时下，“月光族”大军的规模一再“扩编”，越来越多的年轻人陷入几乎“入不敷出”的紧张态中，其中很重要的一个原因就是不会合理控制开销。毕竟，收入仅仅来自一个月中的一天或两天，但花钱却是每天清晨睁开眼睛后就需要面对的事情。

　　那么，“月光”之虞有何破解大法？如何才能有效控制开支，积累出更多的原始资金，为进一步的投资理财做好铺垫？对于一般工薪阶层而言，答案就在日常生活的点滴中。

　　太多人懊丧地说： 从工资单里看到自己赚了不少钱，但为什么平常用时看不到钱，总是感到钱不够用？为何那么多人加入“月光族”行列中？钱到底跑到哪里去了？

　　无度支出等于减少收入

　　你有没有想过，钱没有腿不会自己跑掉，钱没有翅膀也不会自个儿飞走。说到底，钱还是被你自己用掉了。

　　比如，有人一时兴起就办了张上千元的健身卡，还有人打着“自我充电”的旗号报了价钱昂贵的外语培训班，但最后总是因为种种原因不能坚持锻炼或培训。虽说为自己投资是好事，但在缺乏考量和计划的情况下，这些大笔支出往往容易成为浪费金钱的“重要窝点”。

　　还有一些喜欢“血拼”的人们，或者患有流行的“折扣心动症”，或者在换季时节最容易“同情”商家们的“挥泪大甩卖”，每每总要在饰和化妆品上无计划、无原则地支出一笔又一笔。结果到头来，那些衣服的使用寿命总是很短，或者索性被遗忘在某个落里，当初的买单又一次被无端浪费。

　　因此，总有人抱怨现代都市生活中的诱惑太多，需要开支的项目太多，时时刻刻都可能需要掏钱。但将来居家、子女教育、养老都还需要大笔的基金，有没有什么好办法可以控制支出增加节余呢？

　　筹划支出“截流”财富

　　今天，我们要给大家讲一个普通上海女人的故事，她叫章欣华，是一个很会过日子的家庭财务主管。章妈妈以过来人的经验告诉我们，年轻的时候虽然收入还有不少的上升潜力，但如果任意挥霍，收入再多也没有用。“不能把收入的一部分留存下来，就等于没有收入”。

　　对于一些人经常感叹的“存钱难”问题，14年来一直坚持做家庭支出预算，并每天记账的章妈妈告诉我们，控制开销先要从作年度预算开始，先知道你准备作哪些年度性的事务，如缴保险费、缴学、装修甚至是买房子。同时，可以根据生活经验确定每个月的生活开支额度。明了每年甚至每个月需要花多少钱之后，才能有效地“截流”住不该流出去的家庭收入，并让你清楚还有多少能力可以去做其他事务，比如各种投资。

　　同时，每天最好能记账，并定期做“审计”，了解和总结钱的流向，以便作出调整。记账还有一个好处，它能时时提醒我们，收入项目永远比支出项目少，收入可能只来自薪水，而支出却有食、衣、住、行、育、乐、奉养等各个项。否则，一些每天不经意的开销，都会成为家庭财富中的“蛀虫”。

　　当记账成为习惯，你的开销会开始控制，你的不必要的逛街、“血拼”在减少中，你的闲置物品在减量中，你的空虚会逐渐减少，你的未来将开始富足和丰富。

　　亲身实践 已入小康

　　章欣华通过身体力行的家庭财务规划，已经令自家的生活小康有余。如今，单位给她配有商务车，女儿已经完成大学业，全家也从老公房到了一套113平方米的新房中，此外还有几十万元的金融资产，正准备去崇明或昆山再投资一套房子用以养老。在她家中，记者还看到了美容院里用来做蒸汽面膜的机器，这样的新式玩意，平常也很难在一个50多岁的母亲中找到，可见他们家现在的生活是尚有余力的

　　因此，对于面临家庭财务收支危机的人们，不妨听一听章妈妈的故事，学一学章妈妈的做法。

　　一个普通上海女人的理财经

　　早在月工资收入只有36元和43元的年代，章欣华和先生沈建国就有能力花10元钱去国际饭店观景窗边吃西餐，现在更是在漂亮的新式公寓里过上了小康生活。一个是老师，一个是私企行政人员，这个普通的工薪家庭到底是怎么积累财富的？他们有什么胜出常人的理财经呢？

　　每日朝九晚五的生活，每个月按时领取有限的工资，子女基本独立，夫妻两还住在普通的老公房里，晚饭过后或看电视或找人打打麻将，这是目前很多50多岁的上海工薪阶层市民的生活状态。

　　然而同样是50多岁的章欣华和沈建国夫妇却过着更加舒适的生活。章女士现在一家私营企业从事行政经理工作，沈先生是上海一个中等学校的营养师，女儿沈艳即将大学毕业。从上世纪90年代的两三百元工资，到现在的3000多元月收入，他们两人和其他许许多多的普通双职工一样，经历了工资的改革历程。但和别人稍稍不同的是，在上世纪70年代末、80年代初月工资只有三四十元的时候，夫妻俩就有能力每两个月花10元钱去国际饭店观景窗边吃顿西餐，或隔几个月去新亚饭店吃烤鸡，过过浪漫的两人世界。到了2003年，他们买下位于白兰路的漂亮公寓，精心装修完毕后喜迁新居，告别了居住多年的老公房。

　　现在，章欣华和沈建国在新房里住得乐悠悠。女儿也即将从上海财经大学毕业，不再需要他们操心。闲暇时，章欣华在家看看书报、打打毛衣，沈建国则喝喝茶，摆弄摆弄他们家一盆又一盆的兰花，享受着和“花中君子”无声交流带来的快乐。去年国庆期间，他们集合几个亲戚朋友家庭，组团去海南玩了一趟。今年春节，他们打算出钱让父母去海南过两个月的“老年康乐游”。

　　“最近我先后去了崇明和昆山考察当地的房产市场，准备再买一套公寓或别墅，以便将来养老之用。”章欣华和记者畅谈着她的养老规划。

　　一个工作普通、收入普通的工薪家庭，是如何摆脱常人的平庸生活状态，过上这种乐滋滋的小康生活的呢？在家庭理财和生活规划中，他们是否有些“棋高一招”的巧妙手法？

　　近日，记者有幸两次登门拜访了章欣华一家，和他们一起畅谈普通上海人家的理财经。

　　换了新房还没变“负翁”

　　典雅大方的客厅，欧式复古风格的主卧室，浓郁书香气的书房，简洁大方的厨房，联体式的卫浴设备，清新怡人的君子兰，还有一些可爱的瓷砖、画等小物品的装饰，这就是章欣华和沈建国目前居住的套间。

　　这套位于白兰路的新式公寓，建筑面积有113平方米，是在2003年6月购买的次新二手房，当时单价为每平方米6000多元，总价70余万元，现在这边的房价已经涨到18000元/平方米了。

　　“以前，我们住在虹桥路上，是两室户的老公房。我们住大房间，女儿住小房间，但她那间还得兼作客厅。现在好了，我们两个人一个主卧室，她一个人两个房间——书房和小卧室都是她的。宽敞多，住起来也惬意了许多。”章妈妈看着女儿笑谈着。

　　“其实，当时我们是有能力全额付款的，但考虑到这套房子本来是租给企业办公用的，我们住进来后需要重新装修，装修预算10万元，加上还想留点钱再找适当的机会投资，我们最后还是向银行借了一点钱，但不多，只有5万元，虽然有一点借款，但我们家现在的总资产还是正的。”章欣华介绍说。

　　听到章妈妈对当时借款原因的解释，更是让人感觉到她很有理财头脑，因为年逾五旬的她懂得“合理负债”这一“先进理念”。这样一来，他们家可用于投资和派其他用途的流动资产就多了。

　　和目前许多年轻人购房后成“百万负翁”不同的是，章欣华一家购买新房后，并没有陷入财务危机中，每月640元的按揭还款额并不会影响他们的生活质量。

　　投资小户型房产本钱翻一番

　　章妈妈还介绍说，考虑到买房后要重新装修，他们在2003年11月把老工房卖掉了，也就是买新房差不多半年之后，因此出售老工房的钱并没有纳入新房购屋款中，而是留了下来。怪不得章妈妈可以开心地计划着去崇明或昆山买房养老。

　　那么，他们之前怎么有能力花上60余万元钱买下白兰路这套房子，并进行全装修呢？原来，2002年初的时候，他们曾花十几万元投资了一套小户型房子，2003年初转手后净赚了18万元，差不多是1年就获得了100%的收益！加上平常的一些积累，他们就有了换房的能力。

　　曾用一半家庭存款买国库券

　　不仅是在2004年看准市场投资小房型，并在2007年转手获得翻番的收益，其实章欣华和先生沈建国早在本世纪初就有了较强的投资理财意识。

　　“作为普通的工薪家庭，我们的收入并不比普通人家高多少。但为了多积累财富，追求更高的生活质量，我们俩一直还是比较关注市场行情的。”

　　章欣华给记者翻出了2003年开始用的一个硬抄本，上面记载了他们家的“陈年旧账”。

　　“你看，当时我们发了季度奖或月度奖后，马上就会去转购国债。那时候国债利息高，而且还有保值补贴，很划算。我先生还曾建议我去外地收购国库券，可惜当时没去成，要不我们也可以和大名鼎鼎的杨百万一样，成为第一批的百万富翁了。要知道，当时去安徽等地收购国库券每百元甚至能赚上三四十元，收益率高得惊人。” 谈起先生当年的“前卫”投资建议，章妈妈又开心又遗憾。

　　章欣华还买过一些股票，前前后后一共投进去差不多20万元。虽然赚得不是很多，但好在没有蚀本。只是几年前感觉股票已经很难投资，就收回了股市中的资金，把精力都放到关注房地产行情上了。

　　控制支出为投资留“根”

　　“但是，作为普通收入的三口家庭，你们怎么能留出那么多钱去买国库券、买保险、买股票、买房子呢？”接触多了现在的“月光”人群，对于章欣华和沈建国这样普通工薪能留下这么多钱去投资和买保险，记者颇为好奇，很想知道他们是怎样存钱的。

　　“说起来，我先生是学校老师，我自己2000年以后转到私营企业工作，现在企业做行政管理工作。我们的收入也就是一般水平，最多只能算中等。但为什么总体感觉我们家的生活状况要比同龄的普通人家好些？怎么会有余钱去投资？我想主要可能因为我一直在进行控制家庭支出的工作。”

　　“这种控制，倒不是你们年轻人想象的那样，不用电不用水，买菜不花钱，主要在于做好家庭支出预算，使自己清楚每年、每个月要花多少钱，心里有个数，就可以去合理安排，也不会增加预算外的开支，避免盲目乱花钱。不该花的钱我不会花，该花的地方我也用得开心。我们不求大富大贵，只希望能有足够的钱来养老，因此就会注意每个月都要留一定的资金下来储蓄或投资。”章欣华笑谈。

　　家庭记账十四载未间断

　　“早在结婚后，我就感觉到她爸爸花钱没有计划性，于是开始有计划地安排家里的各项支出。只不过那时候工资都只有1000多元，很难记账。到了2000年以后，我们俩的工资都有4000多元了，对于家庭财务的预算和管理也有了一些经验，因此开始系统地记账，每天都要记，至今从未间断。”

　　根据章妈妈的回忆，加上翻出来的旧账本记录，看来他们家系统记账的历史已有14年之久了。其中一本账本后面还贴有沈爸爸1995年的一张工资单，那时仅有三四百元。而循着账簿往下翻，沈家各项收入、支出的数目也从三位数，上升到了四位数。

　　分类预算管理好家用

　　翻着她家以前的旧账本，再看他们的电子账本时，记者产生了一个疑问： 常人都觉得家庭的支表会密密麻麻列满各种项目，但为何章妈妈记录的每月收支状况往往不会超过30笔？有时候他们家一个月的收支笔数甚至还不足10笔？

　　细细看来，加上他们的解释和介绍，记者终于悟出了其中的“内幕”，奥妙就在于章妈妈运用了“分类预算管理法”。

　　“每个月需要的几项固定开支，如水、电、煤、固定电话费、女儿每月开销等，我都会统计出上一年的总支出额，除以12，作为未来12个月每月的固定支出费用。然后每个月月初从收入中按照预算的金额取出，供日常使用。”章妈妈介绍说。

　　比如，2008年5月的账目表中，“月度性固定开支”有6个项目，但在“月度性收支”里却只记录了一笔，表明她在2008年5月5日就将一个月的固定支出都单列走了。而从章家上个世纪90年代的老账本中，也可以看到她家每个月总是有几笔“工资转生活费”、“奖金转生活费”，这其实就相当于电子账簿中的“月度性固定开支”项目。

　　而对于很多家庭头疼的买菜吃饭、子女零用等“难记”项目，在章他*的账本里只有简洁的“饭菜金”和“零用钱”两个大项。因为其中的钱到底怎么花掉的，章妈妈早已导先生和女儿自己去记录了。

　　“另外，保险费、女儿的学费、每人添置衣物需要的支出、单笔超过200元以上的礼尚往来费用和节日大笔支出等，我都会在年度性消费项目里列支。不再计入每个月的开销预算中。”同样，章妈妈也根据历年经验对年度性的开支做好预算，并根据未来家庭计划作些调整。

　　“这样一来，每个月我大概能有多少节余，有多少能力可以用于投资或作其他开支，心中就有数了。这种模式，就好比把不同的钱放在不同的信封里，这个信封可能有形，也可以无形，但心中一定要有数。每个月该留多少用在吃饭上，该留多少钱用于其他各种生活费，都尽在掌握。”章妈妈自信地说。这样的做法也为工作忙碌的章妈妈节约了时间和精力。

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