活动专题：第六届全国十佳理财师划大赛暨首届中国百姓理财规划大赛 征文启示

　　【核心提示】很多人都知道一句话“你不理财，财不理你”。事实上，在邹涛看来，即使你去理财，财也未必会理你，如果你盲目投资理财，最后很多人的结果是不但不能让财富增值，反而损失本金。

　　在邹涛写这篇实战小文之前，还是先和大家聊聊一个概念：先搞清楚什么是投资，什么是理财吧。严格来说，这个词应该反过来，应该是：理财投资。

　　很多人整天想理财投资，但却连投资理财是什么意思都没搞明白，怎么能去理财投资？在此，邹涛投资法想告诉大家的是，投资和理财是2个完全不同的主题。投资就是投资，理财就是理财，两者不可混淆不清。简单来说，投资(Investment)是投资者(包括个人或企业团体)投入一定数额的资金而期望在未来获得回报收益，是把货币转化为资本的过程。投资可分为实物投资(货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润)、资本投资和证券投资(即以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配)。投资是风险和收益并存的。

　　那么什么是理财呢？就是理(好自己的个人)财(务收支分配安排)。是指我们个人一生的现金流量管理与风险管理，不是为解决燃眉之急的金钱问题。理财是理一生的财。也就是说，理财实际上是一种财务理念和自我的财务纪律。理财更注重的是现金流量管理即每日每月或每年甚至更长时间的现金管理，因为我们每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 理财更注重的是风险管理。因为未来的更多现金流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到我们个人现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

　　理财是每个人都必须要做的，而投资则是在理好财的基础(有闲置资金)上再做的。你如果不先理财，你就不可能有机会有资金去做投资。弄清楚了投资和理财的概念后，我们再来一一分析，一个普通的工薪阶层该如何处理好投资和理财的关系，该如何避免走入投资理财的死穴和误区。

　　由于职业的缘故，笔者每天要接触许许多多手上有一点闲钱的工薪阶层朋友，他们每天为了手上这点辛辛苦苦积攒的资金不要贬值而焦头烂额，有的四处打听小道消息，到处听各种各样的讲座，看各类理论专家的理论文章，被一些业务人员忽悠去炒股、买保险、买基金、买什么理财产品之类的，钱花了不少，但还是没跑赢通胀，反而还亏了不少，一点钱越折腾越少。走了不少误区。事倍功半，得不偿失。为此，笔者特总结普通百姓在日常投资理财中的十个方面的误区和死穴，希望对所有看到这篇文字的朋友有所启发和借鉴，不要再成为盲目的待宰羔羊。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之一：投资理财变成“投机亏财”。很多老百姓一提到投资理财，就认为是去赚钱。于是变得急功近利，变得贪婪恐惧，甚至抱着赌一把的心态，“堕落”成了一个投机的“赌徒”，不冷静分析思考，就被一些表面的高额回报广告所诱惑，踏入陷阱，被人骗，结果到最后钱没赚到，还亏损不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都没着落。陷入困境。更有甚者，甚至冒着非法的风险去放“高利贷”。

　　解穴理念与方法：在我们明白了投资与理财的本质区别后，就应该清醒地意识到：开源节流也是理财最重要的手段之一。先理财，在安排好自己的日常生活开支后，再将每个月无需动用的资金，或者一年内不会动用的资金用做投资，在投资之前，一定要做反复细致的考察和调查，不能只看表面，不要相信任何许诺的一年翻倍赚50%之类的什么高额回报。除非是你有独一无二的特权拿到某某特权项目，否则，都不会有太高的回报。一家企业，每年能增长30%已经是非常优秀的公司了。现在各行各业利润都不高的。大家是否知道，即使是全球投资者们无限仰慕的美国“股神”巴菲特，其亲自管理的基金年回报率也不过20%而已，但这对于一个真正懂投资的人来说，已经是一个非常了不起的业绩了。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之二：投资理财变成“投机炒股”。很多老百姓还没有安排好自己的生活开支，就把仅有的一点资金投入股市，期望在股市赚多少多少，更有甚者，用借来的钱，亲戚朋友的钱，挪用单位的公款来炒股，希望在股市能捞一把，以为自己聪明到能战胜市场，能靠股市致富，而且还觉得自己是在投资。结果最后亏得很惨。这是邹涛投资法几年来一直非常反对的。这样的心态进入这个还不完善，暗箱操作的中国股市，大部分不懂游戏规则的人进入股市道最后一定会亏钱被套。

　  解穴理念与方法：很多人都知道股市有风险，入市需谨慎。但只看到人云亦云，很少看到真正有人能静下来思考股市的风险究竟在哪里，如何规避。笔者认为，在你没有找到规避股市风险的办法，没有找到好的指路人之前，最好不要进入股市。

　　此外，在股市一定要用自己合法的闲钱、并且以投资的心态去操作，绝对不能像赌徒一样。先多熟悉股市的游戏规则，然后再做好资金管理，在股市调整的时候可适当的进入，然后在上涨到有一定的利润时要果断坚决卖出，不要贪婪，贪字到最后只得一个贫。记住：永远要先保住本金，再盈利。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之三： 把“定投基金”当成投资理财。这是非常不可取的行为。笔者看到有的老百姓把每月的工资被人忽悠到去做基金定投。笔者认为这是最典型的对自己不负责任的 “投资理财” 懒人行为。基金的本质是基金公司拿你的钱去赚钱，拿你的钱去投资，去炒股炒房，他们赚了就给你分一点，亏了你自己扛着。

　　解穴理念与方法：如果你真的有想长期去买基金的意识，还不如自己去多花点时间，找个好老师，研究一下股市。然后采用“基金定投”的理念去买一支股票，越跌越买，长期买入。有利润就出来一部分。原理很简单：自己去买股票至少还知道钱是怎么赚的怎么亏的。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之四：把买保险当成投资理财。最近有很多所谓的什么“投连险、分红险”之类的，看上去很诱人，似乎回报很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但实际上，如果你是为投资分红去买这类保险，那你真是傻到家了。保险就是保险，只要它特有的保障作用能实现都已经万幸了，君不见很多公司出事了该赔付的都不千方百计耍赖不赔，你还指望他给你多少投资回报？笔者认为根据你自己的特别需要去有针对性的购买一份保障(比如医疗或意外伤害)就好。当然，如果你是为了买保险逃税除外—比如买完一份巨额保费保险后再退保倒是可以的。

　　解穴理念与方法：商业保险的本质就是保险公司拿所有投保人的钱去再投资赚钱，保险公司是最典型的“空手套白狼”的公司，保险公司和银行一样，它的钱都是老百姓的，它自己只有一块牌子是没有资金的。80年代中期，一商业保险公司向一个市民推荐一款商业保险，说等到2015年退休后，每月可拿到50元人民币的保险金。当时50元人民币相当于一个家庭一家人一个月的生活费，还是很值钱的。可现在50元算什么呢？不要说到2015年，就是现在在深圳，这50元还不够到保险公司领保险金办手续的打的费用。 有钱买投连险不如自己去买股票。道理同第3条。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之五：投资理财变成“买房保值”。这几年房价大涨，很多老百姓纷纷加入了炒房大军，即使不炒房的也害怕手中的钱贬值而把资金去换成了房子，美其名曰为投资保值。有的老百姓甚至把所有的一点钱都压在了房子上，甚至不怕背负高额银行贷款和每月支付利息。让笔者很是感叹：不出10年，手上如果有太多的房子，将变成一个烫手的山芋。

　  解穴理念与方法：房价的涨跌有一个周期。房子在未来多变的政策环境中，存在很多不确定因素，如果一旦预期的涨幅不再，就毫无保值的价值了。笔者认为，中国的普通住宅，中低价位中小户型的房子价格上升空间有限。在过去10年里，中国房地产平均累计涨幅超过500%。从长期看，房屋对抗通货膨胀的效果不错，但必须从稀缺性和可塑性上进行选择。否则，风险会很大。目前房地产资产总量是股票资产总量的5倍。“十二五”期间，中国房地产业将面临结构性调整。如果真要投资房产，请大家记住：一定要从稀缺性和可塑性着手才能让投资有长期价值。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之六：投资理财变成“买黄金保值”。很多人以为买黄金能抵抗通货膨胀。其实，这是一个误区。从1990年到2010年二十年间，金价共上涨271%，年均6.77%而已。如果再把时间拉长到三十年，投资黄金的年化回报仅为3.33%， 与长期的通胀率无大异。也许你听到很多人说黄金的价格会飞涨到多高，但必须注意，黄金从来不是用来对抗通货膨胀的，而是用来对抗贬值的、失去信用的货币的。黄金最大的问题是它不能产生利息。当通货膨胀到了下半场的时候，政府开始加息，不能生息的黄金吸引力会下降，价格就会下降。

　　 解穴理念与方法：如果你的资金不是几百万，不懂黄金的高抛低吸，买黄金没有意义。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之七：按教科书理论投资理财。这几年各类投资理财书刊汗牛充栋，但真正有价值的、有实用操作且简单可行的方法几乎没有。经常有网友要邹涛推荐什么书之类的，生活中确实也有很多老百姓喜欢买一些投资理财的书来看，以为可以从中找到投资理财的秘诀，其实这是最不靠谱的。笔者发现，我国目前还没有一科真正有价值的专业的投资理财学科，可以让每一个老百姓学到投资理财知识的。倒是让这些专家学者的书卖了一个好价钱。原理很简单：这个世界不可能有通用的投资理财书籍，每个人的实际情况不一样，照本宣科会害死人，反而走进一个误区。更现实的是：如果每个人都这样做，那方法也就不灵了呵呵。

　　解穴理念与方法：书上得来终觉浅，看100本书，不如你自己去实践和向有实际操作经验教训的人士虚心学习一次，和他们做生活中的朋友不断学习。实践是最好的学习。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之八：迷信专家学者。这几年随着网络和媒体的发展，很多普通老百姓开始越来越关注经济，关注投资理财。于是，各类形形色色的专家学者开始粉墨登场，有的出场费到了几万10万一次，发表了各种各样的言论。但听的老百姓依然是云里雾里，没有实际操作帮助。笔者发现很多所谓的专家学者只是象牙塔里的理论人士，可能理论上能说得头头是道，但却没有任何实际操作经验，其作用可能还不如一个在市场第一线有经验教训的业务员有价值。原理很简单：真正投资理财赚钱的人是没时间整天讲课出书的。

　　解穴理念与方法：中国的专家学者都是为某个小利益群体代言的。老百姓要学会分辨真伪。多和有实际投资理财经验的市场第一线老业务人员接触，和他们做朋友，至少可以让你学到更多实际的经验，避开风险。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之九：傻乎乎地去买银行理财产品。很多银行在通货膨胀之际，也趁火打劫，推出各种各样的所谓“理财产品”，以多少回报来吸引老百姓购买。但最后老百姓会发现这类理财产品很难实现银行当初的承诺，收益大打折扣，甚至亏损。

　　解穴理念与方法：其实银行发理财产品的目的很简单，就是拿你的钱去放贷或者炒股之类的。有钱把自己的钱拿去给银行投资，为什么你不自己多花点时间研究投资呢？

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之十：听免费的投资理财讲座。这几年，很多老百姓有了投资理财意识后，经常去参加各种各样的讲座，一些企业、机构也纷纷做起了这类生意，搞一些投资讲座，理财讲座等等，但这样的免费讲座到最后，常常变成了变相的产品发布会，无形的产品推销会，一些听讲座的百姓迷迷糊糊就购买了他们的产品，被他们发展成了会员。

　　解穴理念与方法：尽量不要去参加这类活动，否则被人卖了还要帮对方数钱。真正懂投资的人会明白，其实免费的东西到最后常常是最昂贵的。可惜的是很多老百姓竟然连这最基本的投资理财第一课都不能迈过。道理非常简单：即使你花钱聘请专业理财顾问都不能保证你投资理财就一定能获得收益赚钱，免费的还能让你赚钱？！你还是多在市场上去交学费实践，或者找一个可以值得学习的有经验的人士一起前进吧！除此，别无他法。

　　写了这么多感悟，到最后，笔者总结几句话：

　　1、如果你没有先理(好自己的)财(务)，就不要去投资；

　　2、如果你不是一个顶尖全才，资产没有一个亿，就请你就不要四处开花，听信一些什么理论专家说什么不要把鸡蛋放在一个篮子里，要分散投资的鬼话；因为你不懂那么多行业。

　　3、如果你真正想理财投资，笔者请你耐心反复看完本文后，选准一个产品，然后利用尽可能的业余时间，找到一个小圈子，和志同道合的人一起去研究它，吃透它。

　　4、一个人的一生很短，即使是一块冰冷的石头你在上面坐3年也能捂热， 如果你能坚持用10年时间做好一件事，研究好一件事情，投资某项标的，你已经是投资理财高手，你自己就是真正的实战投资理财专家了。

    作者：深圳 邹涛

　　活动简介：由新浪网主办的“第六届全国十佳理财师划大赛暨首届中国百姓理财规划大赛”已经正式启动，为了普及理财规划知识，构筑广大网友深入沟通交流的平台，新浪网理财频道特发起“通胀你要hold住 打响钱包保卫战”征文活动。

　　征文请详细阐述个人理财观念、理财故事、理财渠道、理财经验以及理财感想等。征文主题为开放式，网友可以结合自身理财故事自由发挥。文章可以特定写一种理财方式例如怎么挑选基金，怎么投资黄金等；也可以写几种理财方式，比如黄金、外汇、保险、期货、收藏等。除此之外，也可以写生活中理财技巧，比如怎么玩转信用卡。

　　为了更好地征集优秀稿件，本次征文活动特别为广大网友准备了IPAD2等奖品。本次活动设置“一等奖”1名，“二等奖”10名，“三等奖”30名，幸运奖若干名，新浪网理财频道将从所有参赛的选手中抽取幸运奖，凡参赛的网友都有可能获奖。新浪网理财频道将定期挑选优秀稿件进行发布公示。获奖征文还有机会被选送出书。  

　　投稿时间：截止时间为10月30日，逾期无效。

　　投稿方式：参与征文的网友朋友请发送邮件至：sinamoney@vip.sina.com,邮件标题请写明：【理财征文】+文章标题。文章必须含有所在地区、姓名、电话。