中国银行湖南省分行财富管理中心理财师 陈国佳

　　一年一度的年终奖正在期盼中走来。高企的名义CPI之下，如何让这一年的“劳动果实”保值、增值？下面以年终奖大于5万元，工作稳定，有一定积蓄和投资经验的家庭作为代表案例分析。 

　　钱先生，企业中层干部，工作15年，月收入1万元左右，年终有绩效奖金约10万元；妻子在事业单位工作，月收入3000元左右，年终奖约2万元。家庭日常开支每月约5000元，有一上小学的孩子，家庭金融资产为银行存款3万元、股票型基金2万元(目前略有亏损)，已购住房两套、小轿车一辆，按揭贷款30万元每月需还贷4000元。这样的家庭该如何规划今年的年终奖？

　　【财务分析】

　　钱先生的家庭正处于稳定成长期，夫妻双方事业稳定，每月固定收入扣除固定开支和按揭贷款后尚有盈余4000元，年终还有一个够分量的“红包”，可以说该家庭具备承担一定财务风险的能力。但从家庭当前资产结构看，5万元的金融资产占比过低，加上家庭在商业保险方面的缺失，家庭抗突发性风险的能力又明显不足。

　　【理财建议】

　　(1)理性投资基金，提高家庭储值能力

　　基金是普通老百姓的主要金融投资工具。目前沪深300指数(大盘蓝筹股)已进入低估值区域，钱先生可考虑把年终奖的60%拿出来投资偏股型基金，余下的40%可考虑分批投入，需要提醒的是：要结合形势和个人收益期望设定好止盈点，该卖的时候一定要卖。

　　另外钱先生的小孩仍在读小学，后期的各项费用相对较高，小孩初中到大学阶段费用可用基金定投方式准备。建议每月定投基金2000－3000元，可选择既往业绩较好的股票型基金和平衡型基金相搭配以规避风险。

　　(2)机动灵活的理财工具以备不时之需

　　为了应付生活中的临时性支出，一般家庭应保有3-5个月的固定开支金额的应急资金池。这部分资金和拟投入到基金中的资金可灵活配置到银行定存和银行理财产品中。由于今年加息预期明显，建议钱先生在选择投资期限时不宜过长，同时期限也要合理搭配，以保持资金的合理流动性。

　　(3)通过商业保险，立即筹划家庭保障计划

　　目前该家庭的主要收入来源为钱先生，家庭的最大风险也就是钱先生的收入持续性，所以该家庭的保险安排以钱先生为主、钱夫人为辅，受益人安排上应该以小孩为主。保险品种的选择是关键，一定要把保障安排足，再考虑其它以投资功能为主的险种。建议选择定期寿险、终身寿险以及意外险等险种，同时还可考虑重大疾病等健康险种。

　　(4)放松之旅，犒赏自己一年的忙碌

　　建议钱先生充分运用年休假，在年终奖中划出一定比例的资金作为旅游基金，抛却生活的琐事、卸下工作的重担，其中的幸福感或许是其他方式下花再多钱也买不到的！