网友提问：

　　我今年33岁，老公34岁，活期存款6000，固定存款10万(其中孩子准备教育3.6万)。现有住房三套，一套房自住(目前市场价15万)，一套房(出租，市场价20万)，一套期房(2011.3交付，贷款31万，市价50万)。我的收入比较稳定，年3万，单位交保险；老公是做汽车销售，年收入最低10万，单位交保险。 现家庭月支出在1600元，老公在外地，家庭支出仅仅是孩子和我的。每年保险(人身险和分红险)支出8000元，三人都有。月还贷2700元。股票投资10万元。 请理财师帮忙建议：家庭财产配置是否合理？另外我还想买车，怎样实现？

    理财师回答：

　　这位网友，您好，非常感谢您对我们的信任。针对您提供的信息，我们为您做以下理财建议：

　　1、家庭流动资金仅为6000元，体现您家庭应付财务危机的能力不够，建议在此基础上增加1万备用金较为合适。

　　2、保险保障。您目前为自己和爱人购买了人身健康险，建议增加意外伤害险。一般对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的10%，您家庭的投保情况略显不足，在家庭资金充裕的这种情况下，可以增加养老险。

　　3、目前您投资股市10万，直接投资股市风险较大。一般散户股民永远是一赚两平七赔的。所以，我们建议您降低股票的投资，或者全部卖出，转而配置折价率较高的封闭式基金进行投资。从交易特性上看，封基和股票一样可随时买卖，操作简单且交易费率远低于开基。另外，折价率是封基另一大优势，具有明显的高性价比特征。

　　4、购车规划。除家庭备用金以外的9万存款，完全可以考虑结合股市的部分资金拿来买车，依您目前的家庭收入情况来看，能够支付养车的费用。值得提醒的是，购车后，家庭开支中至少需要增加1000元。

　　5、长期规划。按以上规划计算(适当的保险支出和养车费用)，您的家庭月节余大约会在5000元左右。建议每月将这部分资金做基金定投。将来这笔费用可以用来作为子女的教育金或夫妻的养老金。2年后，您的第三套房产交房后，家庭又可以增加这笔房租的收入，相信生活开支上会更为宽裕。

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 赵永利

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