理财规划，就是对资产进行合理配置，从而实现资产的保值和增值，可是对于大家模糊的投资理念，想要把这件事做好并非易事。对此，中国邮政储蓄银行舞钢县支行理财经理雷红煜给大家总结了几个捷径。

　　理财先要树立资产配置的正确理念

　　买份意外险为外出把关

　　信用卡理财小妙招让消费省了再省

　　10万元三个月不用可选短期理财品、货币基金

　　巧刷信用卡长假更精彩分期还款也可零成本

　　在通胀持续高企的今天，许多人时常会考虑：该怎么处理我的财富，既让它不贬值又能很好地规避风险。而这反映了大部分人的心理既担心财富缩水抵御不了通货膨胀又担心本金受损。

　　“要解决这个问题，多数人都会想到进行理财投资。但是如何进行系统的理财规划，进行合理的资产配置，进而实现资产的保值增值，许多人并没有清晰的概念。”中国邮政储蓄银行舞钢县支行理财经理雷红煜说，在他遇到的客户中，不少人都存在着理财的误区。

　　生活中我们经常会遇到保障、投资、教育、退休、房产、税务等各个方面问题，那么我们该如何进行完整健全的规划呢？雷红煜表示，完整健全的理财规划必须是全面系统的规划，所有客户的需求都是综合的需求，因此，如何利用有限资金满足多种需求就是理财规划成败的关键。一份好的理财规划要做到资金利用率高、性价比好，这实际上就是一个资产在多种供给中分配的艺术，也就是资产配置。

　　“只有大家合理地规划自己的财富，进行合理的资产配置，才能有效地解决这个问题，同时也能更好地掌握家庭的收支情况。”

　　理财规划要做到平衡收支

　　“理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。”雷红煜介绍。

　　他认为，全面而综合的理财规划就是一个资产配置的过程，在整个一生中，中国人最讲究一个平衡，希望自己能在退休后老有所养、老有所医。

　　“不妨仔细想想，退休前，我们一般收入比较高，收入大于支出。而退休后呢，一般收入保持在一个水平，但随着年龄的增长，医疗费用的增加，我们的支出在增加。因此退休规划仅仅是将退休之前收入的一部分移到了退休后，做到整个人生财务上的收支平衡，从金融学的角度讲，这实际上就是一个资产配置的过程。”雷红煜解释，人们的理财规划必须做到平衡收支，以达到收支的可预期从而尽量避免财务风险。

　　资产配置首要考虑分散风险

　　在生活中，我们经常听到有人说：“鸡蛋不能放在同一个篮子里，所以我把钱放到好几家银行存。”那么，这是不是一种很好的资产配置方式呢？雷红煜给出了否定的答案。雷红煜说，有这种想法的客户是错误地理解了资产配置。风险分散是资产配置的主要考虑，因为不论是目的性投资(教育投资、退休投资等)还是纯货币型投资(单纯增值)，抵御风险都是非常重要的一步。那么在理财过程中，理财师充当着什么角色呢？雷红煜说，理财师不是投资分析师，理财规划提供的不应是“多多赚钱”，而是财务稳健，而财务稳健最重要的标准就是在投资规划中有效地防范和抵御风险。尤其是面对一些高端客户，理财经理要做的绝不是帮助客户“赚更多的钱”，因为既然是高端客户，他们赚钱的能力肯定要比银行理财经理强得多。

　　很难想象理财经理怎样帮助一位身价千万的客户“赚钱”。所以，理财经理的价值在于帮助客户做到财务稳健，而在投资规划中的具体表现就是风险防范，即便是很多高端客户都容易忽视风险，理财经理要做的恰恰是帮助他们意识到这一点，而资产配置就是方法之一。

　　最后，雷红煜总结说，从理论角度看，资产配置不仅仅关系到投资规划，还关系到整个理财规划，那么整个理财规划实际上就是一份资产配置规划，资产配置做得好，理财规划才会好，资产配置做不好，理财规划往往会出现较大的问题。因此要实现资产的保值增值，应该首先做好资产配置，同时，在理念上接受理财经理的理财规划建议。

　　银行理财产品大点兵

　　河南商报记者郭璐

　　再过几天，又要进入“十一”长假，平日没空理财的你，这会儿该有时间想想怎样实现假日“人休钱不休”的方法了吧！别急，省会各家银行分别给您支招，除了投资理念，还有更多的理财产品供您选择。

　　1、银行短期理财产品

　　近两年银行每到节假日都会发行一些短期理财产品，可以在较短的期限内让资金拥有更好的流动性，产品到期后资金能够快速回笼，因此受到很多股民的青睐，正好能够把股市休市期中的资金有效调动起来。

　　不过，今年大多数银行并未针对“十一”发行新的产品，而是继续发行常规的短期理财产品。对此，招商银行郑州分行AFP金融理财师吕曼华解释：“仅针对假期，其实并不适合设计产品，与银行平日发行的短期理财产品相比，假日概念理财产品其实并无太大区别。”建议，对于短期理财产品而言，投资者没有必要跟风购买，关键还是要在风险可控的情况下，根据自身资金的周转情况，挑选收益率较高的产品。

　　“自去年市场转入震荡行情以来，股市、基金等大类投资的获利机会明显萎缩。在此形势下，追求绝对收益的需求偏好越来越显见。银行理财产品安全性高、收益相对稳定、短期化趋向明显，非常适合于风险偏好较低、流动性要求较强的稳健型投资者。”光大银行郑州分行财富管理中心主任郜晓莉表示。

　　2、7天通知存款

　　除了短期理财产品外，有闲置资金的投资者还有其他投资渠道。据吕曼华介绍，拥有5万元到10万元闲置资金的市民也可选择通知存款。“在存入款项时不约定存期，支取需提前通知银行，按照约定支取日期和金额才能支取的储蓄品种，包括1天通知和7天通知，比较灵活。”

　　需要提醒大家的是，通知存款如果出现存期不足通知期限，未提前通知而支取；已办理通知手续而提前支取或逾期支取；支取金额不足或超过约定金额等情况的，银行会按照活期利率计算。

　　3、货币基金

　　“货币基金由于有较高安全性、高流动性、稳定收益性的特点，也适合投资。”吕曼华介绍，由于基金交易假期也休市，建议大家参考基金公司公告提前购买。

　　节假日期间，虽然货币基金不进行买卖操作，没有价差收入，但所持券种的利息收入还是存在的，其收益与日常的表现并无显著差异。其次，货币基金操作灵活，流动性好。以货币基金和通知存款做比较，7天通知存款的计息周期为7天，存够7天或它的整数倍才能享受1.35%的利息，如不到7天就支取，仍按活期利息计算。另外，购买货币基金还有节后转股基便利的优势。

　　中国银行

　　1.“中银稳富”理财产品：稳富产品采取稳健、灵活的投资策略，与偏债混合型基金相比，它不直接投资股票二级市场，可以更好地规避股市下跌风险，提高投资安全性。与非信托类银行债券理财产品相比，它可投资交易所债券市场，游刃于更全面的固定收益证券市场，能够更好地把握市场轮动的投资机会。

　　2.“周末理财假日版”：“周末理财产品”是中行独有的特别针对周末或节假日股市闲置资金推出的理财产品。国庆黄金周期间，周末理财产品升级为假日理财，节前销售，节后到期，不影响您的股市投资的同时获得远高于活期存款的收益。

　　3.“熊猫金币投资收藏送礼样样行”：中国银行2011版熊猫金币是由中国人民银行权威发行的一款贵金属投资、收藏品，是世界著名的五大金币之一，在国内被称为“带有面额的黄金投资佳品”。

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