□上海银行  胡佳

　　家庭情况

　　小任在外企做财务，老公同是外资的白领，扣金缴税后，两人纯收入每月有1万多元。小任家实行眼下流行的夫妻分账制，双方各司其职。老公主要负责家庭开销，小任主要负责特殊开支，比如礼尚往来、添置大件的费用。剩下的财产由她进行投资。她有个习惯，不喜欢看到账户上有钱，只要一有闲钱就往股市里投，她的投资理念是“爱拼才会赢”，银行储蓄是极大的浪费。但是，2010年下半年以来一直是震荡市，小任追涨杀跌，几个来回资产缩水30%。

　　夫妻俩酷爱网购，家中大小物件只要能在网上买到就坚决“淘宝”。老公还是个“相机器材控”，会在淘宝上倒倒镜头，偶有小赚，老公的支付宝账号已经是钻石级买家，很多时候，两人一个周末足不出户，就能买好上几百元的家什和上千元的衣物，可是有些买回来没多久就不用了，甚至不少还用不上。

　　控“网购”做定投

　　□多多

　　女人天生就爱“冲动消费”，逛街时看到漂亮时装、新款皮包、打折潮鞋，脚就挪不动了。但原先逛街，拎着重了，也就罢手；走累了，也就打车回家；总有个限制。如今可好，网购来了，随时随地可以上网淘宝，款式多、价格便宜，还无需你付出体力劳动，快递员会送货上门。这下，很多人自然就“网购”成瘾。一位年轻妈妈告诉我，自从恋上“网购”，她家宝宝所有的吃、穿、用品全是她上网淘来的，有时清早房门一开，全是快递！

　　网购的便利快捷无疑让我们很享受。但网购又刺激着我们的冲动消费，让我们买了很多无需购买的物品，消费多了，积累就少了，即使没有严重到入不敷出、影响家庭生活的程度，也会影响家庭远期目标的实现。

　　控制冲动消费、减少网购最好的方法是做基金定投，强制储蓄，积累家庭财富。我们可以把每月收入刨去基本开销的部分，在“月度结余”中拿出一部分用于基金定投，这样，留在银行卡上的钱就自然减少，“网购”的冲动也就受到限制。

　　一般而言，月收入一万元的新婚家庭，没有孩子，生活用品基本齐全，如果没有房贷，生活基本开销3000元的话，可以留2000元作为情趣生活费，其余5000元都要投入定投，用于资金的积累。而一年后，随着宝宝的出生，家庭开销猛增，定投数额可以降至3000元。这样，以年化收益7%计，每月3000元的投入，10年后，可积累49万元；15年后，可以积累90万元。如果小夫妇俩职场打拼努力，每年薪酬上升，积累会更多，或用于家庭置换房产改善生活，或用于孩子的教育经费等，皆可心想事成。

　　一切未来的幸福，都有赖于我们的理性消费、适度积累，这就需要我们管住“冲动消费”，而基金定投可以有助于我们实现目标。

　　■理财目标

　　1、如何控制冲动消费，做到家庭财政合理开支？

　　2、小夫妻有哪些家庭财政模式可借鉴？

　　3、小家庭目前有哪些什么理财工具比较适合？

　　■家庭理财模式分析

　　●“统收统支制”家庭

　　年轻家庭首先碰到的问题，就是家庭理财模式的确定，这从某种意义上决定了夫妻之间消费模式乃至相处模式。

　　父辈比较传统的是统收统支制，这比较符合人类组成家庭的初衷，即在资源有限的情况下集中使用、统一分配。全部家庭成员将获得的收入扣除一定比例的零用钱后全部上交，由一人主要负责家庭收入的归集和使用，在支付了生活费和其他开销后，剩余作为家庭财产进行储蓄或者投资。

　　这种模式最明显的好处就是收支清晰，由于家庭成员的账务完全透明，所以家庭的财务状况也一目了然。但缺点是会“一言堂”，“家庭财政大臣”全权代理家庭财政事务，而其他成员主动或者被动放弃了自主权。

　　●“分收分支制”家庭

　　随着信用卡、购物卡、代金券等支付渠道的丰富，上交工资卡已毫无意义，原有的统收统支制逐渐被“分收分支制”代替。尤其是“80后”的年轻家庭，他们收入较父母一代明显提高，消费观念也更加新潮，对于私密性和独立性的要求更比父辈强烈。他们组建家庭后，多是各花各自的钱，各自寻找投资渠道。有些家庭夫妻双方了解对方的收入，只是把自由支配权和投资权留给对方，有些甚至连对方到底挣多少都不清楚，只负责把自己的这部分收入打点好。至于家庭支出，双方约定项目负责制，力求在支出负担上公平、公正。

　　分收分支制的优点充分调动家庭成员的主动性，自主管理好自己的收入，在经济上力求平等，也使双方在家庭关系也得到了应有的尊重和私密。但缺点是双方收入不透明，家庭财务状况不清晰，资源也没有获得“1+1>2”的集约效应。特别是当夫妻双方有一方甚至双方消费成瘾、自控能力较差时，就会导致入不敷出的现象。

　　[理财师手记]

　　家庭财政也要“一堵一疏”

　　有家庭的地方，就有财务纷争。家庭是一个“人合、财合和情合”的产物。财务问题没有解决好，还会影响家庭成员的感情。看了小任的案例，笔者不禁想起一位朋友，家里财务大权一手执掌，老公买100元以上的东西还要审批，弄得她自己疲惫不堪。最近，她接受了笔者的建议，大胆放权，让老公发挥主观能动性对自己收入进行管理和支配。

　　没过多久，这位朋友就欣喜地告诉笔者，原本事事都要禀报毫无情趣可言的老公，在情人节给了她一个小惊喜，送了她一根铂金手链，都是老公利用业余时间兼任技术顾问赚来的。这“一堵一疏”之间，不仅家庭财务有所改观，连夫妻间的相处方式都变了，生活有了更多的滋味，看来家庭理财模式的探究还真是一门艺术。

　　[保险规划]

　　节制消费 强制储蓄

　　□中国平安 杨春光

　　网络购物的兴起是因为这种消费方式可以用更短的时间和精力获取更多的商品信息，譬如产品对比、价格比较、用户评价等等。与传统购物相比，除了不能“所见即所得”之外，网络购物能够“省时、省力、省钱”，是一种十分“经济”的消费方式，符合我们现在快速的工作和生活节奏。但是，网络购物再怎么“省”，归根到底还是属于消费行为，是“消费”就要讲究“量入而出、量力而行”，要有“节制“，对付“月光族”最有效的办法只有一个——强制储蓄。

　　强制储蓄的方法很多，常用的有两种：一种是基金定投，一种是购买保险。两者的意义是一样的，都是今天为明天做准备，只是后者要比前者多一份保障。如果说，前者注重的是“锦上添花”的话，后者更注重“雪中送炭”。

　　就基金定投而言，根据小任家庭的资产配置情况，我的建议和理财师是一致的，目前需要多配置一些保守的产品，譬如货币基金和债券基金，打好家庭财务结构的基础。而对于保险来说，我的建议是每人配置一份月缴1000元的万能或投连险，基本保险金额20万，彼此互为对方的受益人。如果有房贷的话，再把房贷总额一分为二加到各自20万保额上，在此基础每人附加10万的重疾。如果选择的是投连险的话，也应多配置些资金在保守一点的发展账户和保本账户中。需要特别提醒的是，月缴产品首次扣取的是3个月的缴费，从第4个月起按月扣取，每月要注意保持缴费卡中有足够的金额。

　　■理财配置及建议

　　小任家采用的是后者，这也是直接导致了家庭财务一本“糊涂账”，建议小任家庭采用变通版的分收分支制。

　　小任可以关心一下丈夫近6个月的网购记录，分析哪些支出属于生活必须开支、哪些属于生活情趣开支、又有哪些属于冲动消费。在剔除了冲动消费，适当考虑了生活情趣消费后，找到家庭支出的平均水平。扣除这些支出，算一下丈夫每月还有多少结余，这些结余作为丈夫对家庭财产的贡献每月上缴小任。小任每月的净所得加上老公的贡献就是每个月的家庭结余，由小任负责打理。遇家庭特殊开支或重大开支两人商量后从小任管理的家庭总账中支出。

　　预设额度，戒“网购”瘾

　　网购和所有非现金形式消费一样，有一种刺激消费、扩大消费的效应。网络更是不受时间空间和体力的限制，让很多年轻人大呼过瘾的同时不知不觉的就加大了消费。要在网购的时候通过劝阻的方式来戒“瘾”是很困难的。要通过“经济制裁”，才能让那些“网购控”趋于理性，最好的办法就是在网购前就让荷包里只剩下允许消费的金额。这种方法有点苛刻，但是对于自控能力差的网购控也只好如此。

　　一般合理的生活日常消费占家庭月收入的30%，小任家庭应该在3000元左右，这包括了衣、食、住(除住房贷款以外的家居用品等)、行，平均分摊至每天在100元左右。对于自控能力差的“网购控”来说，最好每天保持记账的好习惯，明确自己每天是否在100元额度以内。如果当天超过必须在下一天扣除支出部分。

　　兴趣出发，保值创利

　　小任老公是个“相机器材控”，但是小任老公非但没有赔钱还略有小赚，这说明了千万不要小觑自己的兴趣。现在的年轻白领对于自己的兴趣爱好已经不是单纯的发挥，而是延伸成为创造收入的另一个渠道。比如，相机镜头的二手交易在淘宝上也是相当红火，尤其是不少知名的品牌厂家已经纷纷停产胶片机或者一些做工精良的镜头，而器材控粉丝们的热情确有增无减。就交易二手相机和镜头提供了增值的机会。还有不少白领开蛋糕烘焙店，出售自己制作的蛋糕或咖啡。文笔好的白领纷纷投稿创收。特别是像小任老公这样的IT人士，接几个项目打第二份工。将兴趣和工作融入商业，使自己的兴趣不再是“烧钱”而是“赚钱”。

　　搭好财产金字塔，基础资产不能丢

　　在金融界的一条“金科玉律”永远是“高风险，高收益”。零储蓄、满仓股的小任家庭就意味了零安全性资产满仓风险。考虑到小任家庭刚刚建立不久，生孩子、置换房产、买车、子女教育和养老，未来负担很大，还是需要一些基础性的资产作为家庭的支柱。在遇到紧急状况时，也能及时变现。5%的类货币基金产品、20%左右的定期、国债或者保险、10%-15%的黄金、20%的银行理财产品是一个较为安全的金字塔组合，当然，剩下的也考虑可以投资打新或者直接投资二级市场买卖。