网友提问：

　　我在外企工作，月入1.2万(税后)，有社保。妻子全职在家照顾小孩，无收入，也没有任何保险。两个孩子，年学费支出约1万，每月还房贷2000元，尚有房贷五年(约10万负债)。生活月开支4000元，一个孩子买有6000元一年的分红险，期限十年已交二年。股票损失了5万左右，现在剩下16万，09年刚开始做基金定投，300元/月，存款3万。每年游玩开支约5000元，支付给在农村生活的老人约5000元，请指教如何才能买车，理想价位10-15万之间。恳求更好的理财方法！

　　中天嘉华理财 理财规划师 姜婧婷

　　根据以上信息，我们了解到，您年收入14.4万，年度开支总额9.7万，节余比例为33%，节余比例较为适中。存款及金融资产约19万。从您为孩子购买保险及基金定投两方面来看，您是有一定的理财意识，不过，整体来看还存在一些欠缺。

　　您月开支4000元，建议准备3-6个月生活费用作为家庭备用金，2万即可。其中1.5万放在货币市场基金，剩下5000元放在银行活期卡中。货币市场基金的年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率，并具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐。您还可以申请一张适当额度的信用卡，以备家庭应急使用。

　　您的两个孩子中，其中一个没有任何保险，不久的将来会需要大量的教育资金，因此现在就应该开始着手准备。建议您增加每月定投的金额，从每月的结余里面拿出2000元左右购买基金定投，按10%的年收益率，10年时间，您可累积的奖金将达到40万左右，完全可以保证两个孩子在国内读大学的费用。多余资金可为自己的养老做积累。

　　家庭保障型资产存在缺口。保险保障是金子塔最底层，是基石，他保护你，无论多么糟糕的情况发生，您和您的家人都能获得应有的保障。建议您与太太考虑购买意外及健康医疗方面的保险，希望在这方面能够引起您的注意。

　　由于您投资经验不足，直接投资股市风险太大，应该选择稳健的机构代为进行股票的投资。建议卖出股票，将其中的5万配置折价率较高的封闭式基金进行投资。从交易特性上看，封基和股票一样可随时买卖，操作简单且交易费率远低于开基。另外，折价率是封基另一大优势，具有明显的高性价比特征。随着封基到期日的逐渐临近，折价率必将渐渐缩小，这很可能给持有人带来超过市场平均水平的额外收益。

　　至于要实现您的买车计划，可利用股市中余额及现在存款中的1万，考虑购买12万的车。

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