文/金金

　　如今，保险已经走进了千家万户，为无数家庭送去关爱。但是，对于大部分投保人而言，选择合适的保险产品并非容易的事。我们常说，要根据家庭的实际情况选择保险，年轻单身族、新婚家庭、成熟期家庭等都有着不同的保险需求，在不同险种的安排上，应分个轻重缓急。那么，专业的保险顾问又会给投保人什么建议呢？

　　我们特别请到了友邦保险有限公司上海分公司的四位MDRT资深会员，对社会新鲜人、年轻夫妇、壮年家庭支柱、高端人群这四类人群的保险安排给出一些建议。

　　社会新鲜人——打下保险金字塔的“基础”

　　所谓社会新鲜人，连续七年进入MDRT的友邦保险业务经理周德余先生将其定义为刚从学校毕业，参加工作不久、社会经验不太丰富、职业生涯不是很明确，同时手中的资金比较有限的人群。

　　“现在的社会新鲜人差不多是80后到90后这一代，他们可能整日为工作奔波，但经济收入却可能非常一般。”周德余说，这一代的家庭结构多处于独生子女状态，父母基本上倾其所有为子女创造好的生活条件，现在基本上面临退休。

　　“可以说，现在的社会新鲜人是父母的接力棒，过几年就将挑起家庭顶梁柱的重任，所以压力是很大的，这压力当然也来源于他们成家立业的艰辛。”

　　考虑到这些综合状况，周德余认为，社会新鲜人最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分。“这就和人生阶段类似，社会新鲜人的事业、收入都处于金字塔底部，所以他们相应的保险规划也应从点滴起步。意外险、重疾险的保障是最为迫切的。”周德余说，投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被年轻人拖垮，特别是父母辛苦攒下的积蓄、养老储备不至于消耗殆尽。毕竟，高压下的年轻人很多都处在亚健康状态，一些恶性疾病的发病年龄也有年轻化趋势，同时医疗费用也在不断攀升。因此，社会新鲜人投保重疾险是对自己也是对父母的一份责任。

　　年轻夫妇——医疗、重疾后再考虑养老

　　唐文碧女士加入MDRT已经七年了，工作中接触的年轻夫妇可不少，在她看来，这一阶段的保险保障是相当重要的。

　　“从单身一族变为家庭中的男主人、女主人，可以说责任也变重了，要思考、设想的问题也由此多了起来。比如孩子的教育费怎么筹集、夫妻两人的养老储蓄怎么累积等等。”唐文碧说，由于很多年轻夫妇作息不规律，生活节奏又比较快，因此健康状况都比较一般。

　　结合这些因素考虑，唐文碧首先推荐了医疗保险，她认为，消费型的医疗保险性价比较高。而考虑到意外风险对年轻家庭同样会造成沉重打击，她也将意外伤害保障纳入年轻夫妇首选保障中。

　　目前，友邦在售的安益意外伤害保险计划就符合以上两项需求。其包含了意外伤害保障、意外伤害医药补贴、住院费用补偿、手术费用补偿、每日住院收入保障等，除了提供意外身故保险金和意外残疾保险金外，还提供意外烧伤保险金。按被保险人是否已经有用公费医疗、社保医疗、其他商业保险医疗保障等，选择不同款式的具体产品。

　　“有不少年轻夫妇对养老的担忧也挺重的，但我觉得，养老保险并不是目前这一人群的首选产品。”唐文碧解释道，从年龄、经济条件、风险来源等多方面考虑，之所以不优先考虑，是因为如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可是万一年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费，可以说是非常“危险”的，很可能保费断供。

　　因此，她的建议是年轻夫妇应在安排好医疗、意外保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。

　　壮年支柱——生命保障排首位

　　提起壮年家庭支柱，理所当然是保障需求处于高峰的人群，“上有老、下有小”的压力下，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。

　　有着多年保险销售经验的MDRT成员俞旭在分析壮年支柱人群的保障需求时认为，这不仅仅是对自身的一种风险防范措施，更是对整个家庭，包括配偶、子女、父母的责任。

　　他认为，家庭支柱肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择。其次是重疾保障。“身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的影响，而重疾则会造成仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支。这些都会对单个家庭的经济造成杀伤性的破坏。 ”俞旭分析道。他建议这一类人群在进行投保时刻选择友邦全佑一生保险计划，可以对生命、意外、重疾等各方面提供全面防护，“意外保障可延续到75周岁，重疾险除行业统一标准外，另加了八种非常实用的，包括原位癌、轻微脑中风等。”他认为，这是一款功能全面、强大的保险计划。

　　同时为使投保人的保障更加完整坚固，建议考虑添加友邦的添益附加险。因其可对意外伤害、意外医疗、疾病医疗等提供保障，且可以根据个人是否拥有社保和其它保障的情况灵活配置，做到资金不重复浪费，完全用在刀刃上。

　　在安排了上述保障后，俞旭认为退休规划就是接下来需要考虑的。因为这类人群的年龄基本在35-45周岁左右，安排养老储备时不我待。“尽管养老保险的利率不是所有理财工具中最高的，但它能提供可以覆盖人生必定经历的很多个经济周期的长期的保证给付，同时主流的分红养老险还有一定的利率补偿调节功能，所以建议个人所需要的退休后要保证的最低生活水平务必通过保险和社保来完成。”俞旭又补充了一点，在社会养老金、商业养老金外，个人也可以通过理财渠道获取更多储备，当然，这样可能具有不确定性，毕竟很多投资是具有风险的。

　　高端人群——资产保全、传承最重要

　　一提到高端人士，给人的感觉总是衣食无忧、资金充裕，对风险无所顾忌。但实际上，不少富人身为企业家，走的是具有相当风险的创业之路，其中很大一批都有着“公私不分”的毛病，一心致力于公司发展的时候，却忽视家庭理财规划，财务上甚至打统账。

　　一谈到保险，这类人群往往会说，“我已经给儿子、女儿投保了。”“我太太(或先生)的保障很全了。”等等类似的话，殊不知，他(她)本人才是最需要保障的。

　　陈秀华进入MDRT已经九年了，从业至今，她接触过很多高端人士，深入了解后她发现，资产保全和传承的问题是这类人群最为关心的，而合适的保险恰恰可以满足这些需求。

　　陈秀华分析认为，资产保全的范围很广泛，比如疾病发生后，去海外就医会让资产流失，公司出现债务危机、财产被冻结、拍卖也会让资产流失。同时，很多富裕人士尽管有很多资产，却没有良好的现金流，在紧急时刻往往会周转不灵。

　　此外在我国，尽管遗产税尚未开征，但未来政策如何谁也预料不到。家庭资产较为丰富者，必须有所打算。

　　综合考虑下，陈秀华会向高端人群推荐返还型的终身寿险产品，并根据对方需求附加一些重疾、意外保障及年金保险。她表示，高收入人群容易在财务上打统帐，认为自己收入颇丰，不会遇到所谓的财务问题。孰不知，往往在其公司出现状况时，却会因此连累到个人的家庭生活。因此，对于高端客户，在推荐保障类产品的同时，也会建议给客户推荐《友邦金喜年年II年金保险》，从而设立独立于“统账”之外的个人家庭理财账户，真正做到保障与理财兼顾。终身型寿险可以让资产很好传承，同时，大病保障可以防止就诊时，现金流短缺。富裕人士应该在经济状况较好时投保，以免往后经营不确定性失去投保能力。

　　名词解释：什么是MDRT

　　目前，百万寿险圆桌会(MDRT)已成为一家全球公认的由优秀寿险与金融服务从业人员组成的国际性协会组织。MDRT资格是国际寿险业的至高荣誉，它表明了会员在寿险及金融服务领域拥有渊博的知识和最高的职业道德。