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低收入房奴生活没压力 做孩奴如何不差钱

http://www.sina.com.cn  2010年01月27日 09:28  中国新闻网

  ■ 个案资料

  史先生,今年32岁,外地城镇户口,就职于一家北京的商贸公司,工作较稳定。月工资4000元,年收入5万元,在老家有养老保险,北京既无社保,也未投保商业保险。妻子29岁,北京农村户口,工作较稳定,月工资1800元,单位有三险,打算今年要小孩。

  现有存款4万元,基金加股票3万元。已购住房,有房屋贷款43万元,本月开始还款,月供2092元,贷款期限30年。

  ■ 理财目标

  保证生活质量,准备育儿经费,减少家庭风险。

  ■ 财务状况分析

  史先生目前对自身财务状况描述得不够清晰,理财目标比较笼统,没有做到可描述、可量化。因此,在做案例分析时,理财师不得不采取推断手法进行匡算,在一定程度上,可能会出现某些偏差,但这并不妨碍大家举一反三,加以借鉴。

  史先生夫妇均为工薪人士,收入水平属中等偏下,在日常生活中要特别注意“开源节流、合理规划、量入为出、精打细算”,特别是有虎年“添丁”的打算,在“房奴”加“孩奴”的双重压力下,史先生的家庭理财风格应该更加趋于稳健、保守,以平稳度过人生这一特定阶段。

  ■ 理财建议

  现金规划应全面

  史先生未提供月度支出情况,理财师根据其家庭结构和收入状况,以妻子月薪标准匡算其家庭月度支出不超过1800元。史先生现有银行存款4万元,可保留6000元做应急备用金,分成两笔3000元存为3个月定期储蓄,便于分次提支以备不时之需,如遇加息亦可享受利率提升;2万元作为生育基金,存为1年定期,该款项为刚性需求应专款专用,因存续时期较为特殊,故不必考虑加息因素。

  在支付工具上,史先生应申办一张工资卡所在银行发行的信用卡,通过绑定全额自动还款享受银行提供的免息分期优惠,同时开通信用卡网上支付功能和“支付宝”业务,尽量采取网上购物方式,既能淘到新鲜货品,又能大幅节省开支;在遇到周转困难时,还可以借助银行信用获取小额资金支持。此外,使用银行卡不仅有助于减少现金使用、延期支付,还可以累计消费积分,免费换领银行提供的礼品。

  投资规划趋保守

  史先生有幸借助信贷杠杆完成了首次置业,该笔贷款从首付比例、适用利率,到还款方式和期限选择都十分合理,不仅将月供控制在安全范围内,也有效地抵御了通货膨胀对家庭资产和未来收入的侵蚀。

  在基金和股票投资方面,史先生宜采取审慎的投资策略,构建稳健的投资组合。由于今年即将推出融资融券和股指期货,加之监管部门为应对通货膨胀,可能出台的加息及其他调控流动性的政策,或对市场产生较大的不确定性因素,引发资本市场的宽幅震荡,而现阶段史先生不宜进行激进型投资,故建议史先生尽量减少股票和股票型基金的持有量,选择相对稳健的债券型基金,在基金转换时尽量选择同一基金公司的品种,以减少手续费支出。史先生现有的4万元存款,在完成现金规划和保险规划后尚有结余,可直接用于申购债券型基金(选择可进行债券型基金与股票型基金转换的品种),已持有的股票型基金如不能直接转换,则继续持有,不必加仓或赎回。

  保险规划要健全

  中低收入家庭自身的抗风险能力差,史先生作为家庭主要经济支柱,保险的缺失使个人和家庭面临巨大的风险;妻子面临生育,也仅有基本社保,均应尽快加以弥补。受收入水平所限,史先生夫妇可先行投保定期寿险和意外险,待日后经济条件允许时,再追加重大疾病和养老保险份额。

  此外,史先生还可以期交保费的形式购买分红型保险,并根据实际需要选择相应的附加险,既可构建保险保障,又能为孩子积攒抚养费和教育金,年保费支出应不低于4000元。

  生育规划宜提早

  史先生夫妇有虎年“添丁”的打算,除在现金规划中保留专项生育基金外,还应考虑因生育引发的家庭收支变化:妻子怀孕直至哺乳期结束,薪资收入必然会受到一定影响,好在对整体家庭收入冲击不大,但月度支出会相应增加,对此史先生夫妇应提前做好支出预算和应对准备。月度结余除用于保费支出外,应以银行存款、货币市场基金等安全性高、流动性好的品种为主,不宜继续增加资本性投资,以免因净值波动和流动性欠佳而影响正常生活。

  此外,史先生夫妇应提早开始“将为父母”的准备,有针对性地补充相关知识。

  ■ 理财顾问

  姜龙君,全国十佳理财师,渤海银行北京分行

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