(文前提要)宝宝的降生总是给家庭增添不少喜气，不过收入中等偏下的上海盛先生家庭却不得不面对因此产生的财务问题，到底该如何化解这类“经济危机”呢？

　　文 本刊记者 张安立   摄 本刊记者 陈耀国

　　盛先生今年29岁，一个月前，他和26岁的太太迎来了可爱的女儿，家庭成员也由此新添一名。在高兴庆祝之余，两人也陷入了财务困境中。宝宝的降生使得家庭开支节节上升，家庭结余临近赤字，他们该如何应对呢？

　　财务状况亮红灯

　　盛先生是上海某医院的一位医生，每月收入有5000元，太太在医药公司上班，月收入3000元，盛先生介绍说，虽然太太的工资婚后一直比较稳定，但所处的行业整体变动较大，因此算不上是份稳定的工作。

　　两人合计8000元的月收入首先需要负担房屋贷款。当初结婚时，在双方父母的“赞助”下，两人在上海普陀区购置了一套房子，如今，他们还余有18年的商业贷款、16年的公积金贷款，每月现金还款总额为2700元。

　　其次是应对日常开销，虽然婚后他们一直秉持节俭的作风，月开支维持在2000元左右，但宝宝出生后这个月，花费陡然上升，盛先生估计，现在开始每月3000元的月开支应该少不了。

　　盛先生本人还有一份投连险是月供的，月缴1200元。

　　这样下来，他们家每月所能结余的资金大约也就1100元了，其中每月还要放入基金定投500元。

　　在年度开支方面，盛先生遇到的麻烦比较大。他和太太的年终奖金合计2万元，年度保险费付掉1.2万元，孝敬父母占0.8万元，基本能持平。

　　保费支出压力大

　　盛先生已经为自己投保了三份保险，一份是前面提到的投连险，一份是年缴4500元的分红型寿险附加住院医疗险，一份是年缴2400元的癌症健康险。他为太太投保的是一份年缴5000元的分红型寿险附加住院医疗险。两人分红型寿险的保障额度均为20万元，投连险投保了一年。

　　现在，盛先生为这些保障烦恼不已，宝宝降生后，随着经济压力的增加，缴纳保费显得更加吃力，他希望情况有所改变。

　　家庭净资产不高

　　其实，盛先生夫妇还是有一定积蓄的。当初结婚前，双方父母除了支持房子的首付，还分别给了几万块钱和首饰。2007年，盛先生还在朋友的怂恿下投资了一把股票，还赚了不少。

　　如今，夫妻俩的现金及活存有6万元，股票市值12万元，定投基金已累积1万元，黄金藏品价值2万元，此外自住房虽仍有40万元贷款未还，但市值有67万元，减去2万元信用卡未付款后，盛先生一家资产净值累计为46万元。

　　理财问题急待解决

　　面对以上这些情况，盛先生提出了三大理财目标。

　　首先是做一个整体的财务规划，制定可行的理财方案，比如如何投资、家庭新成员加入后需要注意哪些方面、应该提早规划哪些开支等等。盛先生希望通过这样一份规划让生活踏实一些。

　　其次是想要调整、精减现有保险，降低保费支出。现在觉得保费压力有点大。

　　第三是对太太创业的想法提些建议。盛先生说，考虑到太太工作的行业整体稳定性差，他们打算创业开店，首选的是时下流行的桌游店，但并没最终决定。店铺方面也查看了一些，其中比较满意的一家需要转让费8万元、月租费6000元，此外还需要进货成本等。他们希望理财师对这一计划进行点评，告诉他们按照目前的家庭情况是否可行，又该注意哪些方面的潜在风险。

　　此外，盛先生夫妇还想每年做点慈善活动，比如赞助贫困学生的教育费或孤寡老人的养老费等，每年费用可能需要5000元左右，不知道理财师认为现阶段这样的爱心想法是否可行？ 

　　家庭资产配置与具体投资建议

　　一、家庭资产状况分析

　　盛先生家庭处在家庭的形成期，可爱女儿的出生，让盛先生的三口之家开始全新的生活，盛先生需要早做规划，让生活更轻松稳健。目前，盛先生家庭基本开支会因女儿的出生而增加，需要通过一定投资，加快资产积累，着重考虑子女养育费用安排、家庭保障安排、养老安排等。首先，看一下盛先生家庭量化指标：～ 

　　盛先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　家庭资产结构不合理。盛先生家庭有6万元的活期及现金，紧急预备金倍数在11，流动资金过高，建议合理利用部分流动资金，以提高资产投资报酬率。盛先生家庭的固定资产比率稍有偏高，因为家庭的金融资产相对较少。金融资产主要集中在股票投资，种类较为集中，存在一定风险，需要调整家庭资产结构。

　　家庭的储蓄率偏低。盛先生的总资产88万元，负债42万元，目前负债处于可承受范围。但因为家庭的年支出较多，储蓄比率相对偏低，资金积累较慢。如何调整目前收支情况，兼顾资产的流动性、收益性、安全性较为关键。

　　家庭风险保障不合理。盛先生家庭保险费年度总支出2.6万元，年保障支出占家庭年总收入的20%还要多，保费支出过多，但保障并不全面，影响到家庭日常开支情况。

　　二、资产配置相关建议

　　盛先生提出的生活安排主要有以下的目标：一、家庭新成员到来的理财计划安排；二、调整、精减现有保险；三、太太创业计划安排。根据盛先生目前的财务状况和理财目标，有以下理财建议：

　　盛先生女儿的降临，首先该为女儿考虑养育金和教育金的问题，可以通过金融资产投资理财方式积累养育和教育基金，基金定投是一种不错的教育金积累方式。其次针对女儿的健康问题，可以在常规的社会保险上，给女儿增加一些商业健康保险，保障子女健康上存在的风险。

　　盛先生和太太目前购买的保险主要为分红保险、投资连接险和医疗保险，主要为储蓄性和投资性的保险。投资性的保险，建议在收益适中的时候退出，减少在这一保险上的费用支出；另外，健康保险和意外保险保障还不够充分，双方需要调整。

　　盛太太有创业的计划，在这一方面，建议先做好充分的市场调查，清楚这一新兴行业的持续性是否长久，运作的盈利关键点在哪里，对所要经营的行业了解后，再作考虑。目前盛先生一家对这一行业不了解，如果此时进行创业，需要占用较多的家庭资产，会对盛先生家庭日常生活带来影响，存在较大风险。

　　盛先生一家的爱心慈善活动的想法是值得肯定的。当然，参与这样的活动，并不一定在乎钱多和少，量力而行，比如可以通过身体力行做一些义务社工比如当志愿者助老等。

　　三、具体投资建议

　　应急金投资分配。盛先生目前的备用资金过多，可留3万元活期或者货币市场基金，作为应急准备金，其余3万元资金用于收益率更高的金融投资。

　　选择稳健投资。考虑到盛先生家庭目前年度结余不高，选择稳健投资理财产品，有助于稳定家庭财务基础。由于盛先生具有一定的金融投资经验，风险适中的基金、银行理财产品是不错的选择。建议盛先生减少一半股票投资资金，增加银行稳健理财产品和债券或混合型基金的投入，同时增加基金定投的种类和金额，将每个月收入结余，按照比例投资货币市场基金、债券基金、混合型基金、股票型基金，目前的家庭情况下，混合型基金的比例可以适当高一些。以后根据市场情况，再调整投资产品和比例。通过这种投资方式，帮助盛先生分散风险，提高收益，达到子女养育教育金积累和养老金筹备的目标。

　　完善家庭保险。盛先生月缴1200元的投连险，占用了盛先生家庭较多的资金，该类保险主要是投资的功能，且费用较高，建议在目前家庭资产较少的情况下，获得投资收益后，尽快退出该保险，以增加每月可支配资金。盛先生的两全保险和分红寿险稍有重复，建议减少一份两全保险。因为盛先生是家庭的主要经济来源者，建议增加盛先生分红寿险的保额，而减少太太的寿险保额。另外建议盛先生补充一份意外人身保险，盛太太补充一份女性重大疾病保险，女儿增加一份健康医疗保险，完善家庭保障。目前的收入情况，全年的保险费用控制在约1.2万元左右，也就是相当于家庭年总收入的10%左右。

　　民生银行 CFP国际金融理财师 胡立力

　　专家建议二：保险建议

　　盛先生已经从二人世界步入了典型的三口之家，收入中等，在上海地区算是中等偏下，家庭负债率接近50%，因此经济压力还是比较大的。

　　在这样一个家庭结构和家庭收支情况来看，他们最怕的事件是什么？自然是家庭的主心骨——盛先生将来发生较严重的意外，或是罹患较为严重的疾病，如果那样，这个家庭就会失去主要的经济来源，将从中等收入家庭直接降到低收入阶层行列，甚至面临精神和经济的双重压力而导致家庭崩溃。而且，到时候他们如果还不出银行贷款，房子很可能被银行收走。

　　正因为存在这样的隐忧，我们必须指出，这个家庭最急需的保障是给到盛先生本人，而且是要覆盖意外、重大疾病这两类大风险。

　　他需要的保障额度又得有多少？首先，以夫妻两人收入比例来算，我们计算盛先生负担家庭房贷(银行长期贷款)的三分之二，也就是30万元。然后，家庭未来基本年开支6万~8万元，为保障发生事故后家庭生活质量至少保持原状况5~7年，盛先生还需要超不多30万~40万元的保额。

　　这样算下来，盛先生本人大约需要60万~70万元的身故类保障。

　　现在，盛先生有一份20万元的分红型寿险，一份附加住院医疗险，一份投连险，粗略算下来，他的人身保障额度现在未20万~30万元(因为投连险的保障额度未告知，但从他的缴费额及投连险特质来看，盛先生那份投连险现在能提供给他的身故保障不会超过10万元)。

　　这样，盛先生的身故保障额度缺口为40万~50万元。

　　为此，我们建议盛先生再安排30万元意外险，20万元定期寿险保障，总年保费大约增加1500元就够了。以便他能够以最小的投入，获得最有效的保障。

　　至于现在这份投连险，到底怎么处理。我们的意见是直接停掉。首先，这份保单不适合盛先生，缴费高(月缴1200元)，保障低。而且，因为盛先生才刚开始缴费这份投连险一年，等于说一共只付出14400元，如果现在不继续缴费，这份保单几乎等于“自动死亡”，因为即便根据自动垫交方法，也只能再维持几个月的有效期。这样操作，类似于股票投资中的“止损”。

　　盛太太的保障方面，方法基本类似，但需要的额度显然可以调低点。同时，险种选择上，女性和男性还是有点区别的。盛太太现在26岁，身故保障可以先用意外险，暂时不配置定期寿险，等过两三年经济状况好转再添加。

　　孩子的保险，现在不要着急，只要现在上海少儿社保和上海少儿医疗互助基金每年各交60元，则可以负担大部分孩子的大病费用支出，孩子的门急诊类负担主要还是靠个人。

　　表：盛先生家庭保险调整后 

　　国家理财规划师 本刊首席保险记者  陈婷

    更多理财资讯点击进入理财频道

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。