个案资料

　　李女士，34岁，公务员，有公费医疗；年收入4.5万左右。丈夫34岁，网络公司市场总监，年收入15万左右，单位有医保。二人目前无小孩(未打算要孩子)。双方父母均为北京人，身体健康，两家中各有1位还在工作，另1位退休金稳定，均有医保或公费医疗。二人均上的某公司的投连险，投资与人寿的比例是2：3。保费分别是6700元和6500元。

　　家庭资产目前包括股票20万元，基金3万元，黄金6万元，定期存款5万元，活期存款20万元。车两辆，一辆市值6万元，另一辆市值10万元。自有住房为一套120平米的两居室，位于奥运村附近，市值约200万元，无贷款。

　　家庭开支包括：房子的物业费、供暖费、车位费1.3万元/年。两辆车的费用2万元/年。保险共花费1.3万元/年。旅游每年花5万元。健身费1万元。生活必需品基本由福利负担。

　　李女士父母，现有住房两套，一套为1居室，四环内，交通便利，为现居住房，市值80万元。另一套为2居室，五环外，交通便利，偶尔居住，市值120万元。另有购房款100万元。有一辆市价3万元的车。

　　理财目标

　　1、因工作比较紧张，现在想与女方父母合住。父母可提供100万元的购房款。合住方案有两个，一是购置220平米左右的四居室，比较中意的位置与房型在奥运村附近，均为二手房，价格在550万元-600万元之间。二是父母在我同一小区，购置一个2居。但因目前所住小区位置非常好，基本没有二手房出售。

　　2、想换越野车，价格在40万以内。

　　财务状况分析

　　李女士家庭年收入19.5万元，年支出10.6万元。二人福利完全覆盖生活必需品的支出。

　　二人目前无小孩，也没有要小孩的打算。所以，子女抚养和教育费用一概免除。父母双方均为北京人，身体健康且有稳定收入或退休金养老，均有医保或公费医疗。基本上可以自给自足。李女士赡养老人的负担并不重，家庭生活压力并不大。

　　理财建议

　　高价购房不如以租养租

　　合住方案一：购买奥运村附近二手房。目标房产220平米四居室，目前价格在550万元-600万元之间。购买该房对李女士来说是二套房，以目前银行的个贷政策，首付款50%，加上过户税费，550万元的房子最少也要准备300万元的现金。李女士父母提供的100万元现金远远不够，需要同时出售手中两套总价值200万元的住房。购房后，房子预计装修、家电等款项需要20万元，目前的活期存款可以支付。

　　按购房贷款275万元，20年期，每月月供18223.3元算，家庭的年度支出会增加21.87万元。以李女士目前的家庭收入情况，银行可能无法审批如此高额的房屋贷款。即便审批下来，以目前的结余，家庭也根本无法负担。势必要开源节流。当然也可将自住两居出售或出租，取消旅游计划等。但此可谓倾囊所出，财务压力巨大；财务安全和养老问题凸现。

　　合住方案二：同一小区另外购置一个两居，但苦于小区内基本无二手房出售。建议李女士考虑为父母在小区内租一套两居，既能达到互相照应的目的，又各享独立空间。目前奥运村附近社区两居室租赁价格基本为每月4000元-5000元。可将父母手中的房产出租，合计租金收入足以支付同一小区内的两居住宅。不会对现在生活造成任何经济负担。本来用于购房的100万元现金，还可进行投资或储蓄，保值增值的同时也备不时之需。名下的两套房产既能带来稳定的租金收入，也可在未来持续升值。

　　汽车升级“二变一”

　　李女士家庭目前有三辆汽车，夫妻二人各一辆，父母还有一辆。李女士的爱人一直想换一辆价格在40万以内的越野车。考虑到李女士的车基本闲置，且父母搬来同一小区，偶尔用车借用也非常方便的情况，完全可以将自己的车变现。

　　汽车不像房产，它属于消费品。卖掉闲置的汽车既提供了下一步升级消费的款项，还可节约养车费用。以市面上一款越野车27.8万元的价格为例计算，出售夫妻手中两辆汽车，获得16万现金用于支付车款，剩余10余万元可以采用银行贷款的方式5年还清。每月增加2100元的支出并不影响生活品质。

　　理财顾问：招商银行高级理财顾问 CFP国际金融理财师 马征然

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