□信息时报记者 乔倩倩

　　年底，又到了发放年终奖的时候，在一家大型外企上班的李先生初步估算了一下，自己的年终奖应该有20万元左右。李先生投资理财意识较强，他打算将这笔年终奖全部用来投资。但对于2010年的市场走势他还较为迷茫，20万元年终奖究竟该如何分配，才能获得最大收益？

　　占10%～20%

　　保险

　　突出保障补充重疾险意外险

　　今年保险市场仍将突出保障型产品和分红型产品。太平人寿理财规划师林丽萍建议，各类保险的配置顺序依次为意外险－定期寿险－重大疾病险－养老险。

　　以李先生为例，目前有社保及10万元保额的重大疾病保险，但保障仍不充分。“虽然李先生目前的收入较高，但万一发生意外或疾病等风险，导致丧失工作能力，收入就会为零。”林丽萍说，考虑到未来可能发生的风险，李先生仅有社保及10万元保额的重大疾病保险是不够的，应补充至少20万元保额的重大疾病保险，增加意外险及定期寿险，这类险种属于消费型，保费较便宜，保额可稍高一些。在做足基本保障之后，再配置一些养老险，以补充社保养老金的不足。

　　此外，如果李先生已婚，其太太的保障也应规划在内，重大疾病保险至少也要20万元保额，保险规划所需资金应占年终奖比例10%～20%左右。

　　不超过20%

　　黄金

　　年初逢低买入须把握阶段性行情

　　去年，黄金价格站稳1000点，尽管出现回调，但市场预期金价仍有上涨空间。林丽萍认为，今年有两大因素将推动金价上涨，一是伊朗等中东国家的政局不稳，可能导致石油价格上涨，金价也必然上涨；二是美国经济的不稳定，对美元持续走软的预期会导致许多投资者买入黄金避险。因此，投资黄金须密切关注石油和美元的走势，若石油在来年6个月内达到100美元/桶的价位，黄金价格将有可能涨到1500美元/盎司，但下半年因提防随着经济复苏，各国为防止资产泡沫政策收紧的风险。

　　广东粤宝黄金投资公司首席分析师朱志刚则表示，今年美元反弹的可能性较大，黄金可能会出现大涨大跌行情，投资者须把握阶段性行情。

　　林丽萍建议，李先生可以在年初买入黄金，但切勿盲目追高，投资黄金比例也不宜太大，以不超过投资资金20%为宜。投资品种选择首选实物黄金，纸黄金仅适合专业投资者进行短线炒作。”

　　超过10%

　　流动资金

　　以备随时补仓之用

　　尽管李先生平时的收入较高，但拿到20万元年终奖，也不能一次性花完，而是应在进行资产配置之后，留着超过10%左右的流动资金，以随时补仓之用。

　　占30%～50%

　　基金

　　可配置偏股型和指数型基金

　　据银河证券基金研究中心统计显示，去年标准股票型基金平均净值增长率为69.72%，标准指数型基金平均净值增长率为87.19%，混合偏股型基金平均净值增长率为62.86%。

　　市场人士分析，随着今年GDP继续高增长，A股将进入企业盈利推动阶段，因此主动投资的偏股型基金的表现值得期待。

　　林丽萍也表示，今年股市可能呈现“U”型走势，因此偏股型基金更有投资价值，其次是指数型基金；且因债券市场看淡，暂不考虑混合型及债券型基金。预期股票型基金最大收益率能达50%～60%左右，指数型基金最大收益率能达到40%左右，但在市场冲高回落或出现拐点时，要及时退出才能保住收益。投资比例则建议李先生将年终奖金的30%～50%用于投资基金，具体比例多少视李先生的风险偏好而定。

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