刚父母接近退休年龄，收入不算很高，但5、6年前在楼市比较低的时候在同一小区内买了一套90平方米的两室两厅房作为投资，目前市值250万元，出租在外。因为陈刚有结婚的打算，这套房正好可以作为婚房。

　　理财目标

　　陈刚和小杨向往踏入婚姻的殿堂，但结婚所需要的花费一年年水涨船高，对于陈刚小杨这样典型的月光族，迫在眉睫的是改一改他们平时消费的坏习惯，能够把钱存下来。为了不给父母造成太大的养老压力，陈刚和小杨决定承担一定的结婚开支，提前为结婚做准备。陈刚目前的打算是：

　　1.摆脱月光，每个月养成固定储蓄的良好理财习惯。

　　2.3-5年内结婚，在这段时间里储蓄一笔结婚准备金。

　　理财分析

　　陈刚和小杨是目前典型的80后小情侣，有着一份比较不错的工作，每月税后收入之和为8000元，加上小杨平时的补贴福利和陈刚的年底双薪，两人合计的税后年收入达11万。由于刚工作，陈刚还有一定的上升空间，但两个人工作一年却没有任何储蓄，收入支出比率高达100%，除去通讯花费等刚性费用以及对父母的补贴，娱乐购物等弹性支出占比过大，提高储蓄是两人未来生活的基础。

　　80后的结婚热潮如火如荼，90后也开始逐渐加入这一结婚浪潮，伴随而来的是结婚成本的不断攀高。由于陈刚父母几年前花了大笔积蓄为孩子准备了婚房，剩下的酒席、婚庆、蜜月等费用陈刚决定和小杨一起承担，这也需要两人在告别月光的基础上，精打细算一番。

　　[理财师手记]

　　换房也需考虑置换成本

　　陈刚通过换房合理利用公积金的方法，为其目标的达成起到很好的作用。这种方法能够提高流动资金比例，有效地增加家庭资产负债率，不让公积金账户内的余额放着只拿活期利息，但是换房需要缴纳多少费用？换房的成本是多少？这是每个有换房想法的读者都需要了解的。

　　一手房的购买主要牵涉到的是契税。普通住宅90平方米以下的按房价×1%收取，90-140平方米的按合同价×1.5%收取，非普通住宅按合同价×3%收取。其他税费相对较少。二手房的买卖则有比较多的内容。卖方主要需要缴纳营业税(普通住宅5年内卖出：房价×5.5%，5年外：免征；非普通住宅5年内卖出：房价×5.5%，5年外：房屋买卖差额×5.5%)、所得税(普通住宅未满5年或非家庭唯一住房：房价的1%或差价的20%，满五年且家庭唯一住房免征；非普通住宅未满5年或非家庭唯一住房：房价的2%或差价的20%，满五年且家庭唯一住房免征)、中介费(一般为房屋总成交额的1%)等。买方主要需要缴纳契税(普通住宅按房价×1.5%90平米以下且首次购房的按1%；非普通住宅按房价×3%收取、中介费(一般为房屋总成交额的1%)等。

　　像陈刚这样卖出90平米的住房，买入一手房，所缴税费总额相对较少，但如果是二手房的置换，且住宅为5年内非普通住房，那相应税费的总额高达11%以上，一套200万元的住宅税费缴纳就超过22万元，那公积金所转出的灵活资金却正好缴纳税费，得不偿失。所以在换房之前，需要考虑住宅置换成本，合理避免税费的增加。

　　理财建议开源节流，扎牢幸福根基

　　陈刚和小杨都是刚刚踏入社会，同龄人之间的娱乐、小情侣之间的浪漫，有限的薪水就在不知不觉间就从指缝中溜走。日子过得逍遥，但是一年下来零储蓄，展望以后的生活，陈刚和小杨必须要付出行动。

　　首先是要树立理财观念，强制储蓄。作为工薪一族，每月的工资基本是固定的，面对各种消费品，一定要理性支出。改变“月光族”现状的重中之重，就是要树立正确的理财观念，然后根据自己的实际情况制定一个强制储蓄计划，每月哪怕只拿出月收入的10%强制储蓄。一旦确立强制储蓄比例，就要坚持下去。每个月拿到工资后，先按比例强制储蓄，然后才是消费。通过分析记账不断优化消费，不断提升强制储蓄的比例，要是有其他收入，例如分红、奖金等，也都要计划按比例放到储蓄账户里面。

　　对于陈刚和小杨这样的年轻职场白领来说，基金定投是一种理想的理财方式，可以通过定期定额的“强制储蓄”培养良好的理财习惯，长期积累还可攒下一笔可观财富。基金定投可以平滑市场波动的风险，每月定额定投的形式分摊投资成本，也不影响正常的生活。陈刚和小杨可以制定基金定投的组合计划，通过定投为结婚筹备“添砖加瓦”。若按照年化利率8%测算，每月定投4000元，3年后本利和为16.8万元，比单纯的储蓄多出1.8万元的收益，5年后本利和为30.4万元，更是多出6.4万元的收益。不过，基金定投毕竟有一定风险，陈刚和小杨因为有3-5年结婚的规划，应选择更加稳健的定投组合，牺牲一定的收益性来减低组合的风险。

　　其次开源节流，聚沙成塔。陈刚和小杨虽然没有储蓄沉淀让“钱生钱”，但可以通过提升自身的能力，提高家庭收入。比如陈刚考与职业相关的证书提高自身的含金量，以获得更高的工作收入；小杨则可利用幼儿园老师会乐器的能力，业余时间兼职辅导。节流方面养成记账的习惯，这样就可以分析开支中自己资金的流向，继而在日常生活中保证必要消费，降低不必要的消费支出。在陈刚和小杨的所有花费中，固定支出约1000元，改善型支出达5000-6000元，通过降低购物、出游频率，购物或旅游利用小杨过节补贴及陈刚的年终奖，可以有效降低改善型支出比率。