■ 个案资料

　　史先生，今年32岁，外地城镇户口，就职于一家北京的商贸公司，工作较稳定。月工资4000元，年收入5万元，在老家有养老保险，北京既无社保，也未投保商业保险。妻子29岁，北京农村户口，工作较稳定，月工资1800元，单位有三险，打算今年要小孩。

　　现有存款4万元，基金加股票3万元。已购住房，有房屋贷款43万元，本月开始还款，月供2092元，贷款期限30年。

　　■ 理财目标

　　保证生活质量，准备育儿经费，减少家庭风险。

　　■ 财务状况分析

　　史先生目前对自身财务状况描述得不够清晰，理财目标比较笼统，没有做到可描述、可量化。因此，在做案例分析时，理财师不得不采取推断手法进行匡算，在一定程度上，可能会出现某些偏差，但这并不妨碍大家举一反三，加以借鉴。

　　史先生夫妇均为工薪人士，收入水平属中等偏下，在日常生活中要特别注意“开源节流、合理规划、量入为出、精打细算”，特别是有虎年“添丁”的打算，在“房奴”加“孩奴”的双重压力下，史先生的家庭理财风格应该更加趋于稳健、保守，以平稳度过人生这一特定阶段。

　　■ 理财建议

　　现金规划应全面

　　史先生未提供月度支出情况，理财师根据其家庭结构和收入状况，以妻子月薪标准匡算其家庭月度支出不超过1800元。史先生现有银行存款4万元，可保留6000元做应急备用金，分成两笔3000元存为3个月定期储蓄，便于分次提支以备不时之需，如遇加息亦可享受利率提升；2万元作为生育基金，存为1年定期，该款项为刚性需求应专款专用，因存续时期较为特殊，故不必考虑加息因素。

　　在支付工具上，史先生应申办一张工资卡所在银行发行的信用卡，通过绑定全额自动还款享受银行提供的免息分期优惠，同时开通信用卡网上支付功能和“支付宝”业务，尽量采取网上购物方式，既能淘到新鲜货品，又能大幅节省开支；在遇到周转困难时，还可以借助银行信用获取小额资金支持。此外，使用银行卡不仅有助于减少现金使用、延期支付，还可以累计消费积分，免费换领银行提供的礼品。

　　投资规划趋保守

　　史先生有幸借助信贷杠杆完成了首次置业，该笔贷款从首付比例、适用利率，到还款方式和期限选择都十分合理，不仅将月供控制在安全范围内，也有效地抵御了通货膨胀对家庭资产和未来收入的侵蚀。

　　在基金和股票投资方面，史先生宜采取审慎的投资策略，构建稳健的投资组合。由于今年即将推出融资融券和股指期货，加之监管部门为应对通货膨胀，可能出台的加息及其他调控流动性的政策，或对市场产生较大的不确定性因素，引发资本市场的宽幅震荡，而现阶段史先生不宜进行激进型投资，故建议史先生尽量减少股票和股票型基金的持有量，选择相对稳健的债券型基金，在基金转换时尽量选择同一基金公司的品种，以减少手续费支出。史先生现有的4万元存款，在完成现金规划和保险规划后尚有结余，可直接用于申购债券型基金(选择可进行债券型基金与股票型基金转换的品种)，已持有的股票型基金如不能直接转换，则继续持有，不必加仓或赎回。

　　保险规划要健全

　　中低收入家庭自身的抗风险能力差，史先生作为家庭主要经济支柱，保险的缺失使个人和家庭面临巨大的风险；妻子面临生育，也仅有基本社保，均应尽快加以弥补。受收入水平所限，史先生夫妇可先行投保定期寿险和意外险，待日后经济条件允许时，再追加重大疾病和养老保险份额。

　　此外，史先生还可以期交保费的形式购买分红型保险，并根据实际需要选择相应的附加险，既可构建保险保障，又能为孩子积攒抚养费和教育金，年保费支出应不低于4000元。

　　生育规划宜提早

　　史先生夫妇有虎年“添丁”的打算，除在现金规划中保留专项生育基金外，还应考虑因生育引发的家庭收支变化：妻子怀孕直至哺乳期结束，薪资收入必然会受到一定影响，好在对整体家庭收入冲击不大，但月度支出会相应增加，对此史先生夫妇应提前做好支出预算和应对准备。月度结余除用于保费支出外，应以银行存款、货币市场基金等安全性高、流动性好的品种为主，不宜继续增加资本性投资，以免因净值波动和流动性欠佳而影响正常生活。

　　此外，史先生夫妇应提早开始“将为父母”的准备，有针对性地补充相关知识。

　　■ 理财顾问

　　姜龙君，全国十佳理财师，渤海银行北京分行

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。