本人姓李,今年31岁,在某私企做部门经理,月收入5000元,有三险一金。我的丈夫今年35岁,在外企工作,年薪25万元,在社保基础上还有商业附加险。我们有一个2岁的女儿。我和丈夫在北京工作很多年了,有一套150平方米的房子,贷款已提前还清,没有任何负债。家里有一辆市值13万元的汽车,养车费用基本可以报销。家庭目前有定期存款20万元,国债10万元,基金6万元,持有股票目前市值3万元,亏损2万。每月日常生活支出6000元,每年房屋物业费4500元,旅游和娱乐开支8000元左右。
我的理财目标是:
1.孩子的保险和教育金规划。
2.我的商业保险规划。
3.如何配置现有资产,以达到增值目的。
4.希望购置一部宝马5系汽车,可以保留现有车牌,不必重新摇号
我就自身家庭情况请咨询了东方华尔国家高级理财规划师,理财师分析了我家的财务状况:
李女士夫妇收入稳定、有房有车,家庭主要资产是一套150平方米的住房,流动资金20万元,另有国债、基金、股票合计19万元,资产流动性不高。家庭月收入2.58万元,月支出7042元,月度结余1.88万元,储蓄率高达72%以上,具备一定的消费能力和抗风险能力。
东方华尔国家高级理财规划师给我的理财建议是:
一、预留7万应急储备金
李女士家庭每月的日常开支加按揭还款约1.5万元,按3-6倍区间配置家庭应急储备金7万元,其中银行存款2万元,短期理财产品5万元。家庭年收入31万元,根据保险规划的“双十定律”:保险额度为家庭收入的10倍,保费支出占家庭年收入的10%。家庭年保费规划支出3.1万元,保障额度约300万元。
李女士可投保大病及住院医疗保险,年保费约6000元;夫妻二人每年投保定期寿险和意外伤害保险,以防意外不测;此外,每年购买2.5万元累积式分红保险作为女儿的教育金储备。
二、按揭贷款完成购车计划
李女士家庭现有一辆市值13万元的汽车,希望置换为宝马5系轿车,以2.5排量的宝马523Li为例,包牌价达40余万元,李女士的全部流动资产加上旧车置换,也只能是勉强负担,但此举势必影响家庭其他理财目标的达成。故应采取住房抵押贷款方式购置宝马轿车,这样既不会造成短期财务困境,又可盘活不动资产。
住房抵押消费贷款采取受托支付,可全额满足购车及车辆购置税等费用,将阶段性高支出予以摊薄,平稳实现购车目标。以贷款45万元,期限5年,利率上浮10%为例:每月等额本息还款8930.72元,家庭收入还贷比为34.57%,不会对家庭生活和财务状况产生不利影响。
不考虑加息因素,5年累计利息支出8.58万元,累计付息率19%。假设本轮房地产调控周期为5年,该笔贷款到期后房产解除抵押,还可重新进行财务规划。
三、提高投资性资产占比
李女士目前的流动资产配置结构不尽合理,绝大部分配置于低收益的银行存款和国债上,风险偏好过于保守,与实际年龄和收入情况不符,建议提高投资性资产所占比重。贷款购车后,家庭月度节余尚有7300多元,可选择相对稳健的保本混合型基金,每月定投3000元;其余部分仍采取银行储蓄,保持较高的流动性,用于提升家庭生活水平或增持银行理财产品。
现有银行存款扣除家庭应急储备金后,可投入股票市场,逢低批量介入、切忌追高。近期可关注农业龙头,高端装备制造,有资产重组和产业资本增持的高增长、低估值品种;持有的10万元国债到期后,亦可将大部分资金置换为低价、低市盈率、低市净率的“三低”蓝筹股中线持有。