文/本刊记者 陈婷

　　黄小姐是典型的80后白领，目前就职于一家知名广告公司，工作8年多，收入可观。先生是IT工程师，属于那种忙碌勤奋的“张江男”，每月工资上交，家庭财产主要是由太太打理。

　　 照理说两口子的条件优越，几乎没有什么生活压力，哪有什么理财困扰啊，可偏偏家庭每月的结余十分有限，有时甚至和“月光”结缘。黄小姐称，家庭的日常开销并不算大，但自己有好几张信用卡，由于刷卡消费时根本没有概念，造成了在服装、化妆品等方面的花销惊人，每月还要忙不迭地奔波于好几家银行之间进行偿还。

　　另外，2007年买的基金真是让人揪心。当年，结婚时所收到的礼金全部跟风买了基金，前阵子上银行一拉清单，不少净值亏损严重，因此现在，干脆什么财都不理了。面对乱作一团的家庭财务状况，黄小姐十分渴望能够“拨乱反正”，及时让财务步入正轨。

　　“卡奴”的钱都去了哪里

　　 黄小姐每月的税后收入6000元，先生有10000元的收入，目前两人还没有孩子，但已经将此提上议程。

　　 黄小姐有一套三房二厅的房子，由于购买时间较早，父母首付比例又比较高，因此，现在每月3000元的还款对家庭不构成压力，现在房产的市价已经达到了450万元，剩余贷款约55万元。月度开销方面，家庭的日常花费一般保持在4000元，主要包括水电煤、上交父母的搭伙费、先生上班的交通费、物业管理费、停车费等等，周六、周日黄小姐和先生的伙食一般自由安排，这部分花费平均在800元左右。而目前，家庭每月最大的开销集中在了信用卡还款，平均高达6000元。黄小姐拥有4张信用卡，当中有些是自己申请的，有些是为了人情而办理的。为了免去年费，往往东拉西拉，消费完全没有概念，所谓积少成多，每月等到还款金额出来，4张账单总数总是让黄小姐大吃一惊，透支的功能没用好，反而成了十足的“卡奴”。

　　 年度开支方面，先生的年终奖约3万元，黄小姐1万元。其中的1万元用作保费缴付。此外，两人有一辆价值16万元的车辆，每年固定2万元用于汽车开销。余下的1万元用作家庭旅游。

　　 如此一来，家庭结余所剩无几，一旦未来孩子出生，将带来更大的生活开支，更何况还得为孩子的教育费用考虑，到时候很有可能产生入不敷出的情况。

　　众多基金缩水怎么办

　　2007年的时候，黄小姐听说基金投资可以获得很高收益，于是将当初结婚时所获得的礼金全部用作了购买基金。由于当时对市场情况并不了解，购买的数量多达9只，有些基金的亏损至今高达40%左右，有些甚至连名字都已经忘记了。目前这部分投资的净值约在15万元。

　　如今，除了活期留存2万元，作为家庭唯一用作理财投资的部分却面临混乱不堪的局面，黄小姐对此表示无能为力。她想听听理财师的意见，如何通过合理的规划来重拾信心。

　　“理”字当头让财富稳步增长

　　文/浦发银行理财经理 王逸琼

　　黄小姐面临的问题其实在80后白领当中有一定的普遍性，“上班赚够钱，下班花完钱”。其实只要在一些方面加以控制和规划，就一定能够让财富稳步增长，从而实现轻松理财、快乐理财的目标。

　　开源节流养成记账好习惯

　　参与任何理财项目说到底都需要本金，所以，如果不对日常花费进行必要的整理和压缩，最后又怎么能够本呢？

　　黄小姐现在最大的问题是每月在个人花费上的支出过量，这一方面是因为信用卡的缘故，但另一面也是由于日益膨胀的消费习惯。80后当中的很多人之所以成为“月光”，主要因素就是对消费毫无概念。因此，我们建议黄小姐能够继承父辈们记账的光荣传统。

　　现如今，手机上的电子记账工具名目繁多，功能也很强大，对明确开支起到了很好的作用，黄小姐可以直接下载，随时随地记录下每一笔开支，对自己起到一定的约束作用，从而形成合理的消费习惯。

　　 目前，黄小姐也在考虑未来孩子的教育费用以及开支，建议可将每月压缩的个人消费进行积累，建立一个 “家庭宝贝基金”。如果加上原有的2200元剩余，黄小姐每月能够有5000元左右的留存，拿出其中的一半进行教育金的基金定投，另一半存为定期以备孩子刚出生时的开销，如此一来，一年也至少有6万元留存。并且相信在不久的将来，这部分积累也会随着时间稳步增长，孩子的未来教育应该不成问题。

　　先从解放“卡奴”开始

　　信用卡如今已被人普遍接受，可是办几张信用卡合适呢？黄小姐现在手头上有4张信用卡，单是要记住每月的还款日就够费劲的，为了要免去年费，还得轮流消费。其实，按照黄小姐的收入，每张信用卡的透支额度应该都不会很低，并且按照每月开销，这么多透支额度实际上是根本用不足的。既然如此，又何必要用4张卡呢？

　　信用卡并非越多越好，一方面，太多的信用卡往往会面临还款日期的错乱；另一方面，分散的透支消费也很容易会让人花钱无度。黄小姐不妨整理一下现有的信用卡，特别需要留意的是记账日和还款日。建议保留两张卡片，其中一张的记账日为上半月，一张为下半月。只要算好消费日期和还款日期，就能使自己最长期限占用免息资金。至于奔波还款，黄小姐可以利用超市的拉卡拉机器方便还款，或者是为自己的借记卡设定约定还款功能。

　　此外，信用卡的增值服务也是一项可以被充分利用的功能。黄小姐的主要消费集中于包包、化妆品，因此，在选择的时候，建议可以多使用一些特定商场的联名卡片，不仅仅可以折扣，也能赚取积分换取礼品。

　　当然，我们还建议黄小姐每月养成仔细翻看信用卡账单的习惯，因为这上面将会记录每一笔消费明细，如果能定期分析，看一看哪些消费是不必要的，相信黄小姐的花费也会得到控制。

　　把脉基金，两招扭亏为盈

　　 对于存货基金，黄小姐恐怕真得花一翻功夫了。从2007年到现在，许多基金的排名情况和基金经理都发生了巨大的变化。9个基金的数量确实有些多，其中一定有部分类别的重复，黄小姐首先不妨对这些基金来一个“基金诊断”，全面整理一番。

　　其次，在了解了基金的类别、这几年以来的走势排名以及基金经理背景的基础上，就需要进行一定的主动调整了。如果继续守株待兔，恐怕黄小姐的基金净值很难浮出水面。

　　那么，面对亏损，其实我们可以提供给黄小姐两个方式予以参考：其一，是类似于“基金定投”的成本分摊法。对于那些业绩尚可，只是入市时间选择不当的偏股型或者指数型基金，我们可以在每月固定投入部分资金，摊平成本，复利滚动，解套出局。其二，建议对那些表现并不理想的基金进行更换，首选同一基金公司表现较好的基金，这样可以节省下不少申购费用。当然，不建议将股票型基金转换为债券型，否则得不偿失。