图：不同人生阶段财务特色及目标不同

　　(文前提要)如果把退休养老计划比作一座高山，那么您会在“拾级而上”和“垂直攀岩”这两者之间，选择哪项呢？大部分人的答案显然是前者。那么，就不妨及早规划，一步步仔细规划自己的退休生活吧。

　　文 本刊记者 陈婷

　　不少人都希望能在退休之后过上与儿孙饮茶乐聚天伦、与老伴畅游世界名胜、品尝各式各样的美酒佳肴、与三五知己打打高尔夫球等这样的生活。但是在渴望退休和保持生活品质之间，你真的做好准备了吗？

　　退休后主要有两大困扰

　　随着医疗水平和生活品质的不断提高，我国人均寿命呈现越来越高的趋势。据国家统计局统计，截止2005年，我国各地区人口平均预期寿命已达73.0岁。2009年上海人口预期寿命更是达到了81.28岁，上海民政局曾表示，预计到2030年前后，上海60岁及以上老年人口将超过500万，约占户籍人口的40%。活得长是好事，但是活得过久，却也会令老人不得不面临两个非常现实的问题：

　　一是在退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；

　　二是身体的逐渐老化，将带来潜在的巨大医疗费用。

　　或许你会觉得，工作时所交养老金和医疗保险金能够足够让你安度晚年了，那么你可能错了。你工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老和医疗保障水平，与你期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。现实的情况是，目前多数人为养老做的准备都无法很好地支持如此漫长的养老期。

　　比如，绝大部分人都参加了社会基本养老保险，但我国养老金的替代率目标为45%，也就说，退休后政府发放的养老金只占工作时收入的45%左右。而且，实际情况是，大部分人的养老金替代率还达不到这个数字。

　　本刊就曾帮读者就算过，当我们退休时，能够领到多少养老金？我们当时选择了三位年轻工薪族A、B、C作为测算对象，A、B、C都是22岁，刚刚参加工作(缴纳基本养老保险费)一年，预计在38年后，他们满60岁时退休。假设A、B、C的月工资水平分别为2464元、4928元和7392元。以现有的相关政策为基础，同时计入社会平均工资水平的增长率、养老金的累积记账利率水平等因素，结果，测算后发现，38年后，当三位不同收入水平、缴费水平的人退休时，他们可以获得的月养老金收入还是有不小的差异。

　　比如，A的收入与社会平均收入同步，在退休前一年他的收入增长到每月30119元，但退休后他获得的养老金收入为16347元，其中包括了基本养老账户的11445元和来自个人账户的4901元。养老金替代率超过了54%。而B的收入一直比A高1倍，在退休前一年月收入将达到60238元，退休之后基本养老账户也是11445元，个人账户可领取9803元，也比A多一倍，合计养老金收 入21248元，只相当于退休前的35%左右。三人中工资收入最高的C在退休前获得的工资已经达到每月90357元，是A的3倍，然而他退休之后获得的养老收入就不那么乐观了，除基本养老账户的11445元外，个人账户上领得的养老金为14704元，合计26149元，仅为退休前收入的28.94%。

　　可以看到，尽管在退休前三人收入差异较大，但由于基本养老账户获得的养老金都是由社会平均工资乘以按缴纳年限确定的比率而得到，因此无论退休前收入高低，获取的这部分养老金都是一样的，养老金的差异主要体现在个人账户的积累上。而收入较低的人退休后收入的递减幅度较小，收入较高的人退休后收入递减幅度较大。所以看来要想在退休之后保障同样水准的生活，自我筹集不可少。

　　三招使你长乐无忧

　　那么，为了解决养老过程中这两个最主要的困扰，我们该怎么办呢？

　　传统的一个方法认为，对于养老资金的筹备而言，越早开始打算，回报可能越高。他们通常会举这样一个例子，以证明“时间的魔力”。张先生31岁的时候开始储蓄，每月储蓄5000元，按照2.25%的年利率(参照储蓄利率，不计入利息税)计算，60岁退休时，他的储备资金已经可以达到256万余元；如果他从41岁才开始储备养老金，每月还是储蓄5000元，仍然按照2.25%利率积累，那么到60岁退休时，他个人储蓄的养老金只有151余万元。

　　在现实生活中，大部分投资工具不可能保证每年可以以正收益、复利增长。为此，我们还得想点其他办法，根据人生不同阶段的特点来做出合适的处理。

　　青壮年时期选择一份终身领取型的年金险 今后当人有机会活到九十岁、九十五岁，而不是目前的八十岁，退休金就得再多准备十年、十五年。但是想要多筹备十年、十五年甚至更多时间的退休金，对于个人，特别是对已经人到中年的人而言，还是比较吃力的。所以不妨提前投保一份年金险。

　　目前市场上，以养老为目的的年金险产品已经很多，但每款产品之间其实是有不少差异的。比如，有些年金产品没有保证领取时间，只是从约定年龄开始每年或每个月多少钱，直到身故；有些产品则有“保证领取15年或20年的年金”，然后不可以再领取年金，但会在88岁或100岁给付一笔贺寿金；还有的产品则规定最久领至80岁或88岁等等，具体细节都有条款详细规定。

　　对于家族有长寿史，或对自己退休后的健康状况非常有信心的人而言，如果你担心“活得太久”，那么建议你选择可以领取到终身的年金险产品，而不是对领取期限有种种限制的产品。

　　手中至少留有一套房 不论房产的价格如何涨跌，在你退休之际，如果手里有一套房产，自然是非常好的状态。在年老之后，如果手中有一套可以任凭自己处置的产权房，一来在居住上就不需要看子女脸色或其他因素制约，二来可以帮助自己应付年老后可能面临的突发重大经济困难。再退一步看，一旦退休后，发现自己原先预备的养老金已经难以支付今后岁月的生活所需，那么就可以卖掉房产取得一大笔金钱，以应付长期生存所需。到时候，也可以采用“反向抵押贷款”的方式，向保险公司或其他金融机构交出自己的房产产权，然后让这些机构为你的余生慢慢支付金钱，直至你安然离世。

　　备有一份“浮动养老储备金” 与退休后手中至少留有一套房产，以便应付将来不时之需同样原理的是，除了在退休之前就准备好一份前面提到的养老金专用的资金和资产，最好还能备有一份“浮动养老储备金”。养老金专用资金的准备可以多一些，以流动性较好的管理工具为主，在使用过程中就是用来应对退休后的一切生活和医疗开销，主要是消费资金性质，准备时可以将使用期限预估到80岁或85岁左右。如果前一笔养老金专用资金已经消耗完毕，再打开来使用，及时应对长寿风险。　

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