理财周报零售银行实验室研究员 施维/文

　　徐义龙

　　北京大学理学学士和经济学学士

　　现主管信用卡战略发展规划和产品研发，先后担任信用卡中心高级产品经理、市场营销助理总经理和策略规划副总经理

　　在全球储蓄率最高的中国，尽管多数人还不习惯透支消费，但性用卡的发行量已经超过2亿张。

　　“随便让你身边的几个人掏出钱包，有好几张信用卡的人绝对不在少数。”深发展信用卡专家徐义龙告诉理财周报记者，“在这种情况下，如何聪明地甄选信用卡，灵活地使用信用卡，如何保持良好的信用记录，都是值得关心的话题。”

　　“我个人认为一个持卡人手中的信用卡不宜超过5张，比较合适的是2张：其中最好有一张是信用额度较高的，作为大额消费的备用；一张是比较有特点的、能够彰显个性。”徐义龙说。

　　一个人最好是办2张信用卡

　　一般的信用卡专员会告诉你，多张信用卡在手，可调配信用卡额度大大提高，而且可以在适当的情况下选择优惠最高或积分最有吸引力的卡消费。

　　然而，徐义龙说，“过多的信用卡其实给持卡人带来了管理上的不便，例如不同信用卡的还款时间不一样，而且有的信用卡没有密码，如果丢失了会有一定的欺诈风险。”

　　因此，他建议，一个持卡人手中的信用卡不宜超过5张，比较合适的是2张：其中最好有一张是信用额度较高的，作为大额消费的备用；一张是比较有特点的、能够彰显个性。这两张卡随时带在身边，平时刷卡用自己最喜欢的、能够突出个性的信用卡。

　　对于准备办卡的客户，首先要准备好相关的材料和证明文件；其次要选好需要的信用卡，现在的信用卡种类繁多，消费者往往面临了选择困境，这个时候就需要有一双慧眼。

　　“我个人建议从如下几个方面进行选择，首先是发卡行选择，选一家有信誉的、从客户出发的发卡行至关重要。其次是卡片功能选择，即使是同一家银行的信用卡，在卡片功能上也是千差万别的。再次，卡片的功能要跟自己的实际需要相结合，要考虑自己经常进行消费的场所是否提供这种信用卡的打折消费，要办的信用卡还款是否方便等等。”徐义龙说。

　　不宜用信用卡透支做理财

　　去年底，我国首部《征信管理条例(征求意见稿)》向社会各界征求意见，其中首次明确负面信用记录最长保留7年，7年后这些记录将不会再影响个人房贷、企业年金等业务办理。

　　尽管“黑锅”不用一背到底，但如何保持良好个人信用记录，仍然备受关注。“从个人的角度讲，要想获得好的信用，首先要有信用记录，且做到按时还款、诚实消费。能取得信用记录恰恰是最为关键的，没有信用记录就很难申请信用卡，甚至房贷、车贷都无法办理。”徐义龙表示。

　　对于媒体连篇累牍报道的理财达人用多张信用卡“倒腾”理财的传奇故事，徐义龙并不认可，他甚至觉得那是在误导大众。

　　“将信用卡和理财绑在一起说是不够准确的。”信用卡从本质上说是一种支付工具，是用来消费的。如果将信用卡的提前消费、延时还款功能加以利用而缓解当前的资金压力是可能的，但由于信用卡的还款期最长只有50天，这么短时间内的资金占用能带来的收益必定也很有限。

　　“而且，我们应该提倡一种健康的理财观念，理财必然有赚有赔，利用借来的钱进行理财，赚了还好，如果赔了则会雪上加霜，给自己带来更大的还款压力，如果再因此给自己带来不良的信用记录，那就更加的得不偿失了。”徐义龙说。

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