刚刚踏入新婚殿堂的王先生和龙小姐，正沉浸在两人世界的甜蜜之中，不过，他们已经开始做起了购房和育儿的计划，于此同时，他们也非常想听听理财师的建议。

　　文/丁宝州  本刊驻广州记者    乐耀辉  

　　毕业后孤身闯荡广州的贵州小伙王先生，经过几年的打拼，终于在广州最大的都市报社谋得一份不错的工作，而且最幸运的是，在都市报的工作中，他结识了现在的妻子龙小姐，一颗不安分的心也终于稳定下来，两人在2009年的尾声中喜结连理。幸福之余，两人开始为将来的生活做打算，房子、孩子，对于这对新婚夫妇而言，是接下来就要面对的问题。

　　收入不低 开销不少

　　一表人才的王先生，现在在都市报做策划类工作，月收入大约6000元，工资处于中档水平，龙小姐情况相对优越，在都市报的广告业务部工作，虽然每个月的底薪较低，但加上每个月的业务提成和年终奖，还是比较乐观。粗略计算龙小姐月收入大概在12000元。虽然两个人的工资加起来不算少，但两个人平常消费较高，每个月的基本生活开销大约在4000元，平时的聚会、K歌、文体活动等开销大概2000元，另外，龙小姐作为报社的广告业务员，平时和客户的应酬开销大约在2000元左右，再加上每个月的购物等1000元，还有房子的租金1000元，他们每个月的支出大概10000元，每月的节余约为8000元。

　　临到年终，作为资深业务员的龙小姐总能领到一份丰厚的年终奖，加上老公王先生拿到的年终奖，两人的收入约为50000元。每年他们都会在节假期外出旅游，但花费较少，大约为7000元。其余的花费就是每年回家的开支，主要是用在两个家庭的红包上，因为女方在广东，而男方在贵州，每年过年回家双方家庭的红包是必不可少的，加起来差不多在8000左右。

　　在投资方面，由于王先生刚毕业不久，基本没有其他方面的投资，而龙小姐由于已经有了几年的工作积蓄，拥有的股票市值约为5万元，还有2万元左右的基金和5万元左右的存款，这基本就是他们目前的资金情况。在保险方面，只有报社给他们两个人缴纳的基本保险，没有购买其他的商业保险。由于目前的房子是租赁的，所以也没有房贷。

　　先购房再考虑育儿

　　据王先生说，他和龙小姐以后就准备扎根在广州了，如果不考虑买房子，日子应该还算是不错的。但现在结婚了，也就必须直面房子问题。目前广州房价太高，双方家庭也不会给出太多钱，主要还是要靠自己的努力。他们准备先在广州购置一套60万元左右的二手房，也算是有个自己的家。

　　对于房子的问题，龙小姐也有自己的打算。买套60万元左右的二手房，首付要18万元，靠两人的储蓄再让双方的父母少量赞助一些，应该还是拿得出的。另外，按照两人目前的收入水平，每月的还贷也不是很大的问题。

　　有了房子，就是考虑育儿问题了，龙小姐高兴地告诉记者，他们已经计划好在2012年生下自己的“龙宝宝”，话说至此，龙小姐脸上满溢幸福。而对于购买汽车等，他们还没有打算，“因为打算买房子的地方和报社离的比较近，每天的公交就可以应付，就是偶尔打的也比供自己的车划得来。”

　　目前王氏夫妇担心的问题是，买了房子和生了孩子之后每月的开支会增加很多，这样一来，家庭的结余就很少了。王先生讲，自己和妻子虽然心里想着要好好理财，但碍于都没有什么理财技巧，投资就比较盲目，2008年底买的股票到现在倒是赚了不少，但也不知道以后会怎么样，王先生希望理财师能够给他们提出合理的理财建议，包括他们的日常开支怎样合理安排，还有如何用闲钱进行投资。 

　　家庭资产配置分析与理财建议

　　家庭财产状况分析

　　从王先生家庭的收支情况来看比较简单，收入几乎全部来自于工资薪金所得。而支出方面仅仅是基本的生活支出，即使按照目前的消费方式，剔除掉家庭旅游等项消费，他们每年也能有13万元的结余，收支比例还算合理。

　　王先生家庭在年轻一族当中属于中等偏上收入，但同时他们的消费也维持在较高比例。家庭资产构成比较简单，银行存款加上证券资产构成了目前家庭的主要资产，而且没有负债。目前他们正在考虑购房问题，一旦购置了房产的话，可能会有一定额度的负债，这对年轻人来说倒并不是件坏事。

　　当然，如果有了房子和孩子之后，那么他们要考虑的理财问题就会增加很多，不仅仅是购房的首付问题，还要为日后的还贷、育儿、养老等问题做好长期规划。

　　家庭理财具体投资建议

　　开源节流是上策  根据王先生家庭的规划，要在两年时间内购置一套60万左右的二手房，其次是育儿计划。从目前他们的家庭收入情况来看，要实现上面的目标并不是太困难，目前他们的收入水平还算不错，而且又是刚刚工作不久，在报社仍有较大上升潜力，家庭收入状况也会越来越好。但如果想要更快更好的实现上面的目标，而且让自己的收支变得更加合理，简单来讲，王先生家庭当前的理财计划只需要四个字便可概括，即开源节流。

　　节流的效果最好，也是增加账户余额最有效的方式。首先是谈节流，王先生的家庭目前还处于筑巢期，大额支出计划是目前最大的挑战。王先生和太太刚成立家庭，还处于享受生活的状态，并且习惯于较高的生活消费，因此，这个家庭首先要做的是支出预算，统计每月的消费情况，计划下月的家庭支出，尽量减少不必要的支出。我相信，这样的预算将大大提高家庭储蓄率。

　　简单计算一下，如果预计每月储蓄1万元，加上年度结余3.5万元，所以年度总储蓄为15.5万元。而目前他们在投资性资产上的金额为12万元。

　　其次说说买房计划。龙小姐的考虑非常实际，首先购买60万元的住房作为过渡是一个不错的选择。15万元首付现在就可以交，分30年期返还，每月大概只需要2280元，这样的月度支出也不会给家庭造成太大负担。

　　最后来说开源，这才是重头戏。对于刚参加工作不久的年轻人来说，由于积蓄有限，不可能有太高的理财收入。甚至我认为，此时不应该太注重积蓄，这个阶段的重点是人赚钱，而不是钱生钱。夫妻双方都在事业奋斗的最佳时期，此时最应该看重的是如何在工作中找到自己的角色，实现自己的价值。王先生和太太的主要精力应该在工作中，快速提升自己就是最好的投资。

　　增加投资性资产  我们建议王先生家庭目前的家庭资产配置中，可以相应增加基金等相对高风险又便于管理的资产，因为相对于年轻夫妇来说，风险承受能力较强，而且目前又处于资产积累期，已经有了较为稳定的收入，而且银行5万元存款也可以保证生活中的应急需求，增加一定比例的风险资产，可以博取更高的收益回报。建议王先生放弃个人炒股，或者减少个人炒股的本金投入，把精力投入到工作中，只要找一只指数型基金，长期坚持定投，相信可以达到不错的效果。

　　提高风险保障  另外还可以看到一点，王先生家庭依然处于保险的真空期，除掉公司所提供的最为基本的医保等，其它保险方式均没有参与。当前夫妻双方最需要的是医疗和重大疾病险，另外也可以附加比较便宜的定期寿险和意外险。这个时候买保险是人生最划算的时期，夫妻双方都需要充分的保障，一旦有疾病等事故发生，如果没有保障，整个家庭就会出现危机。

　　光大银行广州分行五羊支行理财经理    白堡屹

　　家庭保险建议

　　以王先生和龙小姐的家庭收支情况看，属于白领家庭，他们的消费习惯及投资方式，也具有一定代表性。给这样的家庭做理财规划，最重要的目标是：实现财务规划安全。让他们驶向未来的幸福之舟，可以穿越人生路上的各种暗礁，实现人生各个阶段的梦想。针对以上案例，我们提供以下几方面建议：

　　新婚的王先生一家的家庭资产中，包括了储蓄、股票、基金等部分，共计12万元。这些资产要抵御人生的疾病、意外、残疾等风险，无异于杯水车薪。当务之急，是运用保险计划四两拨千斤的杠杆功能，来保障家庭的财务安全。

　　按照惯例，中等收入家庭中，保费应该占到个人收入的15%左右，再根据王先生及龙小姐的年龄及工作性质来看，因龙小姐从事业务工作，出席各种场所及活动较多，其意外风险也相对较高，30-50万意外险额度比较合适。李先生意外险额度在30左右即可。另外，由于两人都有医保，可最多报销17万左右，根据最新统计的重疾费用，两人至少还需要准备20万元的重大疾病险。

　　王先生及龙小姐近期有买房及生孩子的计划，作为人生两大最重大的开支，可以通过合理的险种搭配来解决意外风险。建议用定期寿险解决房贷防断供风险，额度以首期后余款45万位保障金额，保险期间与房贷时间一致。孩子培育是持久战，可以用家庭收入保障寿险来解决。每年的保障额度为现在每月生活费4000再加20%为宜。

　　保障之外还要考虑退休规划。保险首先是保障，在满足各项保障项目的额度之后，可以同时实现部分退休金。与其他方式相比，用保险的方式实现退休养老功能，其最大特点是保险利益的确定性。因为无论是基金股票甚至其他投资，都无法将预期收益写入商业合同。

　　根据以上的分析，制定了如下保险计划为他们一家提供保险保障，参见附表。

　　龙女士保险计划(30岁) 

　　王先生的保险计划(30岁) 

　　本计划分别为龙女士和王先生安排了一个附加了长期重大疾病保险的定期两全的分红型保险，在65岁前龙女士和王先生都可享有25万寿险保障及20万的重大疾病保险，若龙女士与王先生都建健康康地生活到65岁，那么他们都可分别获得至少25万元的保险金作为养老的补充。同时，本计划还特别附加了中美大都会人寿富有特色的家庭收入保障定期寿险，若龙女士、王先生在60岁之前不幸去世或者全残，他们的家庭会在他们60岁之前每年分别获得5万元、3万元的保险金。考虑到龙女士经常外出，所以还额外给龙女士添加了一个40万元的意外伤害保险以及1万元的意外伤害医疗保险，给王先生则安排了20万元的意外伤害保险以及1万元的意外伤害医疗保险。

　　需要补充说明的是，将来若王先生一家收入有提升或房贷减少，可以着重考虑投资子女教育以及夫妻俩的养老金补充部分。

　　中美大都会人寿广东分公司寿险规划师 许文红

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