北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 张倩

　　许先生，33岁，在政府部门工作，生活在石家庄，月收入4000元/月，工作稳定，且有很好的福利，妻子28岁，私企员工，月收入3000元/月，年终奖3000-5000不定。家庭每月开销2500元，儿子刚满1岁。家庭资产：有80平房产一套，无房贷，股市5万，存款10万元。

　　理财目标：想用手上的钱买点基金省去自己花心思打理，希望理财师能给出我们比较完善的理财规划。

　　第一、现金和消费支出规划。

　　根据许先生提供的以上情况，我们了解到，许先生家庭年收入8.8万，年度支出为3万，消费比率34%，储蓄率为66%，消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%以下，从而结余在40%以上。从这两个指标数据可以看出，许先生一家还是有一定的节约和储蓄意识。

　　从资产流动性来看，许先生家庭有10万躺在银行“睡大觉”，这样一种资产闲置的情况，必会降低财富的增值效率。建议留出4个月的家庭开支，1万即可，其中3000放到活期存款，另外7000购买货币基金。

　　第二、保障建议

　　家庭资产配置中，资产的安全性、收益性和流动性缺一不可。资产的安全性是家庭财富的基石，同时，需要合理提高资产收益，有效抵抗通胀。按照家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。建议许先生夫妻双方都应及时配备健康医疗和意外险，并且投保越年轻越划算。

　　第三、长期规划

　　做好前面两层的基础，许先生就可以通过合理理财用钱去挣钱，让财富增值。

　　许先生目前有5万元投资于股市，我们认为，个人炒股会占用很多时间和精力，较大的风险波动还可能影响到心情，建议许先生减少股市金额，或者完全卖出，选择稳健的机构代为进行股票的投资。建议许先生将存款中的9万与股市中的部分(或全部)资金，购买10万或以上的券商集合理财产品，其风险和收益介于储蓄和股票投资之间，集合理财产品本金的安全性较高，认购费、退出费等收费较低，预期收益率达6%以上。

　　考虑到许先生家庭每月有4500元的结余，可拿出4000元做基金定投，16年后可积累172万的资金，完全可以作为孩子上大学和研究生的费用，多余部分可以作为夫妻两人的养老金。

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