二三十岁的小夫妻，上有老下有小，想买车想买房。孩子要养活，自己要吃饭，老人要孝敬。朋友结婚要送礼，同事升职要表示。就算宅在家里不出门，水费电费上网费，哪样能躲得过？加上现在物价凶猛，老百姓来钱的路子本来就少，花钱的地方越来越多，不想些办法确实不行。

　　有人愤愤地说，现在就是撑死胆大的，饿死胆小的。嘘！这样的话听听就行了，千万不要就此动了歪心思。胆大的事情就让胆大的人去干，胆小的我们得想个稳妥的办法。

　　什么办法？

　　理财！

　　本期的理财版搜集了部分读者来信来电，请教了资深理财分析师，为几个比较具有代表性的家庭提供了有针对性的理财建议。大家可以照猫画虎，也可以举一反三。希望您能尽快学到理财高招，让小日子过得轻松些，再轻松些。

　　如果您遇到了理财困惑或投资难题，请和我们联系。邮箱：pzeagle@sina.com 电话：0769-22809898或22809639。

　　案例1：两口之家

　　基本情况

　　我和丈夫前年结婚，我28岁，丈夫30岁，还没有要小孩，计划今年或者明年要个小孩。我在东城一家信息技术公司做客服，每个月不到3000元。丈夫新开了一家小公司，税后8000元，计划收入每年12万元。

　　我们已经在东城买了套房子，每月房贷3700元。等额本金还款方式，以后会递减到2600元。已还款3年，还有17年。生活费每月1500元。

　　双方父母都有生活费，无需特别资助。家里没有股票投资，但每个月有基金定投1000元，已经定投5个月。保险方面，丈夫3万元的基本保额，9万元意外险和9万元重疾险。我自己分红险3.6万元，每3年返回9%加分红。另外购买年缴投连险每年3500元，已经交了两年。

　　理财目标

　　希望理财师能给我一些建议，把我的存款提起来。我们还打算要小孩，今年或者明年买辆10万元的车。今后把小孩读书的钱都安排好，还有我和丈夫20年以后的养老问题。另外，在保险方面我们是否还需要配置？

　　理财建议

　　建行东莞市分行理财经理翁闪颜：

　　这对夫妇正处于典型的家庭形成期。双方年龄较轻，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从其家庭负债上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

　　1.基金定投是家庭理财的必备武器。每月基金定投1000元无法同时满足子女教育、养老等未来规划。若丈夫能达到计划收入，可追加500元至子女教育规划基金中。近期市场处于相对低点，有利于储备低成本筹码。按预期收益率8%的情况假设，18年后可达到约24万元，满足孩子读大学的相关费用。原本定投的1000元，按假设20年后可达到约59万元，能作为社保退休金的很好补充。

　　2.利用车贷购车。家庭购车计划是目前每个年轻家庭的首要理财目标之一，但往往面临储蓄时间短、无法积攒到足够资金的现状。建议采取信用卡分期付款的模式。以某车型为例，可享受3年免息贷款服务，手续费4%。假设车价10万元，可选择三成首付，月供1944元。如选择一年后买车，每月存款2500元即可满足首付要求。

　　3.保险计划仍须完善。具体可采用“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险。根据这项原则，此家庭每年应追加1500元保费，险种应该是意外险、重大疾病险等。

　　案例2：两口之家

　　基本情况

　　我今年29岁，在城区某事业单位上班，工作较稳定。我税后4200元/月，年底奖金15000元，各项福利一年下来约9万元。妻子26岁，月收入3000元，一年下来5万元左右，收入不是很稳定，如果生小孩收入会有影响。两人都有社保、医保，但没有买商业保险。全家全年收入12万元左右。

　　已经在湖北老家供了一套房子，房子写的是母亲的名字，是我们来供的，市值30万元。房子是前年买的，供到明年5月份，利息还有各种税的成本在26万元，还有36个月供完，每个月供2900元(本金2500/月利息400元)。

　　现有存款7万元，每月有定投基金500元，已投23个月，作为以后小孩子的教育费用。除房贷外无其它负债。

　　除房贷外，家庭每月支出约4000元。

　　理财目标

　　我有三个想法：一是两人都准备在近期不忙的时候考驾照需7000元费用，打算妻子怀孕时买个5万元左右的车代步。二是想明年五一前想提前供完房贷，省些利息，然后把老家房子卖掉，在东莞买个房；三、计划明年生小孩。如果生小孩，妻子今后两年收入会减半。

　　理财建议

　　建行东莞市分行理财经理万辉斌：

　　这个家庭年收入为12万元，年开支为8.3万元，年节余3.7万元，目前可支配的家庭金融资产约为8万元。夫妇正处于家庭形成期。目前要注意厘清主次、合理配置，为今后的生活做好各方面的理财规划。

　　首先建议他们在近期没有重大资本支出计划的情况下，应有一些合理的家庭现金储备(一般以6个月的家庭支出额计)，以备不时之需。建议将1万-2万元存于活期存款或购买货币型基金。另一方面，目前主要的资产是储蓄，只有每月500元的基金定投，投资性金融资产比例偏低，负利率的实际情况会侵蚀资产的实际购买力，建议加大投资性资产的配置比例，可以采取适度积极的投资策略，投资股票、债券、基金、另类资产等。

　　如果计划明年生小孩，买个5万元左右的车代步及驾照需7000元费用可以合并一起考虑。从目前可支配的金融资产来看，7万元存款减去家庭备用金后，刚好可以支付这笔开支，但同时家庭月支出会增加。

　　就购房来说，在东莞购房必须先把老家的那套房变现。老家那套房的净值约21万元(市值减去未偿还银行贷款)，变现后可做为在东莞购房的首付款，同时尽量申请住房公积金中长期贷款以降低贷款利率及月供压力。考虑到购车、购房及装修的资金压力，特别是生小孩后收入会减少，建议此次购房尽量考虑价位低点的一手楼或二手房，以后再改善住房。

　　建议这对小夫妻增加商业保险，以增强家庭保障。

　　案例3：三口之家

　　基本情况

　　我和妻子都是33岁，孩子5岁，两人月收入各7000-8000元，节假日和年底一共有4000-8000元奖金，全年有2000-4000元超市购物卡，另外全年有额外收入7000元左右。

　　我正在读MBA，还有1年毕业，毕业后每月会增加至少3000元收入。

　　每月必要开支有：孩子幼儿园费用及水电气暖物业共1400元，两人其他开销2000元，另外还要交MBA学费共16000元。目前有住房一套，市值40万-45万元，存款8万元，没有负债。

　　理财目标

　　在东莞市区再买一套三室的房子，大概80万元，原来的房子可以卖掉。再买辆15万元左右的车。

　　理财建议

　　平安银行东莞分行财富中心：

　　这对夫妻现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长。同时，现有的支出也会增加。随着年龄的增长，购房和购车是目前最主要的负担。汽车平时会花费一笔较大的开销，但随着时间的推移，这笔负债会越来越小。

　　总体看来，他们的财务状况比较理想，没有任何偿债，年结余比例较高，说明他们的积累财富能力较强。其缺陷在于，这个家庭没有任何投资，资产增长能力不足，财务结构不太合理。他们的资产投资和消费支出控制可进一步提高，做到开源节流，可早日实现理财目标。

　　在着手制订理财规划方案的时候，要从如下几方面进行考虑：

　　1.现金规划

　　考虑到这个家庭的工作收入比较稳定，8万元活期资产增长能力很低，预计每月支出4733元，可由每月工资支付，另保留1万元活期存款作备用金。其余7万元，将作投资金融资产的启用资金。

　　2.购买汽车消费规划

　　为实现购15万元汽车的目标，建议这对夫妻现在加大力度进行投资理财，3年后可积累15万元。具体的做法是：以剩余活期存款7万元为投资启动资金，建议投资指数型基金，如159901深证100ETF，159902中小板ETF基金。历史数据表明，这两支基金上市至今，平均年化收益率高达30%，保守估计预设年收益为18%，每月定投642.19元，就可以完成3年15万元的购车梦想。

　　3.消费支出规划 购房

　　建议这个家庭用3年时间尽最大能力积累资金。按上述数据分析所得，每月有4850元月结余，减去汽车支出规划，每月定投的642.19元，还有4207.81元的结余可定投基金，作购房资金的积累。另建议该家庭3年后将旧房子卖掉，则可得资金45万元。

　　目前股票市场市盈率较低，有较多投资的机会，预计未来2-3年资本市场将有不错的表现。考虑到股票风险很大，收益不确定的诸多因素，还是建议定投指数型基金，如ETF类型。因为事实证明，指数型基金在牛市阶段，会跑赢绝大多数股票型基金。另外每月从年结余中取出4200元，设年收益率为18%，计算得到3年后累计投资收入可达23.18万元。届时共可积累资金近70万元，包括卖掉旧房子45万元所得，加上23.18万的累计投资收入，得68.18万元。

　　由于客户需要购买80万元的房子，资金缺口11.82万元。建议客户充分利用财务杠杆原理，做房贷按揭。首期付款40万元，假定房贷利率6.3%，房贷时间为15年 ，则 每 月 还 贷 资 金 为1376.73元。

　　此外，建议这个家庭以20万元启动资金，作长线指数型基金投资。设定年限为30年，预计年收益率为12%，另每月定投1000元，则30年后投资所得为1068.4万元，作养老金已经非常可观。

　　通过以上规划的执行，这个家庭的理财目标基本可以实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，可于一年后对本理财规划进行调整。