春节长假临近，年终红包也随之而来。很多人心里都盘算着如何消费，给自己买件名牌大衣、换一个新的笔记本、出国旅游一趟等等。不过年终奖可不是天上掉馅饼，这是你辛苦工作一年的奖励，这笔钱到底该怎么花，还应该好好规划一下。

　　别把年终奖挥霍一空

　　岁末新春，精明的商家必然会推出各种打折促销活动，旅行社也会推出各种优惠的旅行计划，吸引消费者的目光，辛苦了一年，这时难免会产生消费冲动，看见什么感兴趣的东西都挺想买的。不过，这时最好不要在冲动下将年终奖挥霍一空，最好将要花费的项目和费用列一个清单，同时也可以趁着新年发年终红包的时期，确立新一年的理财目标，做出今年的财富规划。

　　首先，需要先预留过年的开支，比如春节的父母孝敬金、红包、送礼、年货、聚会、旅游等费用。

　　其次，在预留了以上的支出费用之后，可以考虑增加一些投资，可以占到剩余资金的六七成左右，投资前要对自己的资产状况和风险承受能力进行评估，选择适合自己的投资品种。如风险承受能力较低的投资者，可以选择储蓄、货币型基金、债券型基金等投资品种；如果风险承受能力适中，可以考虑投资一些稳健类理财产品，如偏债型基金等。如果风险承受能力较高，投资者可以适当选择股票、股票型基金等投资品种。

　　最后，剩下的三四成资金，就可以用来消费，买自己一直想要的东西。不过，要避免冲动型消费，进了商场之后，看见打折的都想买，最后买到的东西却并不是自己心里想要的。因此，消费者在购物前，最好制定一份消费计划，买到自己真正想要的新年礼物，当做对自己的年终奖励。

　　可提前还贷节省利息

　　如果你已经按揭购买房屋，在预留了过年开支之后，也不妨考虑用年终奖提前还贷节省利息支出。目前房屋贷款的基准利率是5.94%，首套住房打7折可享受4.158%的优惠利率。尽管目前利率处于较低水平，但2010年加息预期强烈，用部分年终奖提前还贷，也可以省下不少利息支出。

　　以买首套房贷款50万元为例，贷款期限是20年，按照等额本息还款法计算，每个月的月供是3071元，支付利息总额是23.72万元。假设提前还贷5万元，如果保持贷款期限20年不变，月供就减少为2764元，支付利息总额为21.35万元，比原来节省2.37万元；如果保持每个月的月供在3080元，可以将贷款年限缩短3年，总共支付利息17.83万元，省下6.42万元左右的利息支出。这样看来，选择缩短贷款年限的提前还贷方式更为划算。

　　案例分析

　　罗先生，28岁，工作3年，IT工程师，月薪1万元左右，活期存款3万元，基金3万元，股票5万元，无商业保险；眼看着自己接近而立之年，买房、结婚等问题迫在眉睫，刚刚拿到年终奖金10万元，罗先生打算认真开始自己的理财规划，减少自己的后顾之忧。

　　理财目标：5年内买房、结婚；主要问题：1.房子应该现在赶紧买，还是等资金更充裕时买？2.年终奖金应该如何配置？

　　理财诊断

　　通过沟通，罗先生具有较高风险承受能力和一定投资经验。目前，罗先生的资产配置主要存在两个问题。一为股票配置比例偏高，整个资产组合缺乏稳健性。二为活期存款配置比例偏高，降低了整个资产组合的获益可能。

　　配置建议

　　1.根据罗先生的风险承受度和个人投资爱好，建议罗先生将50%的股票，转换为基金配置，以降低个股带来的风险，同时股票型基金的投资同样可以享受中国经济高速增长带来的收益。活期存款保留1.5万元，并且建议和银行签订一个活期理财协议，例如“阳光活期宝”，这样也可以享受比普通活期利息更高的收益，其他1.5万元也应该转移到平衡型基金等投资品种，以获得更高的预期收益。

　　2.对于本期年终奖金10万元，由于罗先生具有明确的住房规划，在预留合理的过年花销后，建议罗先生购买一些稳健类的理财产品，例如“阳光理财T计划”、稳健一号、阳光资产配置计划等，这样可以让自己的住房规划不会因为风险过高而产生动摇，有利于规划的实现。

　　3.作为一个高收入年轻人，从长远考虑，建议罗先生安排部分月收入进行基金定投。

　　购房建议

　　由于罗先生买房是自住，而北京的房价长期是看涨的，因此购房时机选择不是最重要的问题，关键是买到合适的房子。

　　基于罗先生的财务状况，拿到年终奖后，已经具备了按揭购买100万左右房产的能力。首次置业，首付2成，按揭80万。按照等额本息还款法计算，每月还款约4900元，低于月收入50%，可以保证财务状况的稳定自由。

　　同时，由于当下政策调整，房价在未来一段时间内存在一定的不明确性。因此，如果罗先生没有遇到合适房源，不妨观望。

　　资产规划

　　基于罗先生中期有买房、结婚的目标，我们不妨假设买房首付需要20万、装修需要10万、结婚需要5万，罗先生目前还有20万-30万的资金缺口，需要通过理财规划来实现。剔除风险偏好等特殊因素，但就年龄因素分析，30岁以下年轻人风险资产、稳健资产、低风险资产的配置比例为60%、20%、20%是一个合适的选择。结合罗先生的风险嗜好因素，罗先生可参考该比例进行资产配置。

　　同时，由于罗先生日常花销过大，建议他将每月工资的20%用于基金定投，一方面有着强制储蓄的功能，另一方面也是一种好的生活习惯的培养。(本报记者 季小舟 路晓丹/文)

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