基本状况：

　　深圳从事电子行业的王先生，今年34岁，任职市场总监，年收入30--35万元，太太30岁，在某民营高科技公司做业务经理，年收入10--20万元。夫妻俩合计年收入约50万，在万科第五园买了一套宽敞的住房，房屋市值250万，现有150万元的房贷，想打算旧车换新车，并打算明年生育孩子。购房后，家庭可动用的金融资产如下：定期存款10万元，股票在去年损失50%后清仓，年初将剩余款20万元购入三只基金。

　　夫妻两人每月支出约3万元，每年收支结余约10万元。

　　面临的财务窘境：

　　当面临买房换车又生子，开始背上一堆高额债务时，应该怎样合理分配债务，才能保证生活品质而不用每天为用钱愁眉苦脸？家庭负债分为短期负债、长期负债。房屋贷款20年，每月需固定支付房贷费用，新购的车辆是全额付款还是采用短期负债的方式？

　　理财目标：

　　1、现有的现金和银行存款，可全部用来提前还房贷吗？

　　2、这样的经济形式，适合生小孩吗？如何摊薄费用？怎样储备教育金？

　　3、怎样的投资组合，才能又买房又换车又生孩子？

　　4、需要控制日常花销么？

　　理财建议：

　　王先生家庭现在每月的收支结余都以现金形式放在家中，放1—2万元现金在家即可，剩余的款项存银行活期存款和购买银行“T+0”的类活期理财产品，货币市场基金和办理信用卡进行消费都是不错的选择。王先生家庭应急的备用款(现金、活期存款等)在10万元左右即可，家庭的应急备用金一般为家庭日常月支出的3—6倍。

　　王先生家庭现有长期负债150万元，每月还贷额高，而现有的现金和银行存款只有十几万元，还贷不能解决每月高额房贷费的问题，而且现阶段银行贷款利率较低，王先生不妨在近两年积攒资金。王先生家庭每月可适当缩减一些日常支出，房贷支出10000元为刚性支出，日常生活消费可由20000元缩减为15000元，合计每月支出25000元。调整消费支出后每年的收支结余约15万元，将投资资产20%配置在银行存款和保本型理财产品，30%配置债券基金，50%配置在配置型和股票型、指数型基金，按10%--20%的综合收益率，家庭可投资金融资产可达到70—80万元。两年后将金融资产投资产生的收益用于孩子的养育费等支出，弥补孩子生育带来的太太收入潜在损失，每年的工作收支结余再部分提前偿还房贷款。

　　王先生夫妇在职场打拼多年，收入高、有房有车、属高消费的中产家庭，明年生育孩子会面临太太收入减少，家庭支出增加，现金流紧张的问题，但而立之年的王太太到了生育的较佳年龄，在做好家庭财务规划，积攒了较丰厚的金融资产后，生儿育女是完全可行的。王太太明年怀孕生孩子会增加营养费用等支出，但也减少了娱乐等其他支出，调整后的月支出仍能保障夫妻双方的生活品质。

　　王先生夫妇应加强保险保障，购买200—300万元的消费型人寿保险，另外每人购买一份30万元的返还型重大疾病保险，太太可附生育保险产品。在40岁前再根据还贷情况、家庭收入的增减状况，购买养老年金型保险产品，以保障老年的生活品质。

　　王先生家庭现有一部车，太太明年怀孕生子，换车计划可暂缓执行，待太太休完产假再外出工作时，再考虑购买一辆车，可采用短期负债的方式购买。孩子教育费用的储备可采用一笔投结合定额定投的方式，初始投资一笔款，再每月定投2000元，如孩子在国内完成大学教育，总费用在60万左右，考虑到学费增长率和其他一些家庭教育的特殊需求，按理财方案的投资方式，8%的投资收益率可积攒到100多万的教育储备费用，可满足孩子基本教育费用的支出。

　　作者：深圳君融财富管理研究院 梁漓清