文/《投资与理财》记者 叶琦

　　正确的理财理念是对个人财务的合理安排，并非是简单的投资，更不是买一些股票、基金、银行理财产品或保险产品等，以为那就是理财了。从这个意义上说，老人也需要理财，需要合理安排自己的财务，安排开支，以应对收入下降、医疗费上升等老年人都会面临的问题。

　　主持人 最美不过夕阳红，对老人而言，人生的周期决定了“花钱享受”应该是他们晚年生活的主要内容。正如今天来的杨老伯和文阿姨，他们的理财观，就是如何利用退休金和之前储备的养老金，来享受一个安逸舒适的晚年。

　　杨老伯 大家好！我和我老伴今年都是61岁，退休在家，儿子在外地工作，现在是典型的“空巢老人”。虽然现在也有老头老太对退休后的理财很不关注，觉得老年以后就没必要理财了，但我俩不这么认为，觉得还是有必要规划规划。

　　文阿姨 我俩住着单位房改的房子，有固定的退休金，每月加起来有3500元，晚年生活从物质上来讲，不会有太大的问题。至于理财，我们选择了银行定期存款，有少部分购买了基金，但数额不大。

　　主持人 这其实代表了很多老年人的财务现状。的确，老年生活以淡定、悠闲为本，但如果要更轻松地应付老年生活的各类开销，一套合理的理财计划也是必不可少的。

　　文阿姨 现在年纪大了，医疗费用也是噌噌往上涨。但我俩退休后，收入也不可能怎么涨了，所以我觉得要投资的话，首先还是要本金能保障。

　　杨老伯 光存银行也不行，你没听人家说，“跑不赢刘翔，也得跑赢CPI”吗？我觉得一些固定收益的基金和银行理财产品还是可以买的。

　　主持人 保值增值自己的养老金，的确要以保障本金安全为前提。储蓄、国债、债券型或货币型基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品、实物黄金等风险较低，比较适合老年人投资。但具体选择何种理财产品，如何进行资产配置，要根据自己的资金量、闲置期限、风险承受能力等因素决定。有一个简单可行的公式可供参考，就是“100减去年龄”，正是可以投资的风险资产的比例。举个例子，一位65岁的老年人，他适合将65%以上的金融资产放在保本型产品中，最多将35%的资产投向有风险的产品。

　　文阿姨 不仅是安全，我觉得方便也很重要。我每次去银行，总有一些销售人员给我推荐保本型的理财产品。我仔细一打听吧，很多这类产品提前终止会有一定的本金损失，如果我有急用的话，就不太方便了。

　　杨老伯 这点我同意。资金安排应留有余地，不能把平时不用的钱全存成了三年和五年的定期储蓄，或者是购买三年和五年期的国债。

　　主持人 对于老年人来说，生病、住院等都是一些不可预料的因素，常常会有急需用钱的时候，这就要求老人要适当考虑资金支取的方便性。

　　文阿姨 现在还常有保险推销员找我买保险，我正考虑要不要买呢？买哪种好呢？

　　杨老伯 你就别听人家忽悠了，这么一大把年纪了去买什么保险，保费那么高，完全是瞎折腾。

　　主持人 老人上了年纪，由于投保保费大幅上升，保险的保障功能对其已经并不太重要了。而保险作为一种强制储蓄工具，又有着过高的投保费用，而且若要提前支取，还将面临很高的退保费用。为老人做保险规划，首先要考虑的是短期意外伤害险和其他意外伤害医疗、手术费用等附加险，二者可以帮助提高因意外急诊或患病住院的医疗费报销比例，且费用不高。

　　主持人 除了资金安排，二老的消费习惯也应该同年轻时不一样了吧？

　　文阿姨 我们虽然一直都不乱花钱，但到了现在这个年纪，还是觉得不要在花钱上面因小失大。比如不舍得买水果、营养品什么的，这样如果造成身体不好，其实也得不偿失。

　　主持人 老年健康亦是一种投资。老年人退休在家后，会多出很多空闲时间，除了定期体检，爬山、游泳、远足郊游都是不错的健康投资。健康是每个人最大的财富，适当地增加营养与运动，以换取健康的精神和身体状态，是老年人最划算的健康支出。

　　主编点评 其实，正确的理财理念是对个人财务的合理安排，并非是简单的投资，更不是买一些股票、基金、银行理财产品或保险产品等，以为那就是理财了。从这个意义上说，老人也需要理财，需要合理安排自己的财务，安排开支，以应对收入下降、医疗费上升等老年人都会面临的问题。