(提要)“我想去桂林呀我想去桂林，可是有时间的时候我却没有钱。我想去桂林呀我想去桂林，可是有了钱的时候我却没时间……”多年前的这首流行歌曲，令人感叹时间与金钱的矛盾关系。利用被动收入来实现提前退休，也许是个解决的方法。

　　文 本刊记者  陈婷

　　经常接触理财概念的人可能听说过“主动收入”和“被动收入”这种说法，罗伯特·清崎早就在他的《富爸爸穷爸爸》系列图书当中宣称，获取被动收入是唯一通向财富自由的道路。

　　“富爸爸”崇尚“被动收入”

　　“早起的鸟儿有虫吃”，清崎曾借用过这句中国俗语，来告诉大家及早理财的重要性“我在自己迈向财务自由的过程中，最大的感受之一就是尽早开始为提前退休准备。我们要更早开始存钱，更早开始自身的理财教育，更早开始投资，这样做的话，我保证大家也可以提前退休。”

　　的确，提早退休，这是不少人的愿望之一。无论是普通工人，还是白领、金领，现代的生活和工作压力都非常大，如果能提早退休，那可是求之不得的好事。老实说，谁愿意在自己的后半生还继续工作呢？谁愿意成天为工作中的麻烦事而备受困扰呢？谁又希望说愿意承受更多的压力、而不顾自己的身体健康呢？

　　“就我个人而言，我愿意在40多岁就退休。很少人会希望到60岁再退休，因为那时不能真正享受到自己的劳动果实。”清崎认为，“到了那个年龄，很多健康问题将开始明显出现，可以肯定地说，60岁及更大年龄的人，他的储蓄大部分都得用于解决医疗问题。在年轻的时候，他们努力工作透支了自己的健康；当他们老了，却只能将之前辛苦获得的财富用去换取健康。”

　　什么是被动收入？

　　不论“富爸爸”说得是否确切，显而易见的事实是，我们绝大部分人一旦退休，可以主动取得的收入来源也基本上会中断，甚至枯竭。所以，最好能在退休前确定好一些被动收入的来源。或者说，如果谁想提前退休，能拥有多少被动收入非常关键。

　　主动收入和被动收入这两个概念之间的差别，简单点说，主动收入就是要通过努力劳动才能换来的收入，工作一天就有一天的收入，一旦努力工作停止，收入也就停止了。最典型的例子当然就是各类机构和企业的职员们。因此有人说主动收入就是‘手停口停’的收入，它在很大程度上没有办法让你同时拥有金钱和时间。通常情况下，你的职位越高，工资越高，人就越忙。它并不能真的带给你自由享乐的人生，主动收入带给你的是被动的人生。

　　很多人害怕丢工作，一旦没有工作，就没有了唯一或最主要的收入来源，基本的生计问题都无法解决了。

　　相反，被动收入(Passive Income，又称“非工资性收入”)是指不必通过自己每天花费时间就可以赚得的金钱，大多一次性投入，可以获得长期的收入。因此有人形容它是“就像天上下的雨水一样自动落到你院子里”的收入。它可以让你同时享有时间和金钱，不被日复一日的工作所累，被动收入为你带来的将会是主动的人生。利息收入、有价证券分红、股东权益、房租收入、专利收入等等，都属于被动收入。

　　一个人只有获得越来越多的被动收入时，生活才会逐渐稳定下来，不必为基本的生计而担心受怕。比如说，你现在花了100万元购买了一只股票或者房产，或是基金都可以的。如果这个投资每年带给你不错的稳定收益的话，你的生活压力就会小很多。

　　一般而言，如果你的收入全部来自打工所得，那么你的将来是很危险的。因为你不可能一直年轻，一生都在打工。

　　换个角度看，如果一个人或一个家庭一年的被动收入足以支付年总支出，那么我们就认为这个人或该家庭已然达到了“财务自由”的状态。

　　如果想要提前退休，更要仔细算一算，自己手里的各类投资，每年所带来的收益，能否覆盖提前退休后每年的所有开支花销，或者在一个周期内总体上是否能够平衡，如果算下来是可以的，那么即便提前退休，你的财务状况也会很健康，那从经济角度你就可以做出这项重大抉择。

　　让被动收入为你打工

　　看来，提前退休的关键，也就是其经济要素，主要还是在于能源源不断地获得被动收入。现在又该做些什么呢？

　　首先，是给自己一个明确的目标。比如，经常阅读一些相关的文章，并进行自我激励。又比如，多跟与你有相同目标的人交流，这样可以使得你们互相帮助、互相鼓励，一起向提前退休或者追求财务自由的大目标迈进。多出去走走，多看看外面的世界，多看看书籍，多和别人交流一下，然后自己总结一套适合自己的理财规划。

　　关键的关键，当然还在于寻求更多的被动收入机会，以便自我掌控。通常来说，越早开始进行这种被动收入的投资，提前退休的机会就越高。所以在你前进的道路上要不断寻找这样的机会，让“钱”为你努力工作，赚更多的钱。这也是世界上的富人变得更富的一种方式。

　　了解如何进行合理储蓄。如果越早开始储蓄，那么随着时间推移，储蓄的资金数目也越大。利用复利的优势，储蓄就足以支撑我们做出下一步提前退休的决策。

　　了解如何进行正确投资。当你已经有了足够的储蓄，其中还包括应急基金，现在你应该开始在一个新的水平上评估自己，了解如何通过额外投资以赚取更多的收入。比如如何投资于股票、债券、房地产等市场，如何选购各类基金、信托产品，以及其它各种类型的理财产品。有专家认为，你对这些投资品的配置比例，很大程度上决定了你的资金综合收益率。

　　事实上，如果能获得较多的被动收入来源，让被动收入为你打工，那么提前退休、财务自由等目标也就离实现不远了。

　　市场动态：国内居民储蓄率居亚洲之首

　　近日，汇丰保险发布其《亚洲调查报告》，国内居民每月收入中有45%用于储蓄，而增加储蓄仍是未来计划之一，中国大陆也因此继续保持亚洲高储蓄地区地位。

　　调查结果显示，中国大陆居民持有的财务工具主要是银行存款，其次是房产、股票和医疗保险。即使如此，仍有近7成的中国大陆受访者表示他们的储蓄并不足够，增加储蓄仍是未来的计划之一。

　　报告显示，内地消费者将每月收入的45%用于储蓄，其中银行存款占18%，股票基金13%，保险7%，养老年金7%。而在过去的一年里，51%的受访者增加了银行存款、35%增加了房产、45%增加了股票持有。

　　根据调查结果，中国大陆居民最主要的投资工具是银行存款(87%)、房产(69%)和股票(66%)。有近6成的中国大陆居民认为市场欠缺投资工具，难以获得理想的投资回报。

　　这份于2009年底在亚洲主要国家和地区进行的调查，涵盖了中国大陆、新加坡、马来西亚等国家和地区，调查对象达3563人。

　　该调查还指出，中国大陆居民储蓄的主要目的是提升家人的生活品质，大部分受访者认为医疗费用是最难预计的开支，只有五分之一的中国大陆居民认为自己已准备好用保险或养老积蓄来应对。

　　在应对未来可能的重疾风险方面，有超过一半的内地受访者表示会动用银行存款。与亚洲其他国家和的确相比，内地消费者更依赖银行储蓄应对医疗风险，而这使储蓄被高昂医疗费用耗尽的可能性增大。

　　针对此项调查结果，汇丰人寿首席执行官老建荣认为，与亚洲其他地区不同的是，中国人更依赖银行储蓄来应对医疗风险，缺乏长期的养老规划和保险意识，未能充分利用保险方案来抵御风险。

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