□晨报记者 刘志飞

　　农历岁末将至，白领期待了一年的年终奖将陆续下发了。面对快速攀升的通胀，不少白领意识到，必须积极理财，不能让年终奖在银行账户里睡大觉，否则一年后这点年终奖就会缩水得很难看。调查显示，不少白领理财意愿不强主要是嫌将资金调来调去不方便，又不想承担太多风险。其实，目前银行已经能够提供丰富的理财产品线，同时代销基金、信托计划、黄金、白银等，年终奖在银行里就可以游刃自如的理财。

　　理财产品比较稳健

　　不同单位、不同职位的年终奖差异都比较大，一般1万元—10万元是主流。对于稳健型的投资者，可以选择银行稳健型理财产品，目前1年期稳健型银行理财产品平均收益率在4%上下，远高于1年期定期存款。不过，由于理财产品有一定的门槛，至少5万元，有些产品的门槛还要10万元。而且银行理财产品一般不可以提前赎回，所以这类产品比较适合预期不高，一段时间内可以不动用年终奖的白领。

　　据财汇资讯昨日不完全统计，截至1月底，共有55只银行理财产品在售。其中预期收益率最高的为南京银行发行的“聚富10号—私银二号"(1008期Ⅱ)金梅花人民币理财产品(1年)，该产品属于债券货币市场类，预期收益率为5.5%，起点金额为30万元人民币；如果年终奖只有10万元，可以考虑北京银行的“心喜”系列201024002号信托债权理财产品(355天)，预期收益率达4.8%；如果年终奖只有5万元，可以考虑工商银行的2011年第3期高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品(365天)，该产品预期收益率为4.1%，主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款以及其他货币资金市场投资工具。

　　基金申购有讲究

　　如果觉得银行理财产品期限不灵活，又不愿将资金从银行调出直接投资股市，那么银行代销的几百只基金可以作为选择。投资基金还有一个好处，就是起点金额比较灵活，几百元上千元就可以买基金了。稳健型白领可以选择保本基金、债券基金和货币基金。据天相投资顾问有限公司的统计，截至2010年12月31日的一年中，在成立期满一年的614只基金中，保本型基金取得4.52%的业绩；风险承受能力略高的白领可以选择债券型基金，据统计，债券基金以7.63%的全年平均业绩，成为2010年整体表现最好的基金品种；风险偏好型白领可以选择股票型基金，尽管股票型基金2010年平均净值为下降2.44%，但仍远好于大盘，何况股票型基金在2010年有12只净值涨幅超过20%，只要选对好基金依然有盈利的可能。

　　怎么在银行买基金也很有讲究。选择银行的不同，申购方式不同，申购成本都会存在较大的差异。如基金申购通常分为前端和后端两种，前端的话，在申购时当场扣除申购费，赎回时根据持有时间长短来套用相关费率。而后端在申购时不收费，还可以增加申购份额，在赎回时根据持有时间长短适用相关费率，如果持有超过3年以上的，申购、赎回率为0。相比下来而言，前端会比后端费率低。

　　白领既可以在银行网点柜台申购基金也可以网上申购基金。相比柜台申购而言，网上申购基金一般会有折扣。网银方式下，不同银行优惠政策不同。据不完全统计，工、中、交3家国有银行申购基金手续费均为8折优惠，建行的网银购基费率为7折，在国有大行中费率最低，多数股份制银行多数执行最低6折的申购费率。上海银行最近推出了基金申购优惠活动，投资者通过上海银行网上银行申购该行“基金精品店”中的152只基金产品，就可在2011年全年享有最低4折的手续费优惠，申购4折的折扣力度也是所有银行中最大的。

　　黄金T+D风险大

　　如果觉得投资基金不够主动，也不够刺激，还可以考虑在银行投资黄金。银行投资黄金一般有两类，一类是中行、建行等推出的纸黄金，一类是大部分银行都代理的金交所黄金T+D交易。

　　纸黄金比较简单，只能看多，不能看空，只要认准趋势向上，就可以大胆买入，赚取差价。而黄金T+D就有点复杂了。目前各家银行的黄金T+D业务手续费最高的是按交易金额的0.18%收取，最低为0.14%，投资者可以实现比较。各银行黄金T+D交易保证金普遍在15%左右，赔赚都能放大六七倍。因此，投资者在进行黄金T+D交易时，不仅要做好金价走势分析，还要做好仓位的资金管理，避免被强行平仓。