历史上每次负利率时代到来，都难以避免地带来储蓄搬家。作为普通居民，想跑赢CPI的想法无可厚非。假如负利率时代到来，居民们的现金存款如何打理？买房、买车？怎样利用现金才会比较划算？关于现金的利用原则，记者采访了多位业内人士。

　　原则1

　　理财 让钱流动起来

　　在通胀预期不断加强的情况下，投资者应更加重视资金的流动性，购买银行理财产品也应以“短”为主。华夏银行大连分行有关人士接受采访时称，“比如两三个月的短期理财产品，年化收益率已高于一年期定存利率，且资金灵活性较强，产品到期后若加息，可选择更高收益的投资方式。 ”

　　目前1年期信贷类理财产品的收益率平均在4%左右，中信银行理财师戴隽称，“更安全的还是保本保收益类产品，虽然收益比不上信贷类产品，但部分产品也能跑赢CPI。 ”如果希望保持资金的流动性，又不愿意只拿银行的活期利息，投资者可考虑选择银行的T+0理财产品，虽然收益跑不赢CPI，但是至少远高于活期储蓄利率。正确的做法是在储蓄、理财产品和基金之间做一个投资组合，然后根据每个人的不同情况调配比例。

　　原则2

　　投资 借钱比还钱划算

　　“在负利率情况下，借钱比还钱合算，因为利率是负的，实际上银行是在‘倒贴’利息给借款人。而把现金转化成实物投资，是抵抗通胀的最好办法。 ”中国银行财富经理曾庆莉建议。曾庆莉称：“如有可能，可适当申请银行贷款用于消费或投资，贷款就是提前花明天的钱。 ”

　　曾庆莉同时称，在加息预期下，提前偿还正在还的贷款是节省利息的有效途径。房贷一般都是从每年的1月份开始使用新的利率，“即使今年加息，每月的还款额也是从明年1月才开始增加，因此可以考虑年底再办理提前还贷。 ”

　　原则3

　　买房 可提高贷款首付

　　央行一旦加息，市民贷款买房，就要按照新的贷款利率偿还利息。

　　建设银行大连分行有关人士算了一笔账，目前期限在五年以上的贷款基准利率为5.94%，假设央行一次加息0.27个百分点，那么新的基准利率为6.21%。目前的七折利率为4.158%，而加息后的八五折利率则为5.2785%，二者相差1.1205%。以一笔30万元、20年期、采用等额本息还款方式的房贷为例，获得利率七折优惠时，每月还款额为1843.01元；加息以后若只能获得八五折利率，则每月还款额为2026.31元，每月要多还款183.3元。如果市民仍能获得七折利率，则加息后的七折利率为4.347%，与加息前的七折利率相比，只高了0.189%；加息后每月还款1873.26元，每月还款额只增加了30.25元。

　　目前，首套住房贷款利率七折优惠政策基本上已取消，因此为减少今后利息支出，居民可选择多付一些首付款。

　　原则4

　　买车 考虑零利率贷款

　　业内人士称，负利率时代，虽然在银行存定期不划算，但如果贷银行的钱买房买车应该很划算。在车价没有被抬高的情况下，选择零利率贷款买车对于某些顾客来讲是有利的。“零利率贷款”顾名思义就是把所贷款项的利率部分设置为零，只需还本金部分即可。市面上常见的零利率贷款方式主要有两种，一种是“1年~3年免息贷款方式”，消费者按揭贷款买车，自己只需要支付本金部分，其间所产生的利息部分则全部由经销商来承担。但只有在厂家规定的免息期限内还款是零利息，余下月份款项则要正常支付利息所产生的费用。另一种是“13个月免息贷款方式”，此方式的最长时限为13个月，在规定的期限之内还款为零利息，而且不支持提前还款。

　　业内人士称，零利率主要针对的受众群体大致可分为两类：一类是工作稳定、收入高、想买车而又拿不出全款的人群；另一类是一些比较善于理财的消费者，把一次性买车的钱分开来付，而又不多花一分一毛，只需要先付30%的购车款就可以将车开回，而余下的70%款项可以在还款期限内实现投资增长，相当划算。

　　业内人士称，“零利率”车贷的实质，是汽车厂家把未来可能出现的降价额度作为贷款贴息提前预支给消费者，以刺激消费者购买，消费者要想真正从“零利率”车贷中得到实惠，必须对汽车降价风险进行预估。以一辆价值10万元的汽车为例，假设首付3万元，贷款两年，可节省利息支出5645元。这意味着两年内这款车降价幅度低于5.645%对消费者才比较有利。

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