33岁的莫小姐是个土生土长的上海人，从一名外企普通职员升至部门主管，莫小姐的职场道路走得还算顺利。但作为收入较高的单身族，该如何实现人生的两大重要目标呢？

　　文 本刊记者 张安立

　　对于高收入“剩女”来说，买房和婚姻是两件头等大事，买房可以增加生活上的安定感，结婚可以让自己有个肩膀可以依靠，不必一个人独自扛起生活的重担。但要想实现这两大愿望并不容易，对莫小姐来说人生的重要目标大都还没有实现。

　　收入较高 压力不小

　　今年33岁的莫小姐是个土生土长的上海人，从小学习优异的她在大学毕业后进入了一家外资企业工作，职位也从小职员升至部门主管。如今每月税后收入在1.5万元左右，莫小姐名下没有房产，与父母同住的她需要负担一部分的生活开销，加上平时的餐饮、服装、交通和娱乐等方面，每月她的生活基本开支约6000元。由于收入不错，也有很好的消费习惯，月度结余可在9000元左右。

　　公司的年终奖金一般在5万元左右，莫小姐每年会与朋友利用假期长途旅行一次，基本花费在一两万元。每年人情往来也会花费1万元左右，除此之外每年过年过节会给两位老人一些生活补贴，花费在1万元左右。

　　令莫小姐有些担心的是，尽管工作还算顺心、顺手，但每天几乎12小时的劳动量并不轻松，在仅有社保的保障下，她觉得健康风险的可能性较大，应尽早规避。

　　莫小姐因工作繁忙，经常加班，平时无暇管理自己的资产，工作至今莫小姐已累积75万元左右的资产。包括现金及活存20万元，定期存款40万元，中间也折腾着买过股票，只是听从了朋友的建议，才涉足股市的，经过这几年的涨涨跌跌，根本没有赚到钱，账户基本处于小亏的状态，最近几个月又跌了一些，目前市值约15万元。股票市场暂时也不敢再往里投钱。

　　等待房价回落？

　　莫小姐以前一直犹豫，计划着等结婚再两个人一起供房。可是感情的事情不像工作，你计划了，你努力了，付出了，工作通常是有回报的，而感情的事却无法靠计划走，所以迟迟没有买房，现在房价仍然较高，莫小姐目前仍处于观望阶段。

　　让莫小姐觉得烦心的不仅仅有居高不下的房价，还有父母不停催促的婚姻大事。莫小姐说，父母很早就希望她能找到生活中的另一半，主动也好，被动也罢，相亲是她生活中总能谈到的话题。所以现在的目标就是，尽快把自己嫁出去。现在朋友们还是会时不时地给她介绍各种类型的男士，可似乎她的真命天子还未出现。莫小姐希望尽快结婚，找个人一起分担生活的重任。

表1：每月收支状况(单位：元)

表2：年度收支状况（单位：万元）

表3：家庭资产负债状况（单位：万元）

   合理配置资产灵活生财

　　文/ 深发展上海分行 CFP国际金融理财师 魏洁

　　我们认为莫小姐目前的财务状况较好。但是未来面对的购房和结婚都是大问题，所以家庭资产结构可能会发生重大的转变，存款减少，且负债和月支出增加。对此，建议莫小姐加强现金资产管理，增加投资，同时用商业保险落实个人保障。

　　重新配置现金资产

　　目前莫小姐有20万元的活期资金、40万元的定期存款，而且占到她个人金融资产的80%以上，从各方面角度来说，这样的配比显然过于保守。而且，如此一来，其资金的收益率明显偏低。

　　对于现金流较为充沛、财务稳健的莫小姐来说，建议她建立应急备用金2万元即可。若要兼顾流动性和收益性，可以将其存款投向货币市场基金或者银行的每日计息理财产品，如深发展日添利理财产品，资金T+0申购赎回，资金既能获得短期相对较高投资收益，又保持了较好的流动性。

　　同时，莫小姐可以向银行申请一张信用卡，以其信用额度作为临时应急金的补充，平时消费可以借助信用卡来监控。

　　剩余58万元资金则可以考虑安全性较高，收益稳定的银行理财产品。目前各家银行都有不同期限的银行理财产品可供选择，如深发展“卓越计划”保本浮动收益理财产品，3~6个月预期收益在5.0%~5.5%。

　　之所以建议这部分资金配置期限较短，是因为未来一年内莫小姐有可能会实施购房计划。随着上海房产政策的出台，我们预计房价会出现一定幅度的下降，如果有合适的房子，到时候这部分资金也可以作为购房首付款。

　　组合投资，分散风险

　　股票原本是个不错的投资工具，虽然风险较高，但是年轻人的实际风险承受能力是比较强的。由于平日莫小姐忙于工作，不可能把大量的时间用来管理股票，虽然2011年基金的表现也不尽如人意，但选择合适的基金产品主要还是比较省心、省时间。

　　选择基金时要对基金公司及旗下基金业绩进行综合衡量和分析，选择过往业绩优异、具有较强品牌实力的产品，同时选择不同类型的基金进行搭配，现在这种环境下，以稳健和债券型基金为主，可以更好地抵御市场风险，获得较高收益。

　　同时黄金作为一种避险资产应适当比例配置，现在通过银行投资黄金，在家或办公室就可进行网上交易，方便快捷，可根据投资者需求随时提金，也可由金交所代为保管。黄金投资一方面是资产保值增值的不错选择，另一方面黄金一直是秉承中国传统婚嫁习俗的承载物，极具纪念意义。

　　增加一定量的基金定投

　　莫小姐由于每月的净收入金额较大，定投投资比例占月结余25%为宜，每月收支结余中可以用2000元来做基金定投，既可以为养老考虑，也可作为未来孩子的教育基金储备。

　　莫小姐选择期限时应尽可能长于10年以上，注意结合投资周期，灵活把握。按照历史上的经验数据，10年以上的长期投资赔钱的概率是接近零的，且定投的平均收益率可以达到10%。类型上最好选股票型基金或者是小盘指数基金，波动较大，收益可能更大。

　　保险规划要有针对性

　　莫小姐仅有社保，没有任何商业保险，无法应对生活中的重大风险。

　　单身期女性往往每天在外面奔波，发生意外事件的几率较大，一旦意外发生，不仅需要父母负担医药费，自己收入也可能受到影响。建议购置意外伤害保险、重大疾病保险。万一将来莫小姐遭遇不幸，这两类保险可以给她自己和家人提供经济上的补偿。

　　另外要考虑的是，莫小姐希望尽快建立家庭，实现生儿育女的愿望。作为大龄女性，更多地要关注自身和未来孩子的风险。所以在配置重大疾病险的同时，补充女性疾病和婴儿疾病的保障尤为重要。市场上有此类综合的保险产品，要从公司、费率、理赔范围等方面筛选最适合自身的险种。